Co je hypotéka zpětného odběru dodavatele?
Hypotéka zpětného odběru dodavatele je jedinečný druh hypotéky, kdy prodávající domu poskytuje kupujícímu půjčku na zajištění prodeje nemovitosti. Někdy se označuje jako hypotéka zpětného odběru prodávajícího, tento typ úvěru může být výhodný pro kupujícího i prodávajícího. Kupující by mohl být schopen koupit nemovitost nad jeho limitem financování určeným bankou a prodávající může svůj majetek prodat.
Klíč s sebou
- Hypotéka zpětného odběru prodávajícího se stane, když prodávající domu poskytne kupujícímu půjčku na určitou část prodejní ceny. Prodávající si ponechává vlastní kapitál v domácnosti a nadále vlastní procento rovnající se výši půjčky, dokud není hypotéka na zpětný odběr prodávajícího splacena v plné výši. V případě selhání dlužníka za podmínek půjčky mohou být oba typy hypoték vyloučeny.
Porozumění hypotékám zpětného odběru dodavatele
Většina kupujících již má primární zdroj financování prostřednictvím finanční instituce, když uzavírají tento typ ujednání, takže hypotéka zpětného odběru dodavatele je často druhým zástavním právem k nemovitosti.
Prodávající si ponechá vlastní kapitál v domácnosti a nadále vlastní procento své hodnoty rovnající se výši půjčky. Toto duální držení pokračuje, dokud kupující nezaplatí původní částku plus úroky. Druhé zástavní právo slouží k zajištění splácení úvěru. Prodávající může zabavit nemovitost, která je předmětem zástavního práva, není-li povinnost splněna.
Prodejci těží z hypotéky zpětného odběru dodavatele, protože mohou generovat další příjem z úroků z půjčky.
Hypotéka zpětného odběru dodavatele vs. tradiční hypotéka
Hypotéka na zpětný odběr prodávajícího se nejčastěji vyskytuje ve spojení s tradiční hypotékou, ve které homebuyer přislíbil svůj dům bance jako zajištění úvěru. Banka má poté nárok na dům, pokud by kupující domů prodal hypotéku. V případě uzavření trhu může banka vystěhovat obyvatele domu a prodat dům, přičemž z výnosu z prodeje vykáže hypoteční dluh, stejně jako prodávající nebo druhý zástavce v případě hypotéky zpětného odkupu prodávajícího.
Nejběžnější formou tradiční hypotéky je hypotéka s pevnou sazbou, ve které dlužník platí po celou dobu trvání úvěru stejnou úrokovou sazbu. Většina hypoték s pevnou úrokovou sazbou má období 10 až 30 let, během nichž se výplata dlužníka včetně úroků nezmění, pokud se tržní úrokové sazby zvýší. Dlužník by mohl být schopen zajistit nižší sazbu refinancováním hypotéky, pokud tržní úrokové sazby výrazně poklesnou po době nákupu.
Úroková sazba tradiční hypotéky může ovlivnit několik faktorů, od vaší kreditní historie až po částku zálohy, kterou odložíte na místo, kde se nachází vaše nemovitost. Úroková sazba, kterou zaplatíte za hypotéku na zpětný odběr dodavatele, ovlivní také několik faktorů, včetně výše půjčky, kterou od prodejce požadujete. Sazba bude často vyšší, když hypotéka prodávajícího je druhým zástavním právem na nemovitost, což mu kompenzuje riziko, které podstupuje.
Příklad hypotéky zpětného odběru dodavatele
Jane Doe kupuje svůj první domov za 400 000 dolarů. Je povinna provést zálohu na hypotéku s pevnou sazbou ve výši 20% nebo 80 000 USD, ale místo platby této částky sama akceptuje hypotéku na zpětný odběr.
Prodávající půjčuje Jane 40 000 USD na splátku hypotéky a souhlasí s tím, že zaplatí 40 000 USD sám. Tato jediná nemovitost má nyní dvě samostatné půjčky. Jednou z nich je hypotéka s pevnou sazbou u finanční instituce za 320 000 USD. Druhou je hypotéka zpětného odběru za 80 000 USD.
