Obsah
- 1. Více investičních možností
- 2. Lepší komunikace
- 3. Nižší poplatky a náklady
- 4. Roth Option
- 5. Pobídky v hotovosti
- 6. Méně pravidel
- 7. Výhody plánování nemovitostí
- Sečteno a podtrženo
Kdykoli změníte úlohy, máte s účtem plánu 401 (k) několik možností. Můžete ji vydělat, nechat ji tam, kde je, převést ji do plánu nového zaměstnavatele 401 (k) (pokud existuje) nebo ji převést na individuální důchodový účet (IRA).
Zapomeňte na výplatu peněz - daně a další pokuty budou pravděpodobně obrovské. Pro většinu lidí je převedení 401 (k) - nebo 403 (b) sestřenice pro ty, kteří jsou ve veřejném nebo neziskovém sektoru - do IRA tou nejlepší volbou. Níže je sedm důvodů proč. Mějte na paměti, že tyto důvody předpokládají, že nejste na pokraji odchodu do důchodu nebo ve věku, kdy musíte začít plánovat požadované minimální distribuce (RMD) z plánu.
Klíč s sebou
- Mezi hlavní důvody, proč převádět své 401 (k) do IRA, jsou více investičních možností, lepší komunikace, nižší poplatky a potenciál k otevření účtu Roth. Mezi další výhody patří peněžní pobídky od brokerů k otevření IRA, méně pravidel a výhody plánování nemovitostí. Určitě zvažte funkce vašeho plánu 401 (k), starého i nového zaměstnavatele (pokud ho nabízejí) a jak je porovnáte s těmi, které nabízí IRA.
1. Více investičních možností
Váš 401 (k) je omezen na několik planet v investičním vesmíru. Se vší pravděpodobností máte na výběr několik podílových fondů - většinou akciové fondy a dluhopisový fond nebo dva - a to je vše. U IRA je však k dispozici většina typů investic, nejen podílové fondy, ale také jednotlivé akcie, dluhopisy a fondy obchodované na burze (ETF).
„IRA otevírají širší nabídku investičních možností, “ říká Russ Blahetka, CFP, zakladatel a ředitel společnosti Vestnomics Wealth Management LLC v Campbell v Kalifornii. “Většina plánů 401 (k) neumožňuje použití řízení rizik, jako jsou možnosti, ale IRA ano. Je dokonce možné držet nemovitost produkující příjmy ve vaší IRA. “
Svůj majetek můžete také zakoupit a prodat kdykoli budete chtít. Většina plánů 401 (k) omezuje početkrát za rok, kdy můžete znovu vyvážit své portfolio, jak uvedli profesionálové, nebo vás omezit na určitá roční období.
2. Lepší komunikace
Většina pravidel plánu 401 (k) uvádí, že pokud máte na svém účtu méně než 1 000 $, zaměstnavatel je automaticky oprávněn jej vyplatit a dát vám; pokud máte mezi 1 000 a 5 000 $, může váš zaměstnavatel povolit zařazení do IRA.
A připravený přístup k informacím je mimořádně důležitý v nepravděpodobném případě, že se něco stane na vašem starém pracovišti. "Mám klienta, jehož bývalý zaměstnavatel byl v úpadku. Jeho 401 (k) bylo zmrazeno po dobu tří let, protože soud potřeboval zajistit, aby tam nebyl žádný obchod s opicemi, " říká Michael Zhuang, ředitel MZ Capital Management v Bethesdě, Md "Během mého klienta neměl přístup a byl neustále znepokojen ztrátou penzijního fondu."
3. Nižší poplatky a náklady
V tomto případě byste museli krmit čísla, ale přechod na IRA by vám mohl ušetřit spoustu nákladů na správu, správní poplatky a poměr nákladů na financování - všechny ty malé náklady, které se časem mohou vracet do návratnosti investic. Prostředky nabízené v plánu 401 (k) mohou být pro svou třídu aktiv dražší než norma. A pak je tu celkový roční poplatek, který správce plánu účtuje.
"Investoři by měli být opatrní ohledně transakčních nákladů spojených s nákupem určitých investic a poměrů výdajů, poplatků 12b-1 nebo nákladů spojených s podílovými fondy. To vše může snadno přesáhnout 1% celkových aktiv ročně, " říká Mark. Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors Inc. v Irvine v Kalifornii a autor knihy „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors“.
Opak by mohl být pravdou. Větší plány 401 (k), které mají investovat miliony, mají přístup k fondům institucionální třídy, které účtují nižší poplatky než jejich maloobchodní protějšky. Samozřejmě ani vaše IRA nebude bez poplatků. Ale opět budete mít více možností a větší kontrolu nad tím, jak budete investovat, kam investujete a co budete platit.
4. Roth Option
Rollover IRA otevírá možnost Rothova účtu. Existují Roth 401 (k), ale zůstávají vzácné. U Roth IRA platíte daně z prostředků, které přispíváte, když je přispíváte, ale poté, co je vyberete, není daň splatná (opak tradiční IRA). Rovněž nemusíte brát RMD ve věku 70–1 / 2, nebo dokonce vůbec, od Roth IRA.
Váš správce plánu 401 (k) může povolit pouze přechod na tradiční IRA. Pokud ano, musíte to udělat a pak je převést na Roth.
5. Pobídky v hotovosti
Makléři dychtí po vašem podnikání. Aby vás nalákali, abyste přivedli své důchodové peníze do jejich společnosti, mohou vám hodit nějaké peníze. Například TD Ameritrade nabízí bonusy v rozmezí od 100 do 2 500 $, když převedete 401 (k) na jednu ze svých IRA, v závislosti na částce, kterou musíte investovat. Pokud to není hotovost, mohou být součástí balíčku bezplatné obchody.
Pokud si chcete prohlédnout některé z vysoce hodnocených firem, které se zabývají IRA, nabízí Investopedia seznam nejlepších brokerů pro IRA.
6. Méně pravidel
Pochopení vašeho 401 (k) není snadný úkol, protože každá společnost má spoustu volnosti v tom, jak plán sestavila. Naproti tomu předpisy IRA jsou standardizovány službou IRS (Internal Revenue Service). IRA s jedním zprostředkovatelem se řídí většinou stejnými pravidly jako u jiných zprostředkovatelů.
7. Výhody plánování nemovitostí
Po vaší smrti existuje velká šance, že váš 401 (k) bude vyplacen jednorázově vašemu příjemci, což by mohlo způsobit bolesti hlavy a daň z dědictví. Liší se v závislosti na konkrétním plánu, ale většina společností dává přednost rozdělování hotovosti rychle, takže nemusí vést účet zaměstnance, který tam již není. Zdědit IRA má také své předpisy, ale IRA nabízejí více možností výplaty. Opět se to dostane pod kontrolu.
Limit příspěvku pro rok 2020 pro účastníky plánu 401 (k) nebo 403 (b) je 19 500 USD, což je oproti 19 000 USD v roce 2019 podle nejnovějších pokynů IRS, zatímco limit pro 50 a více se zvyšuje 6 500 USD v roce 2020 ze 6 000 USD v roce 2019. Limit 2020 pro IRA je 6 000 USD, nezměněný od roku 2019, zatímco limit pro dohánění je 1 000 USD navíc.
Sečteno a podtrženo
Pro většinu lidí, kteří mění zaměstnání, existuje mnoho výhod, jak převrátit 401 (k) do IRA. Jak již bylo řečeno, hodně záleží na specifikách plánu 401 (k), starého i nového zaměstnavatele - investičních možností, poplatků, úvěrových ustanovení atd. Záleží také na tom, jak se tyto podmínky a vlastnosti srovnají s podmínkami nabízenými v IRA, kterou byste mohli založit s makléřem nebo bankou.
Mohli byste mít také to nejlepší z obou světů. Nemusíte převádět všechny své peníze do IRA. Část vašeho zůstatku může zůstat v bývalé společnosti 401 (k), pokud jste spokojeni s výnosy, které dostáváte. Poté můžete nastavit nový IRA nebo převést zbytek do existujícího účtu nebo do nového IRA. Po dokončení převrácení můžete přispět k 401 (k) vaší nové společnosti a IRA (tradiční nebo Roth), pokud nepřekročíte roční limit příspěvků.
