Zatímco většina lidí pobírá sociální zabezpečení, bezpečný finanční odchod do důchodu závisí také na tom, že mají na důchodovém účtu značné úspory. Obvykle tyto fondy musí trvat téměř 25 let (za předpokladu, že průměrný věk pro odchod do důchodu je 63 let a průměrná délka života pro někoho, kdo dosáhne tohoto věku, je 19, 1 let pro muže a 21, 8 let pro ženy). Mnozí z nás nyní žijí nad tuto očekávanou délku života, takže výše prostředků nashromážděných na důchodových účtech závisí nejen na tom, co přispíváte během svého pracovního života (a jak dobře tyto investice dosáhly), ale také na vašich návratnosti investic po odchodu do důchodu. Ty zase závisí na vašich investičních strategiích.
Koordinovaný přístup
Chcete také koordinovat své podíly na svých zdanitelných a odložených účtech. Pokud tedy kromě svých penzijních účtů máte zdanitelné investiční portfolio u makléřské firmy nebo u podílového fondu, zkontrolujte své podíly na všech těchto účtech. To vám umožní vložit investice do příslušných účtů v závislosti na daňových úvahách (vysvětleno později) a dalších faktorech. Pokud například chcete vlastnit bezcelní komunální dluhopisy, patří k vašemu zdanitelnému účtu. Pokud je vložíte na svůj odložený důchodový účet, úroky z dluhopisů se stanou zdanitelnými, protože všechna vaše rozdělení jsou zdaněna jako běžný příjem, bez ohledu na zdroj výdělku.
Faktory při rozhodování o investicích
Neexistuje jediná strategie, která by byla vhodná pro všechny jednotlivce. Při výběru investic do penzijních plánů vstupuje do hry mnoho faktorů. Zvážit:
- Váš úsporný horizont. Čím déle budete mít do svého očekávaného odchodu do důchodu, tím větší riziko si můžete dovolit. Na akciovém trhu došlo k závažným poklesům, ale pokud budete mít roky, než budete potřebovat finanční prostředky, můžete tyto poklesy zvětšit a očekávat, že hodnota vašeho účtu se nejen vrátí na úroveň před poklesem, ale na ještě vyšší úroveň. přesčas. Například akciový trh dosáhl 6. března 2009 nízkých 6 443, 27, což způsobilo, že mnoho účtů zaznamenalo pokles o 20% nebo více. Pokud byste však neprodali a vaše úspory zůstaly až dosud, s tržbami téměř 25 000 by se váš účet mohl čtyřnásobně zvýšit.
Vaše tolerance k riziku. Pokud v noci při poklesu akciového trhu ztratíte spánek, je tolerance rizika nízká. To znamená, že byste měli investovat do cenných papírů, které nejsou ovlivněny (nebo přinejmenším nejsou vážně ovlivněny) výkyvy na trhu. To znamená, že vaše investice budou více váženy dluhopisovými fondy a americkými státními dluhopisy a dalšími podobnými cennými papíry.
Daně. Důchodové účty jsou buď vozidla odložená na dani (např. 401 (k) sa a tradiční IRA), kde se daň z příjmu odkládá až do okamžiku rozdělení, nebo vozidla osvobozená od daně (např. Určené Roth účty a Roth IRA), kde je rozdělení z účtu se po pěti letech osvobodí od daně a jsou splněny další podmínky. Proto má smysl zvolit investice s ohledem na daně. Například neplatíte kapitálové zisky při zhodnocování akcií nebo při dividendách, takže můžete zaparkovat své kapitálové zisky na svých důchodových účtech s daňovým zvýhodněním. Stejně tak si uvědomte, že i na účtech s daňovým zvýhodněním můžete podléhat dani z běžných příjmů (např. Příjem z programu K-1 z master komanditní společnosti), kterému se chcete vyhnout.
Inflace. Inflace byla v posledních několika letech relativně mírná, ale s rostoucími federálními úrokovými sazbami a zpřísněním trhu práce, které vyvolaly vyšší mzdy, by se inflace mohla zahřát. Z tohoto důvodu je nezbytné zachovat diverzifikované portfolio a nesmí být výhradně nebo dokonce převážně v dluhopisových fondech nebo jiných investicích, které jsou nepříznivě ovlivněny inflací. Co to znamená? Protože inflace tlačí úrokové sazby výše, klesá hodnota investice do dluhopisového fondu.
Investiční poplatky a náklady. Některé investice mají vyšší poplatky než jiné. Depozitní certifikáty (CD) nemají poplatky, ale existují poplatky za investice do podílových fondů, anuity a různé další typy investic. Porovnejte poplatky a považujte je za jeden z faktorů ve vaší investiční strategii.
Výběr investic
IRA omezení. Zákon zakazuje investice do určitých typů aktiv, včetně:
- Sběratelství. Pokud investujete do některého z následujících, považuje se to za distribuci: umělecká díla, koberce, starožitnosti, kovy, drahokamy, razítka, mince, alkoholické nápoje a další hmotný osobní majetek. Za sběratelské předměty se však nepovažuje jedna, polovina, čtvrtina nebo desetina unce amerických zlatých mincí nebo stříbrná mince jedné unce ražená ministerstvem financí, jakož i některé platinové mince a určité zlato, stříbro, palladium a platinový drahokam.
Určitá nemovitost. Investice do nemovitostí nemá překážku, ale existují různá omezení, která činí přímé investice do nemovitostí pro většinu lidí nepraktické. (Chcete-li to přesto udělat, musíte použít samořízenou IRA, kde může správce ponechat nemovitost na účtu). Můžete samozřejmě držet nemovitost prostřednictvím důvěryhodnosti investic do nemovitostí (REIT). (Další informace o tom naleznete v klíčových tipech pro investice do REIT.)
Sečteno a podtrženo
Ve většině případů jsou investiční strategie na vás. Chcete-li se správně rozhodnout pro svou osobní situaci, využijte investiční rady, které může nabídnout váš zaměstnavatel nebo podílový fond hostující váš účet. Pokračujte ve vzdělávání o tom, jak různé investice fungují. A co je nejdůležitější, průběžně sledujte svůj účet, abyste mohli v případě potřeby přesunout investiční strategie (např. Se blížíte do důchodu).
