Rozpočet 1 milion dolarů
Pro většinu slovo „milionář“, což je termín vytvořený v 18. století, volá po obrazech bohatého bohatství a extravagantního životního stylu. Jednoduše mít tolik peněz jednou představovalo lístek do života na snadné ulici. V dnešní době díky inflaci, zvyšování životních nákladů a změnám životního stylu není odchod do důchodu za 1 milion dolarů tak bezstarostný. Aby bylo zajištěno, že toto hnízdo vejde po zbývající roky pro důchodce, vyžaduje inteligentní rozpočtování.
Ačkoli to nezajišťuje přepychový životní styl minulých let, mít 1 milion dolarů na odchod do důchodu je stále požehnáním. Mnoho důchodců nemá nic, nebo téměř nic, v likvidních aktivech a musí se spoléhat na dávky sociálního zabezpečení, aby platilo účty každý měsíc. To je velký důvod, proč je míra chudoby pro Američany nad 65 let děsivě vysoká. Důchodce s přesně 1 milionem dolarů nemusí trávit mnoho času v Breakers v Palm Beach nebo Plaza Hotel v New Yorku. Tato investice by však měla inteligentně investovat, aby zajistila, že může žít v typickém velkém městě USA - jako je Chicago, Los Angeles nebo Houston - bez obav z chudoby nebo neschopnosti platit účty.
Klíč s sebou
- V dnešní době, díky inflaci, zvyšování životních nákladů a změnám životního stylu, odchod do důchodu na 1 milion USD vyžaduje inteligentní rozpočtování, aby se zajistilo, že toto hnízdo vejcí vydrží zbývající roky důchodce. společnost, která riskuje život jednotlivce příliš dlouho. Investováním 1 milionu dolarů do tradičního portfolia a ročním výběrem dává důchodci větší flexibilitu s penězi než nákup anuity.
Podívejme se blíže na dvě z klíčových strategií, které chytrí důchodci využívají k natahování 1 milionu dolarů po celou dobu odchodu do důchodu. Jednou z technik je nákup okamžité anuity, která převádí paušální částku důchodce na zaručenou měsíční výplatu po zbytek jeho života. Dalším je investování peněz do standardního portfolia, obvykle diverzifikovaného investičními fondy, akciemi a dluhopisy, a poté každý rok vybírat pevné procento z tohoto portfolia na úhradu životních nákladů.
Nashville: Jak mohu investovat do důchodu?
Výhody okamžitých anuit
Pro důchodce, kteří se obávají, že v určitém okamžiku dojde peníze, nabízí okamžitá anuita snad jednu nejatraktivnější vlastnost jakéhokoli produktu pro odchod do důchodu: tok s pevným příjmem, který je zaručen na celý život - ať už kupující zemře den po zakoupení anuity nebo žije 120 let.
Okamžité anuity prodávají životní pojišťovny. Nejsou klasifikovány jako investice, ale jako smlouvy, kterými důchodce vkládá do anuity jednorázovou částku, která čerpá úroky. Zůstatek jistiny a úrokového zůstatku anuity je amortizován řadou fixních a pravidelných plateb důchodci. Výši těchto plateb určuje několik faktorů. Jedním z nich jsou převládající úrokové sazby; pokud jsou úrokové sazby vysoké, platí anuity více. Dalším faktorem je délka života důchodce. Čím déle se očekává, že bude žít, tím nižší jsou měsíční platby. Z tohoto důvodu ženy, které obecně přežívají muže, dostávají menší anuitní kontroly se stejnou rovnováhou.
I když se k výpočtu výše požitků používá délka života, kontroly nepřestávají přicházet, jakmile je dosaženo věku a zůstatek anuity je amortizován. Spíše důchodce dostává šeky, dokud žije. „Koupě okamžité anuity je jako koupě důchodu. Vyměňujete jednorázovou částku za pojišťovací společnost, která vám slibuje, že vám zaplatí po zbytek svého života, “říká Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Mass.
Anuita je v zásadě pojištěním proti přežití peněz, přičemž pojišťovací společnost přebírá riziko života jednotlivce příliš dlouho. Důchodce, který v tomto ohledu upřednostňuje klid mysli, protože věděl, že všichni jeho rodiče a prarodiče žili do 100 let, by měl zvážit anuitu.
Okamžité anuity Nevýhody
Anuity mají dvě zřetelné nevýhody: daňové zacházení a nelikvidita. Zatímco většina výnosů z investic získaných po dlouhou dobu je zdaněna dlouhodobými úrokovými sazbami, anuity jsou zdaněny běžnými sazbami výnosů. Rozdíl mezi nimi závisí na daňové kategorii investora; může to být nepodstatné, ale také významné. Pro osoby s vysokým příjmem je nejvyšší běžná daňová sazba po nedávném schválení nového daňového dokladu, od roku 2020, 37%. Naopak dlouhodobý kapitálový zisk není nikdy zdaněn na více než 20%.
Dalším problémem s anuitou je to, že vlastníci jsou účinně omezeni na své měsíční kontroly. „Nákup okamžité anuity, když jsou úrokové sazby stále relativně nízké, není dobrý nápad, zejména s vysokými předběžnými poplatky a náklady na předání spojené s anuity, protože fixní platby budou nízké a nezvýší se, i když úrokové sazby stoupnou, “Říká Elizabeth Saghi, CFP®, prezidentka finančního plánování InAlliance, v Santa Barbara v Kalifornii. A co víc, nemůžete vybrat velký kus z anuity, například v případě nouze nebo velkého nákupu, aniž by došlo k pokutám.
Přichází k prioritám. Je-li příjem pro život větší prioritou pro důchodce, než mít plný přístup ke svým penězům, může být tou nejlepší volbou anuita. Jinak by důchodci měli hledat jinde - nebo alespoň neinvestovat všechny nebo většinu svých penzijních fondů do anuity.
Výhody tradičního portfolia
Další strategií, jak vydělat 1 milion dolarů do důchodu, je umístit peníze do diverzifikovaného portfolia a stáhnout stanovené procento ročně a tuto částku indexovat k inflaci. Mnoho důchodců, kteří používají tuto strategii, se řídí pravidlem 4%. První rok si vybírají 4%, tj. 40 000 $, a žijí z této částky. Ve druhém roce berou stejné 4% plus míru inflace za daný rok. Pokud by inflace činila 2%, výběr z druhého roku by činil 102% ze 40 000 $ nebo 40 800 $. Třetí rok se řídí stejným vzorem, a tak dále, přičemž důchodce vždy odebírá 4% plus kumulovanou míru inflace. Předpovídá-li úrokové sazby a inflační prostředí do roku 2020, může důchodce pomocí této strategie snadno vydělat 1 milion dolarů déle než 30 let.
„Globálně diverzifikované portfolio umožňuje investorům sladit jejich individuální rizikovou kapacitu s jejich individuální rizikovou expozicí, poskytnout flexibilitu, pokud jde o přístup k jejich penězům, potenciálně poskytnout flexibilitu, pokud jde o daňovou expozici, a poskytnout potenciálně vyšší výplatní sazby, než jaké poskytují produkty. na pojistném trhu. Zatímco pravidlo 4% výběru je dobrý začátek, obvykle říkám klientům, že si mohou dovolit 5% až 6%, pokud jsou globálně diverzifikovaní a naklonění směrem ke známým zdrojům očekávaného výnosu, jako jsou akcie s nízkou kapitalizací a hodnoty, “říká Mark Hebner, prezident a zakladatel společnosti Index Fund Advisors Inc., Irvine, Kalifornie, a autor společnosti Index Funds: Program 12-step Recovery pro aktivní investory.
Nevýhody tradičního portfolia
Hlavní nevýhoda tradiční strategie portfolia spočívá v tom, že bohužel neexistuje žádná metoda, která by s jistotou předpokládala budoucí tržní výnosy nebo míru inflace. Roky po Velké recesi byly vynikající pro akcie a podílové fondy a stejně dobré, pokud jde o nízkou inflaci. Avšak protahovaný medvědí trh nebo období neobvykle vysoké inflace - v sedmdesátých letech 20. století, způsobené oběma - způsobí, že se 1 milion dolarů důchodce vypaří mnohem rychleji, pokud bude investován pomocí výše uvedené strategie.
Sečteno a podtrženo
Investice 1 milionu USD do tradičního portfolia a roční výběry poskytují důchodcům větší finanční flexibilitu než nákupem anuity. Výnosy z podílových fondů jsou historicky silnější než výnosy z anuity. A v prostředí s nízkými úrokovými sazbami budou mít anuity méně štědré výplaty než v dobách, kdy jsou úrokové sazby vyšší. Na druhou stranu, anuita nabízí důchodci jeden rys, který tradiční portfolio nemá - ironicky oblečenou záruku, že nikdy nepřežije své peníze.
