Chcete vlastnit svůj vlastní domov, ale nechcete, abyste vyčerpali všechny své úspory, abyste toho dosáhli? Možná budete chtít zvážit hypotéku all-in-one. Tento produkt umožňuje kombinovat hypotéku a úspory. Pojďme se podívat, jak to funguje.
Klíč s sebou
- Hypotéky typu vše v jednom umožňují kombinaci hypotéky a úspor. Vyžadují kombinaci běžného účtu, půjčky na vlastní kapitál a hypotéky do jednoho. Mezi výhody hypotéky typu all-in-one patří - plynulé používání dodatečných peněžních toků k splacení hypotéky a zvýšení likvidity nad rámec běžných úvěrů na bydlení. Extra splátky jistiny provedené u hypotéky all-in-one lze kdykoli vrátit a získat zpět. Hypotéky typu „vše v jednom“ obvykle účtují roční poplatek 50 až 100 USD a hypotéky s nastavitelnou sazbou 30 let.
Co je hypotéka „vše v jednom“?
IRS neumožní vyplacení zdanitelného úroku a přijatého úroku, aby se navzájem zrušily jako ve Spojeném království a Austrálii; každý musí být hlášen samostatně. „Kompenzované“ půjčky dostupné v USA proto nelze technicky nazvat tímto jménem. Aby tyto půjčky splňovaly pokyny IRS, musí zkombinovat běžný účet, půjčku do vlastního kapitálu a hypotéku na jeden účet. Jeden účet skutečně nevyrovnává druhý účet jako ve Velké Británii. Jednotný účet nabízí veškeré vybavení běžného bankovního účtu, například bankomat a debetní karty, automatické platby faktur a šekovou knížku. Umožňuje však každý náhradní dolar, který musí majitel domu použít, na splácení hypotéky, dokud se nepoužije.
Tato jedinečná funkce prospívá majiteli domu několika způsoby. Zaprvé, protože bankovní účet majitele domu je zabudován přímo do hypotéky, majitel domu získá mnohem vyšší návratnost svých vkladů. Důvodem je to, že peníze se používají ke snížení výše úroku vyhodnoceného z úvěru, který bude téměř vždy mnohem vyšší, než jaké nabízejí tradiční vkladové účty na požádání.
Za druhé, tento typ účtu stále nabízí okamžitou likviditu způsobem, který tradiční hypotéky, nebo dokonce úvěrové linky na vlastní kapitál, nemohou. Zatímco některé domácí úvěrové linky nabízejí přístup prostřednictvím šekové knížky nebo dokonce debetní karty, nemají flexibilitu tohoto hybridního produktu. Pokud majitel domu nemá hotovost k provedení platby za půjčku v daném měsíci, není vyžadována žádná minimální platba, protože minimální splatný úrok je jednoduše poskytnut z dostupného úvěrového limitu.
Konečně, půjčky typu all-in-one jsou plně reverzibilní; extra splácená jistina může být získána kdykoli, což řeší hlavní problém spojený se snahou o urychlení tradičních „jednosměrných“ hypoték nebo dokonce kompenzovaných půjček dostupných v zámoří.
Většina hypoték typu all-in-one vyžaduje skóre FICO přibližně 700 nebo vyšší, z čehož profitují pouze dlužníci se stabilním pozitivním peněžním tokem.
Příklad hypotéky All-in-One
Dan potřebuje hypotéku ve výši 400 000 $ na 6%. Má čistý měsíční příjem 7 000 $. Pokud udělá konvenční 30letou pevnou půjčku, bude jeho měsíční splátka 2 398 $. Po všech nákladech, jako je každodenní život, hypotéka atd., Bude schopen ušetřit 1 000 $ měsíčně. Pokud ale použije hypotéku typu „vše v jednom“ nebo „kompenzovanou“ hypotéku, bude úspora 1 000 USD za měsíc, kterou ušetří, použita také ke snížení zůstatku hypotéky pro výpočty úroků.
Za předpokladu, že sazba zrychlené půjčky zůstává konstantní na 6%, je možné, aby Dan splatil svou půjčku za necelých 15 let a stále si nechal ušetřit 1 000 $ každý měsíc. Ve skutečnosti by to nešlo do hypotéky. Půjčitel by si půjčil pouze, zatímco půjčka byla splacena, aby se snížil zůstatek jistiny. Snad nejdůležitější je, že tento typ hypotéky může motivovat dlužníky ke snižování jejich výdajů, protože vidí, jak se jejich prostředky používají na splácení jejich půjček.
All-in-One hypoteční poplatky a sazby
Většina ofsetových a all-in-one hypotečních věřitelů si účtuje roční poplatek 50 až 100 dolarů navíc k jiným standardním výdajům na úvěry a vyšší sazby se obvykle vztahují na zrychlené hypotéky. Nejrychlejší půjčky jsou 30letá vozidla s nastavitelnou sazbou, která jsou vázána na index LIBOR. Nastavitelná sazba pro tento typ půjčky by mohla být o 1% vyšší než u konvenčních půjček, ledaže by se dlužník rozhodl zaplatit další body předem. Ale jádrem věci je otázka toho, co je důležitější: sazby a poplatky nebo celková výše úroků zaplacených po celou dobu trvání půjčky?
Klíčovou otázkou, kterou je třeba zvážit, je samozřejmě doba trvání půjčky. Mírně vyšší úroková sazba by mohla být užitečná, pokud bude půjčka splacena o několik let dříve než půjčka s nižší sazbou. Pamatujte, že doba pro splacení zrychlené půjčky není stanovena. Proto musí být při tomto srovnání zohledněn předpokládaný nadměrný peněžní tok dlužníka.
Možnost hypotéky „vše v jednom“
Jednou z hlavních námitek tohoto typu půjčky je, že většina věřitelů, kteří nabízejí zrychlené hypotéky, vyžaduje, aby dlužníci měli skóre FICO alespoň 680 až 700, aby se kvalifikovali. Je tomu tak proto, že z tohoto typu hypotéky bude mít prospěch pouze dlužník, který má konzistentní pozitivní peněžní tok, s dostupnými přebytky, které pravidelně snižují jistinu úvěru.
Sečteno a podtrženo
Ačkoli výhody tohoto typu půjčky mohou být značné, vhodnost je stále klíčovým problémem, stejně jako u jakéhokoli jiného úvěrového produktu. Finančně nedisciplinovaní dlužníci mohou chtít vyhnout se jedné z těchto půjček. Získání příliš velkého množství dostupného úvěru prostřednictvím aspektu vlastního kapitálu na účtu by mohlo u některých lidí vyvolat výdajové spreje, což by zvýšilo jistinu dluhu.
Dalším způsobem, jak snížit dluh související s hypotékou, je zajištění hypotéky s nízkou úrokovou sazbou. Je důležité nakupovat, protože různí věřitelé mohou nabídnout různé úrokové sazby na stejný typ hypotéky a při dlouhodobém zajištění hypotéky s nižší úrokovou sazbou by vám mohly ušetřit tisíce dolarů.
