Obsah
- Stanovení cílů
- Plánování odchodu do důchodu
- Typy účtů
- Funkce a dostupnost
- Poplatky
- Portfolia
- Daňově výhodné investice
- Bezpečnostní
- Služby zákazníkům
- Naše Take
Bohatství a lepší jsou velmi úzce spárovaní robo-poradci, kteří jsou skvělými možnostmi pro investory. Jak Wealthsimple, tak Betterment mají funkce, které osloví méně zkušené investory, s množstvím nástrojů pro plánování a nulovým požadavkem na zůstatek při otevření. Podíváme se na některé z klíčových rozdílů, pokud jde o podporu stanovování cílů, možnosti portfolia a poplatky, abychom zjistili, který robotický poradce je pro vaše investiční dolary nejvhodnější.
- Minimum účtu: 0 $
- Poplatky: 0, 50% spravovaných aktiv (0, 40% za 100 000 $)
- Ideální pro mladší investory, kteří hledají vynikající vzdělávací zdroje a nudu nebo dva, aby ušetřili ještě víceDobrý pro investory, kteří chtějí spojit finanční funkce, protože Wealthsimple také nabízí spořicí účet s konkurenčními úrokovými sazbami Ideální pro některé investory mimo USA, protože Wealthsimple také přijímá zákazníky z Kanady a Spojené království
- Minimum účtu: 0 $
- Poplatky: 0, 25% (ročně) za digitální tarif, 0, 40% (ročně) za prémiové plány
- Ideální pro investory, kteří hledají jednoduchou platformu se silnými nástroji pro stanovování cílů a sledování. Zjistit pro ty, kteří chtějí vidět obsah portfolia před financováním účtu. Možnost pro lidi, kteří hledají přístup k lidským finančním plánovačům, i když za vyšší roční poplatek za správu nebo jeden -time poplatek.
Stanovení cílů
Wealthsimple i Betterment mají solidní schopnosti stanovovat cíle.
Během nastavení účtu si klienti Wealthsimple mohou vybrat cíle během nastavení účtu, které zahrnují vlastnictví domu, odchod do důchodu, vzdělání, dlouhodobý růst a příjem. Jeden účet může zahrnovat více cílů a v případě potřeby nabízí větší sofistikovanost a diverzifikaci. Na stránkách správy účtu si můžete prohlédnout transakce a statistiky relativního výkonu rozdělené podle cílů.
Betterment nabízí schopnost pracovat se čtyřmi hlavními typy investičních cílů: odchod do důchodu, záchranná síť, obecné investování a velký nákup. Platforma má velmi snadno sledovatelné kroky pro stanovení cíle a každý z nich může být sledován samostatně. Zobrazuje alokaci aktiv pro každý cíl v kruhu s akciemi v odstínech zelené a fixním příjmem v odstínech modré. Pokud zaostáváte při plnění cíle, který jste si stanovili, Betterment vás povzbudí, abyste odložili více stranou. To může být užitečná výzva, zejména pro mladé investory, kteří ještě nemusí cítit naléhavost ušetřit za své dlouhodobé cíle.
Plánování odchodu do důchodu
Jak Wealthsimple, tak Betterment nabízejí několik možností pro penzijní účty, včetně tradičních a Rothových IRA, SEP IRA a 401 (k) rolloverů.
Na Wealthsimple mají uživatelé s aktivy nižšími než 100 000 USD přístup k posuvnému nástroji, který na základě jejich současné míry úspor odhaduje, kolik budou mít úspory v důchodovém věku. Tato stránka také zdůrazňuje, kolik byste ještě měli v důchodu, kdybyste své úspory zvýšili o navrhované částky. Zákazníci společnosti Wealthsimple Black - ti, kteří mají aktiva 100 000 USD nebo více, mají přístup na web finančního plánování třetí strany s názvem eMoney Advisor.
Betterment shromažďuje různé informace o vašem odchodu do důchodu - jak vypadá váš sen o odchodu do důchodu, jak jste ušetřili a co máte v externích účtech. Tento poslední je důležitý, protože mnoho investorů má více penzijních účtů a získání konsolidovaného obrazu může být náročné. Betterment vezme všechna tato data a poté promítne váš důchodový příjem a poskytne plán, jak se tam dostat. Betterment vás vyzve, když je vhodné ušetřit více nebo přesunout peníze kolem a ušetřit na poplatcích. Jakmile se blížíte do důchodu, platforma doporučí změny, které můžete provést, aby se optimalizovaly vaše úspory. V případě otázek odchodu do důchodu mohou základní členové Digital zaplatit 199 až 299 USD za jednorázovou konzultaci s certifikovaným finančním plánovačem, zatímco Premium zákazníci mají neomezený přístup k profesionálům CFP.
Typy účtů
Bohatství a Lepší nabídka nabízejí typické účty, které investoři hledají v robo-poradci. Wealthsimple také nabízí účty Unified Gifts to Minors (UGMA) a Uniform Transfer to Minors Acts (UTMA). Pokud hledáte konkrétně tyto typy účtů o úschově, má Wealthsimple výhodu.
Bohaté typy účtů:
- Účty zdanitelné (individuální, společné a důvěryhodné) Tradiční IRA účtyRoth IRA účtySEP IRA účty (pro osoby samostatně výdělečně činné a malé podniky) IRA převody401 (k) rolloversVysoké úrokové hotovostní účtyÚčty UMA a UGMA
Typy lepších účtů:
- Účty zdanitelné (individuální, společné, svěřenské) Tradiční IRA účtyOstatní IRA účtySEP IRA (pro samostatně výdělečně činné zákazníky nebo majitele malých podniků bez zaměstnanců) IRA převody401 (k) převráceníVysoké úrokové hotovostní účty
Funkce a dostupnost
Jediné, na čem záleží, jsou ty, které budete používat, ale Wealthsimple a Betterment mají některé přesvědčivé. S funkcí Wealthsimple je funkce Roundup s propojenými úvěrovými a debetními účty chytrým a bezbolestným způsobem, jak zvýšit své investice, aniž by se to opravdu snažilo. Lepší je, když využívá synchronizaci externích účtů, aby vám poskytl lepší vedení ohledně vašich cílů. Oba robotoví poradci nabízejí svým klientům spořicí účty se slušnými úrokovými sazbami.
Příklad bohatství:
- Úhrada nákladů na převod : Společnost Wealthsimple platí náklady na převod na nové účty financované nejméně 5 000 $. Po dokončení převodu vyplňte průzkum a požádejte o vrácení peněz. Smart Savings: Wealthsimple nabízí nízkorizikový investiční účet s předpokládaným ročním výnosem 2% po poplatku za správu 0, 25%. Fondy jsou investovány do portfolia ETF s nízkým rizikem. Roundup: Po propojení kreditních a debetních účtů si mohou klienti aktivovat funkci „Roundup“ společnosti Wealthsimple, která zaokrouhlí poplatky až na další celý dolar a uloží „náhradní změnu“ na účet zákazníka. Vzdělávací zdroje: Na webových stránkách Wealthsimple je obsáhlý glosář Investing 101, časté dotazy týkající se investic do širokého štětce a vynikající měsíční časopis / blog s desítkami článků „jak na to“. To znamená, že může být obtížné najít předměty zájmu, protože neexistuje žádný obsah ani funkce vyhledávání.
Zlepšení:
- Prémiový přístup k profesionálům CFP: Pokud do stolu přinesete zůstatek ve výši alespoň 100 000 $, můžete se přihlásit do prémiového plánu společnosti Betterment, který účtuje vyšší roční poplatek (0, 40%) a nabízí neomezený přístup týmu CFP k vedení. Vzdělávací zdroje: Středisko Betterment Resource Center obsahuje desítky informačních a dobře napsaných článků o plánování odchodu do důchodu ao tom, jak minimalizovat daňové zatížení, a několik videí, která vám pomohou zjistit, jak tuto platformu používat. Společnost Betterment také vytvořila řadu článků, které investorům pomohou pochopit složení portfolia a to, jak společnost přistupuje k negativním tržním událostem, jako je Brexit. Synchronizace externích účtů: Uživatelé základního účtu mohou synchronizovat externí účty s jednotlivými cíli, takže můžete například vidět, jak vaše 401 (k) pomáhá šetřit vaše důchody. Prémioví členové mají přístup k podrobným radám o vnějších investicích. Účet Smart Saver: Betterment nabízí „alternativu spořicího účtu“, která investuje 80% své hotovosti do amerických státních pokladen a 20% do podnikových dluhopisů s nízkou volatilitou, přičemž výtěžek 2% s ročním poplatkem 0, 25%.
Poplatky
Pokud jde o poplatky, existuje značný rozdíl mezi Wealthsimple a základní úrovní Bettermentu.
Společnost Wealthsimple účtuje poplatek 0, 50% - mezi nejvyšší v naší skupině robotických poradců - který zahrnuje veškeré investiční poradenství, správu portfolia a obchodní náklady. Poplatek klesne na 0, 40% u účtů nad 100 000 USD. Poplatek za program Smart Savings je nižší na 0, 25%. Průměrné poplatky ETF se pohybují kolem 0, 15%.
Betterment nabízí dvě různé možnosti poplatků: digitální zákazníci platí 0, 25% svého portfolia ročně, s možností platit 199 až 299 USD za volání za přístup k certifikovanému finančnímu plánovači. Prémioví zákazníci platí 0, 40% ročně s neomezeným přístupem k CFP. ETF, které tvoří většinu portfolií, mají průměrné výdajové poměry 0, 8%.
Minimální vklady:
Lepší a bohatší příklad zaujaly stejný přístup k minimálním vkladům a bariéře, kterou mohou představovat pro investory s omezeným kapitálem. Žádná platforma nevyžaduje minimum.
- Příklad bohatství: 0 $ sázka: 0 $
Portfolia
Wealthsimple nabízí jednoduchý start-up proces. Klienti musí odpovědět na řadu otázek o finančních cílech, časovém horizontu, toleranci rizika, minulých investičních zkušenostech a znalostech o investicích plus bankovní informace pro ověření bankou. Platforma slibuje, že váš účet bude funkční do pěti pracovních dnů a na základě vašeho zadání vytvoří navrhované portfolio a seznam ETF. Portfolia jsou rozdělena do tří obecných kategorií. Klienti mohou navrhované přidělení změnit, ale platforma se může vrátit zpět, pokud jsou změny v rozporu s předchozími odpověďmi. Svůj účet můžete financovat jednorázovými platbami nebo opakovanými vklady.
Betterment se může pochlubit jedním z nejjednodušších nastavení. Stačí zadat svůj věk, důchodový status a odpovědět na několik otázek týkajících se vašich příjmů a investičních cílů. Nejsou žádné ze standardních otázek souvisejících s rizikem. Místo toho vám společnost Betterment představuje návrh alokace aktiv a související riziko, které můžete upravit změnou procenta vlastního kapitálu versus fixní příjem v portfoliu. Portfolia navrhovaná společností Betterment jsou před financováním plně transparentní, včetně přístupu k prospektům fondu. Budete také vyzváni k připojení externích účtů - jako jsou bankovní a makléřské podíly - k účtu Betterment, abyste poskytli úplný obrázek o svých aktivech a usnadnili převod hotovosti do portfolia Betterment.
Bohatý majetek:
Portfolia bohatých portfolií jsou postavena pouze z ETF, ačkoli drobný tisk uvádí, že kanadští zákazníci mohou také získat vzájemné fondy. Platforma obsahuje pouze 10 ETF, rozdělených do různých kategorií aktiv. Každé portfolio může obsahovat osm až 10 nástrojů, což naznačuje, že většina přizpůsobení se provádí spíše procentuálními změnami než výběrem ETF.
Lepší aktiva:
Portfolio společnosti Betterment je vytvořeno z ETF od společností iShares a Vanguard. Betterment nabízí pět typů portfolia:
- Standard Betterment portfolio skládající se z globálně diverzifikovaného portfolia cenných papírů a dluhopisů ETFsA Socially Responsible Investing (SRI), které snižuje expozici vůči společnostem, které mají negativní sociální dopad. Portfolio Goldman Sachs Smart Beta, které se pokouší překonat tržní portfolio up of BlackRock ETFsA Flexible Portfolio vytvořené ze stejných individuálních tříd aktiv jako standardní portfolio, ale vážené podle preferencí uživatele
Celkově lze říci, že Betterment i Wealthsimple většinou nabízejí investice do ETF.
Klienti na Wealthsimple si mohou vybrat sociálně uvědomělé portfolio, které vylučuje nekvalifikované ETF, a snímek tohoto portfolia obsahuje pouze šest „zelených“ fondů. (Ostatní mohou být nezveřejňováni.) Společnost také nabízí halalský účet, který je v souladu s islámským právem, nakupuje akcie předem prověřené, ale žádné ETF ani produkty s pevným příjmem. K částečným vyvážením dochází po vkladech, výběrech a jiných změnách na úrovni aktiv. Klienti nemohou požadovat opětovnou rovnováhu nebo provádět změny ETF, ale změny profilu klienta vyvolávají změnu rovnováhy portfolia, když se změní skóre rizika.
Účty s lepším hodnocením jsou pravidelně vyhodnocovány a znovu vyváženy, pokud se přesunuly ze svého přidělování cílů. Lepší klienti mohou měnit financování po financování portfolia a platforma vás upozorní, pokud existují daňové důsledky před provedením změny. Každý cíl může být investován do jiné strategie, takže prostředky na dlouhodobější cíle, jako je spoření na důchod, mohou být přiděleny jednomu z portfolií s vyšším rizikem, zatímco krátkodobé cíle, jako je financování zálohy na dům, mohou být přiděleno těm s nižším rizikem.
Zatímco Betterment nabízí fond zaměřený na sociálně odpovědné investory, zaměření poradce na ETF ztěžuje dosažení plně SRI mixu. Mimo ETF investované do velkých společností a do fondu ESG rozvíjejícího se trhu je jen velmi málo portfolia investováno do firem, které splňují kritéria „společensky odpovědné“.
Daňově výhodné investice
Existuje řada způsobů, jak efektivně investovat peníze, aby se zabránilo nadměrným daním. Sběr daňových ztrát je prodej cenných papírů se ztrátou, které kompenzují daňovou povinnost z kapitálových výnosů, a je to nejčastější způsob, jak robotičtí poradci řešit daňovou problematiku.
Ve společnosti Wealthsimple je sběr daňových ztrát automatický pro zákazníky společnosti Wealthsimple Black - kteří mají na svých účtech čisté vklady ve výši 100 000 USD nebo více - ale všichni klienti mají možnost vybírat daňové ztráty, pokud se rozhodnou.
Stejně tak klienti Bettermentu mají nárok na výběr daňových ztrát na všech zdanitelných interních účtech bez ohledu na zůstatek. V nastavení účtu se musíte přihlásit do služby a poté se bude vztahovat na všechna vaše portfolia v rámci vašeho účtu Betterment.
Bezpečnostní
Jak Betterment, tak Wealthsimple mají dostatečnou bezpečnost a jsou v tomto ohledu téměř totožné. Jejich webové stránky jsou šifrovány a je k dispozici dvoufaktorové ověření. Obě firmy drží klientské prostředky u společnosti Apex Clearing Corporation a poskytují přístup k pojištění cenných papírů Investor Protection Corporation (SIPC) a nadměrnému pojištění. Standardní krytí SIPC pojednává o ztrátách způsobených neúspěšnými brokerskými transakcemi až do výše 500 000 USD.
Služby zákazníkům
Betterment má výhodu na Wealthsimple, pokud jde o zákaznický servis.
Na adrese Wealthsimple neexistuje žádný kontaktní odkaz ani informace na hlavním webu, ale FAQ obsahuje telefonní číslo a e-mailovou adresu. Zákaznický servis je k dispozici od pondělí do čtvrtka od 9:00 do 20:00 (východní) nebo v pátek od 9:00 do 17:30. Hovory během pracovní doby dosáhly zákaznického opakování během jedné minuty. Adresy kanceláří robota jsou na stránce About uvedeny bez telefonních čísel.
V Bettermentu je online chat zabudován do mobilních aplikací a webu, aby k nim zákazníci měli kdykoli přístup. Zákaznický servis je k dispozici prostřednictvím e-mailu a telefonu od 9:00 do 18:00 východního času, od pondělí do pátku a prostřednictvím e-mailu od 11:00 do 18:00 východního času v sobotu a neděli. Jak již bylo zmíněno, můžete získat pomoc od finančních plánovačů kdykoli s prémiovým účtem, ale pokud máte základní digitální účet, zaplatíte poplatek 199 až 299 USD za konzultaci s poradcem.
Naše Take
Betterment je jedním z nejlepších robotických poradců v našich žebříčcích 2019, ale Wealthsimple skóre těsně v téměř každé kategorii. Obě služby nemají minimální investice, sbírají svá portfolia s ETF, nabízejí výběr daňových ztrát a poskytují svým klientům možnost spořicího účtu s konkurenční úrokovou sazbou. Abychom byli spravedliví, Betterment v těchto oblastech překonává bohatství, ale není to velká mezera. Navíc Wealthsimple nabízí UTMA a UGMA depozitní účty, které mohou být pro investory přitažlivé s potomkem na vysoké škole.
V jedné klíčové kategorii má však Betterment významnou výhodu. Poplatek za správu účtu Betterment pro základní účet je polovina nákladů na poplatek Wealthsimple, což o tom rozhodne pro většinu investorů. Lepší robotický poradce s nižším poplatkem je těžké kombinovat. Betterment je tedy rozhodně nejlepší volbou pro většinu amerických investorů, ale v tomto utkání existuje zvrat, pokud žijete někde jinde. Lepší nabídka nenabízí účty mimo USA a to platí i pro mnoho dalších robotických poradců. Takže zatímco Betterment porazí Wealthsimple šikovně na americké půdě, Wealthsimple ve výchozím nastavení vyhrává v Kanadě a Velké Británii.
Metodologie
Investopedia je zaměřena na poskytování nezaujatých, komplexních recenzí a hodnocení robotických poradců investorům. Naše recenze 2019 jsou výsledkem šestiměsíčního hodnocení všech aspektů 32 platforem robotických poradců, včetně uživatelských zkušeností, schopností stanovovat cíle, obsahu portfolia, nákladů a poplatků, zabezpečení, mobilních zkušeností a zákaznických služeb. Shromáždili jsme přes 300 datových bodů, které vážily náš bodovací systém.
Každý robotický poradce, kterého jsme zkontrolovali, byl požádán o vyplnění 50-bodového průzkumu o jeho platformě, kterou jsme použili v našem hodnocení. Řada robotických poradců nám také poskytla osobní demonstrace svých platforem.
Náš tým průmyslových odborníků, vedený Theresou W. Carey, provedl naše recenze a vyvinul tuto nejlepší metodologii v oboru pro hodnocení platforem poradců pro investory na všech úrovních. Klikněte zde a přečtěte si naši úplnou metodiku.
