Co je termínovaný úvěr?
Termínovaný úvěr je půjčka od banky na konkrétní částku, která má stanovený splátkový kalendář a pevnou nebo pohyblivou úrokovou sazbu. Termínovaný úvěr je často vhodný pro zavedené malé podniky se řádnou účetní závěrkou. Také termínovaný úvěr může vyžadovat podstatnou zálohu na snížení částek platby a celkových nákladů na půjčku.
Termín půjčka
Jak funguje termínovaný úvěr
V podnikových půjčkách je termínovaný úvěr obvykle na vybavení, nemovitost nebo pracovní kapitál splacený mezi jedním a 25 lety. Malé podniky často používají hotovost z termínovaného úvěru na nákup dlouhodobého majetku, jako je zařízení nebo nová budova, pro svůj výrobní proces. Některé firmy si půjčují peníze, které potřebují k provozu, z měsíce na měsíc. Mnoho bank zavedlo programy půjček specificky pro pomoc společnostem tímto způsobem.
Termínový úvěr nese fixní nebo variabilní úrokovou sazbu - na základě referenční sazby, jako je americká hlavní sazba nebo londýnská nabídnutá sazba InterBank (LIBOR) - měsíční nebo čtvrtletní splátkový kalendář a stanovené datum splatnosti. Pokud se výtěžek z půjčky použije na financování nákupu aktiva, doba použitelnosti tohoto aktiva může mít vliv na splátkový kalendář. Úvěr vyžaduje zajištění a přísný schvalovací proces, aby se snížilo riziko selhání nebo neprovedení plateb. Termínované půjčky však obecně neobsahují žádné sankce, jsou-li spláceny v předstihu.
Klíč s sebou
- Termínovaný úvěr je úvěr vydaný bankou na pevnou částku a splátkový kalendář s pevnou nebo pohyblivou úrokovou sazbou. Společnosti často používají výtěžek z termínovaného úvěru na nákup stálých aktiv, jako je zařízení nebo nová budova, pro svůj výrobní proces..Termální půjčky mohou být dlouhodobé nástroje s pevnými platbami, zatímco krátkodobé a střednědobé půjčky mohou vyžadovat platby balónem.
Druhy termínovaných úvěrů
Termínované půjčky přicházejí v několika variantách, obvykle odrážející dobu trvání půjčky.
- Krátkodobá půjčka, obvykle nabízená firmám, které nesplňují podmínky pro poskytnutí úvěru, obvykle trvá méně než rok, i když se může vztahovat také na půjčku do 18 měsíců. Střednědobá půjčka obvykle běží více než jeden rok, ale méně než tři roky, a je vyplácena v měsíčních splátkách z peněžních toků společnosti. Dlouhodobý úvěr běží po dobu tří až 25 let, využívá aktiv společnosti jako kolaterál a vyžaduje měsíční nebo čtvrtletní platby ze zisků nebo peněžních toků. Úvěr omezuje další finanční závazky, které může společnost přijmout, včetně jiných dluhů, dividend nebo platů jistiny, a může vyžadovat částku vyčleněnou na splácení úvěru.
Jak střednědobé, tak i krátkodobé půjčky mohou být také půjčky s balonem a přicházejí s platbami za balónky - tzv. Protože konečná splátka bobtná nebo „balóny“ je v mnohem větší částce než kterákoli z předchozích.
Zatímco jistina termínovaného úvěru není technicky splatná až do splatnosti, většina termínovaných úvěrů pracuje v určitém časovém rozvrhu vyžadujícím určitou výši platby v určitých intervalech.
Příklad termínovaného úvěru zaměřeného na společnost
Úvěr pro správu malých podniků, oficiálně známý jako 7 (a) zaručený úvěr, podporuje dlouhodobé financování. K dispozici jsou také krátkodobé půjčky a revolvingové úvěrové linky, které pomáhají s okamžitými a cyklickými potřebami pracovního kapitálu společnosti. Splatnosti dlouhodobých půjček se liší v závislosti na schopnosti splácet, účelu půjčky a době použitelnosti financovaného aktiva. Maximální doba splatnosti úvěru je 25 let pro nemovitosti, sedm let pro pracovní kapitál a deset let pro většinu ostatních půjček. Dlužník splácí půjčku s měsíční splátkou jistiny a úroků.
Stejně jako u všech půjček zůstává splátka úvěru s pevnou sazbou SBA stejná, protože úroková sazba je konstantní. Naopak, splátka úvěru s proměnlivou sazbou se může lišit, protože úroková sazba může kolísat. Věřitel může během fáze spuštění nebo expanze společnosti založit půjčku SBA s platbami pouze za úroky. Výsledkem je, že podnik má čas na generování příjmů před plně platícími půjčkami. Většina půjček SBA neumožňuje platby balónem.
SBA účtuje dlužníkovi předplatný poplatek pouze v případě, že úvěr má splatnost 15 let nebo delší. Obchodní a osobní aktiva zajišťují každou půjčku, dokud se hodnota zpětného získání rovná výši půjčky nebo dokud dlužník nezajistí všechna aktiva jako přiměřeně dostupná.
