Pro většinu lidí je nákup nemovitostí neobvyklý výskyt. Zapojení do transakce s nemovitostmi, která se koná jednou nebo dvakrát za život, poskytuje jen malou příležitost seznámit se s procesem. Existují hory papírování, které je třeba podepsat, matoucí nová slovní zásoba, se kterými se lze vypořádat, a řada rychle prodejných lidí - od realitních agentů po hypoteční makléře - kteří se usmívají, ukazují a říkají vám, kam podepsat.
Někde v kombinaci nadšení při nákupu nemovitosti a nudy z podepisování formulářů je snadné ztratit přehled o tom, za co platíte a kolik utratíte. Kromě výše hypotéky se většina ostatních nákladů hromadí do kategorie označované jako náklady na uzavření. Věnování pozornosti těmto nákladům dříve, než se dostanete na závěr, vám může pomoci pochopit, kam vaše peníze směřují, a možná vám dokonce ušetří pár stovek dolarů.
Klíč s sebou
- Opakující se náklady na uzavření jsou výdaje jako daně z nemovitostí, které platíte při uzavření a každý měsíc poté; nepřetržité náklady na uzavření jsou jednorázové platby, jako jsou body, poplatky za půjčky a poplatky za domovní prohlídky. Konzultujte svůj soubor nástrojů pro domácí půjčky z Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů, abyste vyhodnotili poplatky ve vaší oblasti. Hledejte příliš vysoké žádosti, upisujte, zámek s úrokovou sazbou hypotéky a poplatky za zpracování půjček a za makléřské slevy.
Náklady na uzavření: Jaké jsou?
Fráze „náklady na uzavření“ je zkratka pro celkové náklady na několik desítek potenciálních nákladů spojených s nákupem a financováním nemovitostí. Tyto výdaje lze kategorizovat jako „opakující se“ a „nevratné“.
Opakující se náklady
Opakující se náklady se vyplácejí nejen při uzavření, ale také měsíčně poté. Patří mezi ně daně z nemovitostí, pojištění majitelů domů a - pokud snižujete méně než 20% z kupní ceny - soukromé hypoteční pojištění (PMI), kterému se budete chtít vyhnout, pokud to bude možné.
Tyto výdaje musí být financovány předem v době nákupu, což se provádí tak, že se započítají na účet, aby byly k dispozici ke krytí závazků příštího roku. Toto je známé jako uvedení peněz do úschovy. V závislosti na datu uzávěrky může být také nutné předem zaplatit úrok na pokrytí prvních několika dnů nebo týdnů v domácnosti.
Nepravidelné náklady
Nevratné náklady jsou také hrazeny při uzavření. Mohou zahrnovat:
- Poplatek za podání žádosti (zisk pro věřitele) Série poplatků za půjčky (mohou zahrnovat poplatek za zřízení, poplatek za hodnocení, poplatek za zprávu o úvěru, poplatek za daň za služby, poplatek za upisování, poplatek za přípravu dokumentu, poplatek za bankovní převod, poplatky za správu kanceláře atd.)), Poplatek za služby makléře (pokud pracujete s hypotečním makléřem) Jakákoli domácí prohlídka vyžadovaná věřitelem (například kontrola škůdců) Náklady na domácí hodnocení od věřitele (ve kterém někdo platí, aby ověřil, že nemovitost je v hodnotě nejméně stejně jako prodejní ceny)
Ostatní náklady při uzavření
Náklady na uzavření mohou také zahrnovat:
- Poplatky Federální správy bytů (FHA)Veteranské poplatky za správu (VA) Poplatky za službu bydlení (RHS) spojené s hypotékami garantovanými vládou Poplatek za stanovení povodně, aby se zjistilo, zda se nemovitost nachází v oblasti náchylné k záplavám, průzkum země za účelem ověření hranic nemovitostiTopné poplatky (které může zahrnovat vypořádací poplatek, vyhledávání titulu, přezkoumání titulu, závěrečný dopis, přípravu listiny, notářské poplatky, honoráře advokáta a pojištění titulu)
Řada dalších různých nákladů může zahrnovat kurýrní / dodací poplatek, potvrzení, registrační poplatek, daň z převodu a volitelnou domácí záruku.
Kolik stojí?
Poplatky se velmi liší v závislosti na půjčovateli, geografické poloze nemovitosti a ceně domu. Při hodnocení poplatků se jako vodítko přihlaste do sady nástrojů pro domácí půjčky připravené Úřadem pro finanční ochranu spotřebitelů. Bankovní sazba také rozčlenila průměrné poplatky za uzavření podle státu; odkaz na tento graf vám může poskytnout měřítko v závislosti na umístění vašeho domova.
Dejte si pozor na odpadky
„Poplatky za odpad“, známé také jako „nevyžádané poplatky“, jsou využívány u většiny hypoték. Neexistuje žádný způsob, jak se jim úplně vyhnout, ale často je můžete minimalizovat.
Podívejte se na nadměrné poplatky za zpracování a dokumentaci v následujících pěti kategoriích:
- Poplatek za aplikaciPřepisovací poplatekCestovací poplatek za hypotékuÚplata za zpracování úvěruBroker sleva
Pokud se některý z těchto poplatků zdá být neobvykle vysoký, zeptejte se na ně, protože mohou být často sjednány. Tato rada se vztahuje i na další poplatky. Pokud to vypadá vtipně, zeptejte se na to. Pouhý akt zpochybnění poplatku má často za následek snížení nebo odstranění poplatku.
Někteří věřitelé nyní nabízejí paušální poplatky typu all-in-one, které zahrnují náklady na uzavření.
Cena za zavírání zařízení All-in-One
Když si někteří věřitelé uvědomují, že spotřebitelé jsou ohromeni poplatky a jsou frustrovaní v procesu zkoušení, zda jsou poplatky spravedlivé, nyní nabízejí paušální poplatky typu „vše v jednom“, které zahrnují všechny náklady na uzavření. Terminologie „vše v jednom“ se také používá k popisu dalších hypotečních produktů, jako jsou hypotéky, které jsou vázány na běžný účet, takže při nákupu těchto produktů buďte opatrní, když si zakoupíte ten, který se přísně vztahuje na uzavření hypotéky. náklady a nikoli na jiné bankovní vztahy nebo produkty.
Obecně lze očekávat, že utratíte 3% až 5% z ceny nemovitosti na závěrečné náklady.
Minimalizujte bolest
Pokud je trh s nemovitostmi ve vaší oblasti příznivý pro kupující, možná budete moci požádat prodejce, aby zaplatil závěrečné náklady. Pokud to není možnost, získání hypotéky typu „vše v jednom“ je pravděpodobně nejlepším způsobem, jak minimalizovat pocit, že jste během uzavíracího procesu využili. I když stále platíte poplatky, nemusíte se nad nimi zoufalství po jednom poplatku.
Srovnání nákupů je další způsob, jak se s tímto procesem pohodlně ujistit a získat lepší pocit z nákladů. Požádejte půl tuctu poskytovatelů úvěrů, aby poskytli odhady půjček a porovnali výsledky. To vám pomůže naučit se terminologii a získat představu o rozsahu poplatků za zavření ve vaší oblasti. Jakmile si vyberete věřitele a máte v ruce odhad úvěru, uložte jej. To se hodí později.
Sečteno a podtrženo
Oficiální formulář, který obsahuje rozpis všech nákladů na uzavření, se nazývá závěrečný výkaz. Máte právo vidět dokument o závěrečném prohlášení 24 hodin před uzavřením. Požádejte o to a porovnejte jej s odhadem půjčky. Pokud čísla nejsou přiměřeně blízko, zeptejte se.
Tím, že trávíte čas porovnávacím obchodem a pečlivým prohlížením veškeré dokumentace předem, můžete minimalizovat náklady a úzkost související s uzavíracími náklady, které vám vzniknou při nákupu nemovitostí.
