Co je celková pojistitelná hodnota (TIV)?
Celková pojistná hodnota (TIV) je hodnota majetku, zásob, vybavení a obchodních výnosů zahrnutých v pojistné smlouvě. Je to maximální částka dolaru, kterou pojišťovna vyplatí, pokud je aktivum, které má pojištěno, považováno za konstruktivní nebo skutečnou celkovou ztrátu.
Celková pojistná hodnota (TIV) může zahrnovat náklady na pojištěný fyzický majetek, jakož i obsah v něm, jako jsou stroje a další zařízení. Pokud se pojistná smlouva vztahuje na komerční nemovitost, lze do celkové pojistitelné hodnoty (TIV) započítat také ztrátu příjmu v důsledku poškození majetku.
Klíč s sebou
- Celková pojistná hodnota (TIV) je maximální částka dolaru, která bude vyplacena z pojištěného aktiva, pokud je považována za konstruktivní nebo skutečnou celkovou ztrátu. Maximální limit krytí pojistné smlouvy je určen provedením úplného soupisu nemovitosti a jeho obsah. Celková pojistná hodnota (TIV) může zahrnovat náklady na fyzickou nemovitost pojištěnou, obsah v ní - jako jsou stroje a další zařízení - a ztrátu příjmu. Čím vyšší je celková pojistitelná hodnota (TIV), tím vyšší je pojistné bude za pojistné krytí.
Jak funguje celková pojistitelná hodnota (TIV)
Celková pojistná hodnota (TIV) určuje maximální limit krytí pojistné smlouvy provedením úplného inventáře nemovitosti a jejího obsahu. Pojistitel může poskytnout pracovní listy, které pomohou při organizaci inventáře. Firmy mohou také zobrazovat konkrétní objednávky a záznamy o prodeji používané pro daňové účely.
U pojištěných je nutné pečlivě přemýšlet o každé položce a její hodnotě. Měl by se vzít v úvahu veškerý inventář a další položky, které jsou rozhodující pro obchodní operace. Vyloučení základního vybavení nebo inventáře z celkové pojistitelné hodnoty (TIV) může vést k nákladnému podhodnocení po utrpení ztráty.
Klauzula o ocenění politiky obvykle obsahuje vzorec pro výpočet celkové pojistitelné hodnoty (TIV).
U pojistek, které kryjí ušlý příjem, odhadují pojistitelé výši výnosu generovaného pojištěným majetkem a tento údaj používají jako základ pro stanovení výše ztraceného příjmu při výměně poškozeného majetku. Čas potřebný k obnovení poškozené nemovitosti se bude lišit v závislosti na typu podnikání, ale typické je 12měsíční okno.
Příklad celkové pojistitelné hodnoty (TIV)
Podnik s celkovou pojistnou hodnotou (TIV) 2 miliony USD a sazbou komerčního majetku 0, 3 $ na 100 USD z celkové pojistitelné hodnoty (TIV) zaplatí roční pojistné, specifikovaná částka platby požadovaná k zajištění krytí v rámci daného pojistného plánu , 6 000 $ (2 miliony $ (TIV) x 0, 3 $ / 100 $).
Zvláštní úvahy
Čím vyšší je celková pojistitelná hodnota (TIV), tím vyšší bude pojistné za krytí. Aby se tyto náklady minimalizovaly, mohou se vlastníci nemovitostí rozhodnout chránit částku nižší než celková pojistitelná hodnota (TIV). Případně by mohli uzamknout nižší pojistné tím, že zaplatí vyšší odpočitatelné - náklady z kapsy, které mají být zaplaceny před započetím pojistného krytí.
Většina pojistných smluv vyžaduje, aby pojištěný zaplatil odpočitatelnou částku dříve, než pojistitel kryje ztráty. V některých případech je možné zvolit vyšší spoluúčast, což obvykle vede k nižšímu pojistnému, protože pojištěný nese větší riziko a finanční odpovědnost za pojistné plnění. Pojištěný může být rovněž odpovědný za soupojištění se ztrátami.
Celková pojistitelná hodnota (TIV) vs. náklady na výměnu
Při výběru krytí je nezbytné rozlišovat mezi náklady na výměnu a pojistitelnou hodnotou. Náklady na výměnu jsou náklady na výměnu poškozených položek za položky stejné hodnoty a typu, zatímco pojistitelná hodnota stanoví limit, kolik pojistitel zaplatí za položku.
Je důležité si uvědomit, že náklady na opravu nebo výměnu zboží mohou potenciálně přesáhnout pojistitelnou hodnotu.
