Nadační životní pojištění je specializovaný pojistný produkt, který je často oblečen jako plán spoření na vysoké škole - tyto smlouvy uzavírají životní pojištění s programem spoření. Jako pojistník si vyberete, kolik chcete ušetřit každý měsíc a kdy chcete, aby politika dozrála. Na základě vašich měsíčních příspěvků máte zaručenou jistou výplatu, která se nazývá nadace, jakmile je zásada splatná. Tuto nadaci pak můžete použít na školné svého dítěte, poplatky, knihy, životní náklady a další náklady. Pokud byste zemřeli před splatností pojistné smlouvy, vaše dítě obdrží výplatu jako dávku při úmrtí a stále bude mít očekávané peníze na vysokou školu.
Nadační životní pojištění slibuje bezrizikový a zaručený výnos v zaručeném datu, pokud provádíte fixní měsíční platby. Navíc se to nezapočítává do způsobilosti finanční pomoci vašeho dítěte. Mohl by to být plán spoření na vysoké škole, který jste hledali? Podívejme se, zda uvedené výhody těchto politik splňují jejich sliby.
Nadační životní pojištění poskytuje dva produkty za cenu jednoho
Díky marketingovým materiálům pro nadační životní pojištění by se mohlo zdát, že šetříte peníze spojováním produktů, ale není tomu tak. Termín životní pojištění, typ zahrnutý do nadační životní politiky, je levný, pokud jste mladí a zdraví. Pokud byste rozdělili svou měsíční platbu na nadační životní politiku a použili jste její část na vysokoškolské spoření a část na termínované pojištění, získali byste více kolejových úspor a více pojištění za stejnou částku peněz. Nadační životní pojištění rozhodně není jediným produktem životního pojištění, který kombinuje úspory s pojištěním. Pokud je však vaším primárním cílem akumulovat úspory, tyto typy politik obvykle nejsou nejlepší možností, protože ne všechny vaše peníze směřují k vašemu cíli úspor, některé z nich směřují k nákupu pojištění.
Je to bez rizika
Nadační životní pojistky nemají investiční riziko ani úrokové riziko. Ale když si vyberete neuvěřitelně bezpečné investice, obvykle nabízejí neuvěřitelně nízké výnosy. Hrát to bezpečně znamená, že nebudete akumulovat dostatečné úspory, abyste zaplatili vysokou školu. Vaše úspory nemusí ani držet krok s inflací, zejména proto, že příjmy z dotačních životních pojistek jsou zdanitelné. Existují však dvě lepší možnosti než politika nadačního života a obě vám umožňují minimalizovat vaše riziko. Prvním z nich je předplacený plán výuky, který vám umožní uzamknout současné ceny školného pro budoucí výdaje na vzdělávání. Tento plán eliminuje riziko, že nebudete mít peníze na vzdělání svého dítěte, až přijde čas, a umožní vám to zaplatit za něj v dostatečném předstihu. Měla by také výrazně snížit náklady na toto vzdělávání.
Druhou lepší možností je plán spoření na vysoké škole, kde si můžete vybrat, jaké investiční riziko podstoupíte. V ideálním případě byste investovali část svých úspor do akcií a část do dluhopisů a postupně se vzdalovali od akcií, když vaše dítě dosáhne věku vysoké školy. Tato strategie je podobná tomu, jak ušetříte na odchod do důchodu - riskujete více na začátku, když máte dlouhodobý horizont, a jak se den, kdy potřebujete peníze, přibližujete k investicím s nižším rizikem, abyste se ujistili, že peníze bude potřeba, když je čas strávit to. Pokud jste opravdu averzí k riziku a jste ochotni akceptovat nižší výnosy, můžete se také vyhnout investičnímu riziku u účtů peněžního trhu pojištěných FDIC, spořicích účtů a CD. Bez ohledu na zvolenou investici vám plán spoření na vysoké škole pomůže maximalizovat návratnost tím, že minimalizuje daňovou povinnost.
Nepočítá se proti způsobilosti k finanční pomoci
529 plánů i vzdělávacích spořicích účtů při ztrátě studentů na vysokou školu efektivně ztrácí 5, 6% své hodnoty. FAFSA tyto peníze bere v úvahu a zvyšuje studentův očekávaný vysokoškolský příspěvek až o 5, 6%. Je důležité pochopit, jak vaše rozhodnutí o úsporách a investicích ovlivní způsobilost finanční pomoci vašeho dítěte, takže neočekáváte pomoc, na kterou nebudete mít nárok, a ve skutečnosti se nadační životní pojištění nezapočítává do způsobilosti studenta k finanční pomoci tak, jak to dělají jiná vozidla spořitelny. Tato „výhoda“ však stále není dobrým důvodem pro výběr nadačního životního pojištění. Dokonce i po 5, 6% zásahu, který vezmou, 529 plánů a ESA, pokud jsou použity moudře, vám dá větší třesk pro vaši investici do školy, než může nadační životní pojištění.
Nepotřebujete lékařskou prohlídku
Na rozdíl od mnoha životních pojistek nemusíte podstupovat lékařskou prohlídku, abyste se kvalifikovali pro nadační životní pojištění. Například pro získání zásad fondu Gerber Life College Fund není nutná lékařská prohlídka, pokud vám není 51 nebo více let a nepožádáte o pokrytí 101 000 USD nebo více. Tato výhoda znamená, že nadační životní pojištění by mohlo vypadat jako dobrá volba, pokud máte anamnézu, která by vám bránila v získání nároku na pojistnou smlouvu. Je to také dobrá zpráva, pokud byste se raději vyhnuli času a nepříjemnosti zkoušky a souvisejícím otázkám týkajícím se vaší anamnézy. Můžete však také uzavřít běžnou termínovou politiku bez zkoušky. Tato funkce není jedinečná pro zásady dotačního života. Mějte však na paměti, že u jakéhokoli životního pojištění bez zkoušky bude nominální hodnota pojistky relativně malá - dost na to, aby trochu pomohla, ale pravděpodobně nestačí na splnění všech potřeb, které se snažíte zajistit.
Nutí vás to uložit na vysokou školu
Na rozdíl od plánu 529 nebo Coverdell ESA, nadačního životního pojištění, nejedná se o plán spoření na vysoké škole, je to právě na trhu. Je to jen životní pojištění a výplatu lze použít na cokoli bez postihu. Manulife Financial, jedna z největších životních pojišťoven na světě, nemá na svých webových stránkách slova. Uvádí, že nadační životní pojištění „poskytuje systematický způsob spoření pro extravagantní lidi“.
Žádný finanční produkt vás nemůže plně chránit před sebou, pokud jste extravagantní. Můžete si například půjčit půjčku na základě své nadační životní politiky, a pokud ano, vaše výhoda se sníží o nesplacenou částku půjčky a úrok, který z této půjčky dlužíte. Nebudete také dostávat celou výhodu, pokud nezaplatíte své pojistné v plné výši a pokud své pojistné přestanete platit, pojistka zanikne. Díky těmto možnostem nenabízí nadační životní pojištění žádnou ochranu před špatnými rozhodnutími o výdajích, které vy nebo vaše dítě učiníte.
Sečteno a podtrženo
Nadační životní pojištění zní jako skvělý způsob, jak ušetřit na vysoké škole, ale ve srovnání s ostatními možnostmi jsou bledé. Nenabízejí dostatek pojištění ani dostatek úspor na vysoké škole, aby vyhovovaly potřebám většiny lidí, a nedávají vám za své peníze největší ránu.
