Nedostatek připravenosti na odchod do důchodu mezi americkými pracovníky dostává v tisku velkou pozornost a správně. V závislosti na studii, kterou čtete, se jedná o problém různé závažnosti. Hromadění vejce pro odchod do důchodu je v dnešním světě obtížné, protože plány definovaných příspěvků jsou pro mnohé z nás primárním prostředkem pro odchod do důchodu.
Jakmile dosáhnete odchodu do důchodu, ai když už máte dost spoření, ještě není hladká plavba. Stejně důležité, jako je dostatečná úspora pro odchod do důchodu, je stejně důležité řízení procesu čerpání vašich důchodových úspor. Pro mnohé mohou být v důchodu téměř tak dlouho, dokud tam pracují. Jak vyděláte peníze vydrží 30 nebo více let? V této oblasti může finanční poradce, který má znalosti v této oblasti, skutečně přidanou hodnotu pro své klienty.
Zdroje důchodových příjmů
Hlavní součástí procesu je podívat se na všechny různé zdroje, které má klient k dispozici na financování svých výdajů na odchod do důchodu. Mohou zahrnovat mnoho z následujících:
- Zdravotní spořicí účet (HSA)
Určitě by mohly existovat i jiné zdroje, ale ty patří mezi nejběžnější. Finanční poradce by měl být schopen vzít zdroje z tohoto seznamu spolu s dalšími informacemi a určit, jaký typ příjmů a peněžních toků bude klient pravděpodobně schopen generovat během odchodu do důchodu. Určitě budou muset udělat nějaké předpoklady ve spojení s klientem ohledně toho, jak budou peníze investovány během odchodu do důchodu.
Potřeby důchodového příjmu
Doufejme, že klient provedl penzijní rozpočet nějakého druhu a má představu o tom, jaké budou jeho příjmy potřebovat během odchodu do důchodu. Měly by být zahrnuty věci, jako jsou výdaje na bydlení, cestování, zdravotní náklady a podobně. Stejně tak by se měly změnit životní styl, jako je přemístění a / nebo zmenšení jejich bydliště.
Sociální zabezpečení a důchody
Měla by být učiněna rozhodnutí o sociálním zabezpečení a případně důchodech, nebo by zde měla být zvážena přinejmenším důvody pro volbu jedné nebo druhé. V případě sociálního zabezpečení, kdy bude mít klient prospěch? Mohou čekat do svého plného věku odchodu do důchodu nebo dokonce do věku 70 let? Jsou-li manželé, odpovídá jejich situaci některá z uplatňujících strategií, které mají manželské páry k dispozici?
Pokud jde o důchod, pokud má klient jeden, je třeba analyzovat možnosti, jako je jednorázová částka proti celoživotnímu toku plateb, jsou-li k dispozici obě možnosti.
Kolik vybrat?
Jakmile klient a finanční poradce provedou výše uvedené kroky, je čas začít plánovat strategii výběru. To předpokládá, že různé finanční zdroje klienta jsou dostatečné k tomu, aby podpořily jeho životní styl nebo, pokud ne, byly provedeny úpravy v jejich plánovaných výdajích.
Mnoho programů pro plánování odchodu do důchodu a online kalkulačky se budou dívat na výběry tak, jak jsou stanoveny nominálně nebo inflačně. Ve skutečnosti tomu tak nemusí být a výběry se mohou lišit.
Například dříve v důchodu může klient pracovat a čerpat plat, i když je to jen částečný úvazek. Tím by se snížila částka potřebná z jejich důchodových účtů a umožnilo by to zpoždění při podání žádosti o sociální zabezpečení. Jakmile dosáhnou věku 70½ let, vláda by diktovala, alespoň částečně, strategii výběru, konkrétně jejich požadované minimální rozdělení (RMD) pro účty IRA a 401 (k) a další podobné penzijní plány.
Jaké účty a v jakém pořadí?
V závislosti na situaci klienta mohou mít několik důchodových účtů, z nichž mohou čerpat prostředky. Některé mohou být odloženy na dani, jako je tradiční IRA nebo účet 401 (k) a výběry jsou zdaněny podle nejvyšší mezní daňové sazby klienta. Účet Roth, za předpokladu, že jsou dodržována pravidla, poskytuje výběry osvobozené od daně a účet HSA, pokud se používá k úhradě kvalifikovaných zdravotních výdajů.
Oceněné zdanitelné investice jsou zdaněny preferenční sazbou kapitálových výnosů, pokud jsou drženy po dobu nejméně jednoho roku a jednoho dne. Konvenční moudrost by mohla říci, že odkládá platby daní tak dlouho, jak je to možné, a také, aby vždy brala prostředky ze zdroje s nejmenším dopadem na daň. Obojí má smysl, určitě časová hodnota peněžního principálu říká, že oddálení daní do budoucnosti je dobrý nápad.
Mohlo by však mít smysl platit nyní nějaké další daně, aby se snížily daně na silnici a do důchodu. Například, pokud je klient v relativně nízkém daňovém pásmu v důchodu, ale před dosažením věku 70½ by mohlo mít smysl převést některé ze svých tradičních peněz IRA na Roth IRA. To v těchto letech způsobí dodatečnou okamžitou daňovou povinnost, ale později by to mohlo sloužit ke snížení částky RMD z tohoto účtu. Pokud klient nepotřebuje peníze RMD k podpoře svého životního stylu, umožní to, aby více peněz zůstalo investováno a nižší výsledné rozdělení povede k nižšímu daňovému zásahu každý rok.
Přístup kbelíku
Přístup k vědru k odchodu do důchodu znamená nastavení tří kbelíků nebo částí vašeho odchodu do důchodu. Kbelík číslo jedna by obsahoval dostatek hotovosti nebo velmi nízkorizikových krátkodobých investic s pevným výnosem na financování několika let vašich očekávaných potřeb v důchodu. To umožňuje klid v duši a eliminuje potřebu, aby klient ponořil do akciových investic, aby financoval svůj odchod do důchodu během klesajícího trhu.
Další skupina by obsahovala středně rizikové investice, které by nabídly trochu větší růst nebo nějaký příjem. Mezi ně mohou patřit například vysoce kvalitní investice s pevným výnosem, například výplata dividend nebo vyvážené podílové fondy s mírným rizikem.
Poslední skupina by obsahovala růstové nástroje, jako jsou akciové podílové fondy a fondy obchodované na burze (ETF), a tato část portfolia by byla navržena pro růst, který bude muset většina důchodců potřebovat, aby své peníze vydržely po celou dobu odchodu do důchodu.
Bude zapotřebí strategie pro doplnění prvního bloku a bude se lišit v závislosti na klientovi. Rovněž je třeba vzít v úvahu faktory, jako jsou zdanitelné a odložené daně.
Sečteno a podtrženo
Snížení vašich důchodových úspor není úkolem, který je třeba brát na lehkou váhu. Při výběru z jednoho účtu na druhý mohou existovat významné daňové výhody. Pořadí odstoupení lze také měnit v závislosti na okolnostech klienta v různých fázích odchodu do důchodu. Finanční poradce, který má znalosti v této oblasti, může být velkým přínosem pro jejich klienty.
