Jakmile se rozhodnete pro koupi trvalého pojištění, musíte určit, jaký druh pojistky a jakou částku pojistného zaplatit. Na rozdíl od termínovaného životního pojištění, které má stanovené pojistné na základě výše a trvání pojistného, závisí pojistné na trvalou pojistnou smlouvu na tom, jak je pojistné krytí navrženo a jaké předpoklady jsou použity k přípravě hypotetické ilustrace. Prémie se také liší v závislosti na druhu trvalého krytí. Například celý život má menší flexibilitu než univerzální život. Navíc se může pojistné měnit v době, kdy vlastníte krytí.
Jak se vypočítá pojistné
Pojistné za životní pojištění se vypočítá pomocí ilustračního softwaru poskytnutého pojišťovnou. Výše pojistného je stanovena řadou proměnných včetně vašeho věku, pohlaví, zdravotního hodnocení, předpokládané míry návratnosti, způsobu platby, dalších jezdců a toho, zda je dávka při úmrtí na stejné úrovni nebo se zvyšuje. Jak dlouho je politika určena, stejně jako předpokládaná nezaručená míra návratnosti, může mít významný dopad na pojistné. Některé politiky se počítají tak, aby vydržely až do očekávané úmrtnosti nebo věku 90 let, zatímco u jiných lze očekávat, že vydrží do 121 let.
Prémie
Když dostanete hypotetickou ilustraci, budou zahrnuty všechny následující prémie spolu s některými vysvětleními. Budete si muset přečíst obrázek, abyste je našli, protože knihy na obrázku budou vycházet z plánovaného pojistného.
Plánované nebo cílové pojistné je částka modelovaná softwarem a je založena na proměnných, které pojišťovací makléř vstupuje do programu, včetně předpokládané míry návratnosti. Předpokládaná míra návratnosti je důležitá, protože vyšší nezaručený výnos má za následek nižší pojistné a naopak.
Prémiová záruka bez prodlení je částka, která musí být zaplacena, aby se zajistilo, že politika zůstane v platnosti po stanovenou dobu, bez ohledu na skutečný výkon politiky. Po dobu bez prodlení pojistitel zaručuje, že pojistné krytí bude pokračovat, i když hodnota hotovosti klesne na nulu. Jakmile však záruční doba skončí, může pojistka vypršet, pokud nebude zaplaceno výrazně vyšší pojistné. Období bez prodlení se může pohybovat od pouhých 5 let až do věku 121. Výměnou za záruku mají smlouvy s delšími záručními lhůtami tendenci vytvářet výrazně nižší hotovost, než činí stejná smlouva s použitím cíle nebo jiná nezaručená. pojistné.
Testy s orientačním pojistným a kumulace peněžní hodnoty byly navrženy tak, aby poskytovaly způsob, jak určit daňové zacházení s životním pojištěním, schváleným IRS. Předepsaný test pojistného vyžaduje, aby pojistka měla alespoň minimální částku rizikového úmrtí (pojištění, které přesahuje peněžní hodnotu). Částka koridoru je vyšší, když je pojistník mladý, a klesá jako procento z celkové dávky při úmrtí, jak jeden věk, nakonec klesne na nulu do věku 95. Pokud pojistné přesáhne tyto pokyny, pak by politika mohla být zdaněna spíše jako investice než jako pojištění.
Modifikované nadační prémie je částka, která činí z pojistné smlouvy upravenou nadační smlouvu (MEC). Podle zákona o technických a různých příjmech z roku 1988 jsou distribuce z politiky určené jako MEC, jako jsou půjčky nebo předávání hotovosti, potenciálně zdanitelné a mohly by podléhat 10% peněžité dani IRS. Dávka v případě úmrtí však zůstává bez daně z příjmu. Pojistka se může stát MEC, když kombinované pojistné placené během prvních sedmi let platnosti této pojistky překročí sedm prémií za test platit. Ilustrační software automaticky vypočítá sedm pojistného. IRS zavedla tato opatření, aby pomohla omezit zneužívání v případech, kdy pojistitelé prodávali pojistky s nominální částkou pojištění, které byly skutečně navrženy tak, aby vytvořily velkou částku bez daně v hotovosti. Částka sedmi výplat se liší podle věku a druhu politiky.
Minimální pojistné je částka, která musí být zaplacena, aby byla zásada v platnosti. Tato částka obvykle nestačí k udržení platného krytí po celý život, pokud není pojištěný velmi mladý. Tuto prémii lze použít například v případě, že probíhá výměna 1035 z jiné politiky nebo pokud je politika ve vlastnictví svěřenského fondu a když budou vydány dary, budou poskytnuty další finanční prostředky.
Jakou prémiovou částku byste měli platit?
Výše pojistného, které byste měli platit, závisí na tom, jak navrhujete krytí.
Politiky celého života vytvářejí vysokou peněžní hodnotu a mají tendenci mít vyšší stanovenou prémii. Současný předpoklad univerzální životní politiky má flexibilní prémie a předpokládá fixní úrokové míry návratnosti. Naproti tomu variabilní politiky univerzálního života nabízejí největší potenciál odměny za riziko a umožňují investovat peněžní hodnotu do podúčtů podílových fondů.
Chcete-li v pojistné smlouvě vytvořit co největší peněžní hodnotu, chcete zaplatit maximální povolené pojistné a vybrat výši dávky při úmrtí, která pomáhá minimalizovat částku pojištění, které kupujete. Pokud chcete pákový efekt (dávky při úmrtí), univerzální a variabilní politiky ilustrované s vysokou mírou návratnosti, zvýšení dávky při úmrtí a nízké pojistné poskytuje nejvyšší výplatu při smrti. Zásada s úrovní dávky při úmrtí, například 500 000 $, zahrnuje vaši peněžní hodnotu jako součást dávky při úmrtí. Politika se zvyšujícími se dávkami smrti by platila 500 000 USD plus jakoukoli peněžní hodnotu.
Celý život a neomezená univerzální politika nabízejí zaručené výhody smrti. Tyto politiky však budou mít vyšší pojistné a nabízejí menší pákový efekt.
Sečteno a podtrženo
Při navrhování trvalého pojistného na životní pojištění přichází správné pojistné opravdu na to, proč kupujete pojistné krytí. Je to ochrana, akumulace peněžní hodnoty nebo obojí?
