Porozumění věřiteli

Obsah

• Proč věřitelé vyžadují povodňové pojištění
• Jak funguje pojištění proti povodním?
• Musíte si koupit pojištění proti povodním?
• Jak získat povodňové pojištění
• Co kryje povodňové pojištění?
• Co nepokrývá pojištění proti povodním?
• Co stojí pojištění proti povodním?
• Vyhodnocení nákladů
• Refinancování a pojištění proti povodním
• Vyhnout se povodňovému pojištění
• Sečteno a podtrženo

„Jen několik centimetrů vody z povodně může způsobit poškození desítek tisíc dolarů, “ tvrdí Národní program povodňového pojištění. Tato skutečnost shrnuje, proč hypoteční věřitelé někdy vyžadují, aby si půjčovatelé koupili povodňové pojištění.

Realitní agenti a poskytovatelé hypotečních úvěrů však často neříká zákazníkům požadavky na pojištění proti povodním, dokud není nemovitost již v úschově. Majitelé domů si také neuvědomují, že mnoho oblastí, u nichž se nezdá, že by byly okamžitě ohroženy povodněmi, je Federální agentura pro řízení mimořádných událostí (FEMA) ve skutečnosti považována za vysoké riziko. Pokud jste se ocitli v této situaci nebo nechcete být chyceni mimo dohled, tento článek vám pomůže tím, že demystifikuje záplavou požadované povodňové pojištění.

Klíč s sebou

• Povodňové pojištění je často vyžadováno hypotečními věřiteli, když jsou nemovitosti umístěny ve federálně označených vysoce rizikových povodňových zónách nebo záplavových oblastech. Pojištění proti povodním je samostatná pojistka od pojištění majitelů domů, které obvykle nepokrývá poškození nebo zničení povodněmi. pojištění na pokrytí majetkové struktury, i když si dlužníci mohou také koupit krytí svých osobních věcí a vybavení. Pojištění proti povodni je k dispozici prostřednictvím federálního národního programu povodňového pojištění (NFIS) pro majitele domů ve vysoce rizikových oblastech a dalších zúčastněných komunitách.

Proč věřitelé vyžadují povodňové pojištění

Sekce rizikového pojištění ve standardních pojistkách vlastníků domů nepokrývá záplavy způsobené vnějšími přírodními příčinami, jako jsou silné dešťové bouře nebo umělé příčiny, jako je přehrada přehrady. Proti tomuto druhu zničení nebo poškození lze chránit pouze konkrétně povodňové pojištění, samostatná pojistná smlouva.

Povodňové pojištění je obvykle volitelné pro pronajímatele domů v těch, které jsou obvykle považovány za nízkorizikové povodňové oblasti. To může být dokonce volitelné pro hypotéky vlastníků domů ve vysoce rizikových povodňových oblastech, v závislosti na typu půjčky. Majitelé domů však budou muset koupit povodňové pojištění, pokud uzavírají hypotéku od věřitele, který je federálně regulován nebo pojištěn (například hypotéka FHA), a kupují si dům ve vysoce rizikové povodňové zóně (známé také jako speciální povodeň) Ve většině případů bude muset majitel domu platit za povodňové pojištění každý rok, dokud nebude splacena hypotéka.

Když někdo uzavře hypotéku, domov slouží jako zajištění, pokud dlužník přestane platit hypotéku. Když je nemovitost financována, věřitel má často větší finanční podíl na majetku než dlužník. Pokud je některý z aktiv věřitele poškozen povodňovými vodami a vypůjčovatel opustí dům a přestane platit hypotéku, je věřitel chycen ve ztrátové poloze. Chcete-li toto riziko eliminovat, mnoho věřitelů vyžaduje, aby majitel domu koupil povodňové pojištění.

Povodňové pojištění poskytne peníze na opravu nebo dokonce přestavbu domu, pokud je poškozen nebo zničen povodní. Pokud majitel domu musí podat pohledávku, odpovídá pouze za započtení odpočitatelné částky. V důsledku toho bude majitel domu udržovat dům a provádět platby hypotéky a všichni budou šťastní.

Jak funguje pojištění proti povodním?

Povodňové pojištění funguje stejně jako ostatní pojistné produkty. Pojištěný - majitel domu - platí roční pojistné na základě povodňového rizika nemovitosti a odpočitatelné částky, kterou si vybere. Je-li nemovitost poškozena nebo zničena povodní, majitel domu obdrží hotovost za částku potřebnou k nápravě škody až do výše pojistného limitu.

Majitel domu musí zajistit pojištění proti povodním před uzavřením nemovitosti a každoročně ji obnovovat, aby pokryla hlavní zůstatek úvěru. Půjčitel obvykle vybírá platby za povodňové pojištění spolu s měsíční splátkou hypotéky, drží prostředky na vázaném účtu a vyplácí celé pojistné pojišťovně jednou ročně (podobně jako se nakládá s majetkovými daněmi a pojištěním majitelů domů). Jakmile tedy majitel domu zajistí počáteční politiku, nemusí být nutné provádět žádné další kroky kromě provádění měsíčních splátek hypotéky. K dispozici je také samostatné krytí osobních věcí až do výše 100 000 USD.

Kdo musí koupit povodňové pojištění?

Informace o povodňovém riziku jakéhokoli majetku najdete na webu FloodSmart.gov nebo na mapě webu FEMA. Pokud webová stránka říká, že se nemovitost nachází ve vysoce rizikové oblasti, bude pravděpodobně vyžadováno povodňové pojištění. Konečné rozhodnutí závisí na mapách sazeb povodňového pojištění a oficiálním stanovení nebezpečí povodňové zóny. Měli byste se také zeptat svého věřitele na jeho požadavky na povodňové pojištění.

V některých čtvrtích nebo dokonce v celých městech může být obtížné najít dům, který se nenachází ve vysoce rizikové povodňové oblasti. V jiných regionech se můžete vyhnout nutnosti nést pojištění proti povodním úplně.

Jak získat povodňové pojištění

Národní program povodňového pojištění (NFIS), spravovaný FEMA, nabízí povodňové pojištění majitelům domů v komunitách, které se programu účastní. Program vyžaduje, aby se účastnické komunity „zavázaly a prosazovaly nařízení, která splňují nebo překračují požadavky FEMA, aby se snížilo riziko záplavy. “ Tento program také nabízí malou slevu na povodňovém pojištění na základě kroků, které komunity podnikají ke zmírnění povodňových rizik.

Skutečné pojistné smlouvy vydávají soukromé pojišťovací společnosti, nikoli FEMA. Zúčastněnou pojišťovací společnost najdete na webových stránkách FEMA. Ještě lepší je, požádejte přátele, rodinu a spolupracovníky ve vašem městě o doporučení.

Co kryje povodňové pojištění?

Podle FEMA se za součást struktury budovy považují následující položky:

• Pojištěná budova a její založeníElektrické a instalatérské systémyStřední klimatizační zařízení, pece a ohřívače vodyČerpadla, sporáky a vestavěné spotřebiče, jako jsou myčky nádobíPermanentně instalované koberce na nedokončené podlazePermanentně instalované obložení, nástěnné tabule, knihovny a skříněVysklené garáže až do 10% pokrytí stavebního majetku (samostatně stojící budovy než garáže vyžadují samostatnou politiku vlastnictví budov) Odstranění nečistot

Co nepokrývá pojištění proti povodním?

Jak uvádí FEMA, mnoho důležitých a drahých věcí není zahrnuto do povodňového pojištění. Budete-li mít obavy z nákladů na výměnu následujících položek, budete si muset zakoupit další krytí osobního majetku:

• Osobní věci, jako je oděv, nábytek a elektronická zařízeníVýrobkyPortable a okenní klimatizacePortable mikrovlnné trouby a přenosné myčky nádobíParety, které nejsou zahrnuty v krytí budovy (viz výše) Pračky a sušičky prádlaMrazničky na potraviny a potraviny v nichObsahujte cenné předměty, jako jsou originální umělecká díla a kožešiny (nahoru) do 2 500 $)

Povodňové pojištění budov ani osobního majetku nebude dále zahrnovat:

• Poškození způsobené vlhkostí, plísní nebo plísní, kterým se vlastník nemovitosti mohl vyhnoutMěna, drahé kovy a cenné papíry, jako jsou akciové certifikáty. Majetek a věci mimo budovu, jako jsou stromy, rostliny, studny, septiky, procházky, paluby, terasy, ploty, mořské stěny, vířivky a bazényVýdaje na živobytí, například dočasné bydleníFinanční ztráty způsobené přerušením podnikání nebo ztrátou použití pojištěného majetku Většina vozidel s vlastním pohonem, jako jsou automobily, včetně jejich součástí

Co stojí pojištění proti povodním?

Náklady na pojištění majetku proti povodňovým škodám jsou určeny faktory spojenými s rizikem, jako je rok výstavby budovy, počet podlaží, úroveň povodňového rizika a výše krytí vyžadovaná věřitelem. Tato částka by měla být založena na nákladech na obnovu, které lze získat od vaší pojišťovny vlastníků domu.

Cena pojištění nemovitosti s konkrétním odpočitatelným a určitým krytím bude stejná bez ohledu na to, koho jste si vybrali jako svého pojistitele, protože pojistné na povodňové pojištění je regulováno vládou. Máte však určitou kontrolu nad náklady na svou politiku, protože si můžete vybrat odpočitatelnou částku.

Chcete-li zjistit, kolik povodňových nákladů bude konkrétně stát pro vaše bydliště, vyplňte profil povodňového rizika na webu FEMA. Poté kontaktujte jednoho ze zúčastněných pojišťovacích agentů. Web poskytuje pouze přibližný rozsah možných nákladů na pokrytí. Pojišťovací agent vám může poskytnout přesnou nabídku. Stále můžete získat nabídku, i když se jen díváte na nemovitost a nemáte ji na základě smlouvy. Obecně lze očekávat, že za povodňové pojištění zaplatíte alespoň několik stovek dolarů.

Maximální částka pojištění povolená zákonem pro politiku NFIS je 250 000 USD za strukturu. Pokrytí obsahu je volitelné - není vyžadováno věřitelem - ale stojí navíc (a je omezeno na 100 000 $).

Vyhodnocení nákladů na pojištění proti povodním

Povodňové pojištění, které se pohybuje od 500 do 1 300 $ ročně, je drahé a stejně jako jiné běžnější formy pojištění může pro některé lidi vlastnit dům méně cenově dostupné nebo dokonce nedostupné. Vypočítejte, zda si budete moci dovolit povodňové pojištění tak dlouho, jak budete muset mít, než se zavazujete k nemovitosti. Pokud vaše pojištění proti povodním stojí 1 000 $ ročně a vy budete platit hypotéku 30 let, je to další dlouhodobý náklad ve výši 30 000 $ na vlastnictví tohoto domu.

Některé povodňové pojišťovny se budou snažit přimět vás, abyste si koupili pojištění až do výše 250 000 $, i když půjčovatel toto krytí nevyžaduje. Pokud je výše jistiny půjčky pouze 200 000 USD, není nutné další krytí. Podívejte se na náhradní hodnotu vašeho domu určenou pojišťovnou vlastníků domu. Toto je celá částka, pro kterou musíte zakoupit pojištění. Pojištění potřebuje pouze k pokrytí hodnoty fyzické struktury, nikoli půdy.

Refinancování a pojištění proti povodním

Pokud přemýšlíte o refinancování a nemusíte mít povodňové pojištění pod vaší stávající hypotékou, zkontrolujte, zda se vaše povodňové označení změnilo. Nyní můžete být ve vysoce rizikové povodňové zóně, i když jste předtím nebyli. Když přidáte nové náklady na povodňové pojištění, nemusí být pro vás refinancování vhodné.

A konečně, maximální povolené pokrytí 250 000 $ nemusí být dostačující pro obnovu některých vlastností. Pokud pojišťovna vašich majitelů domů řekne, že v případě úplné ztráty bude stát více než 250 000 dolarů, uvědomte si riziko, kterému stále čelíte, a to i v případě pojištění proti povodním.

Vyhýbejte se povodňovému pojištění vyžadovanému věřitelem

Existuje několik možností, jak se vyhnout povodněm požadovanému povodňovému pojištění (nebo alespoň snížit jeho náklady), ačkoli nemusí být proveditelné pro všechny, zejména pro ty, kteří žijí ve vysoce rizikových oblastech.

Homebuyers, jejichž nemovitosti jsou umístěny v záplavové zóně a kteří hledají federálně zajištěnou hypotéku, jako je například půjčka FHA, jsou obvykle povinni nést dostatečné krytí povodňového pojištění, aby získali finanční prostředky.

Výzkum

Průzkum před nákupem: Najděte vlastnosti, které se nenacházejí v zónách náchylných k povodním. Nebo si nechte provést průzkum (přibližně 1 500 $), abyste zjistili, zda je vaše konkrétní nemovitost dostatečně zvýšená, aby nebyla v záplavové oblasti, i když je obec obecně. Výjimku můžete získat, pokud dokážete, že váš majetek není vystaven vysokému riziku.

Renovovat

Existuje několik způsobů, jak zmírnit rizika povodňových škod, a tím i náklady na vaše povodňové pojištění. Domy se sklepy a prolézacími prostory trpí více povodní; mohlo by se vyplatit je zaplnit a udělat z nich pevný základ. Pomáhá také přemístění obslužných programů ze suterénu do přístřešku. Můžete tedy dovybavit svůj dům tak, aby se zvedl nad základní povodeň ve vaší oblasti.

Organizovat

Zorganizujte svou komunitu a spolupracujte s místní samosprávou na tom, aby se věci zmírnily povodňové riziko až do bodu, kdy oblast již není ve vysoce rizikové oblasti - nebo alespoň bude zařazena do nižší zóny. Komunity, které tak často dostávají slevy z NFIS.

Sečteno a podtrženo

Nutnost koupit povodňové pojištění by nemělo být ošklivé překvapení, když kupujete nebo refinancujete dům. Vzdělávání se teď vám může pomoci pochopit, kdy věřitelé požadují povodňové pojištění, jak snížit své náklady nebo, v některých případech, dokonce i tomu, jak se tomu úplně vyhnout.