Obsah
- Nechte svého bývalého zaměstnavatele
- Přejděte ke svému novému zaměstnavateli
- Roll It Over do IRA
- Vezměte distribuce
- Hotovost
- Sečteno a podtrženo
Poté, co opustíte svou práci, existuje několik možností pro váš 401 (k). Možná budete moci svůj účet nechat tam, kde je. Případně můžete převést peníze ze starého 401 (k) na nový účet u nového zaměstnavatele nebo je převést na individuální důchodový účet (IRA). Můžete si také vybrat některé nebo všechny peníze, ale mají na to vážné daňové důsledky.
Než se rozhodnete, kterou cestou se vydáte, nezapomeňte porozumět podrobnostem dostupných možností.
Klíč s sebou
- Plány 401 (k) jsou skvělým způsobem, jak ušetřit za svůj odchod do důchodu při práci, ale co se stane, když odejdete ze zaměstnání? Pokud změníte společnosti, můžete svůj důchodový plán převést do svého nového zaměstnavatele 401 (k) nebo jinde a individuálně účet pro odchod do důchodu (IRA).Při odchodu do důchodu můžete začít s distribucí počínaje věkem 59½ let a minimální výběry musíte zahájit až ve věku 72 let.
Nechte to u svého bývalého zaměstnavatele
"Když odejdete z práce a máte plán 401 (k), který spravuje váš zaměstnavatel, máte výchozí možnost neudělat nic a pokračovat ve správě peněz, jako jste to dělali dříve, " říká Steven Jon Kaplan, generální ředitel, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ „To však obvykle není dobrý nápad, protože tyto plány mají velmi omezené možnosti ve srovnání s nabídkami IRA dostupnými u většiny brokerů.“
Je důležité zadat přímé převrácení. To znamená, že peníze jedou přímo z finanční instituce do finanční instituce a nepočítají se jako zdanitelná událost.
Vraťte to svému novému zaměstnavateli
Pokud jste změnili zaměstnání, zkontrolujte, zda váš nový zaměstnavatel nabízí 401 (k) a kdy máte nárok na účast. Mnoho zaměstnavatelů vyžaduje, aby noví zaměstnanci dali určitý počet dní služby, než se mohou zapsat do plánu penzijního spoření.
Jakmile se zapíšete do plánu u nového zaměstnavatele, je snadné převrátit starého 401 (k). Můžete si zvolit, aby správce starého plánu vložil obsah vašeho účtu přímo do nového plánu jednoduše vyplněním papírování. Říká se tomu přímý převod z depozitáře na depozitáře a šetří vám to riziko dlužení daní nebo nedodržení termínu.
Případně si můžete vybrat, zda vám bude zůstatek starého účtu distribuován formou šeku. Musíte však vložit prostředky do svého nového 401 (k) do 60 dnů, abyste se vyhnuli platbě daně z příjmu z celého zůstatku. Před likvidací starého účtu se ujistěte, že váš nový účet 401 (k) je aktivní a připraven přijímat příspěvky.
„Konsolidace starých účtů 401 (k) do programu 401 (k) současného zaměstnavatele má smysl, pokud je váš současný zaměstnavatel 401 (k) dobře strukturovaný a efektivní z hlediska nákladů, a dává vám o jednu věc méně přehled, “ říká Stephen J "Taddie, řídící partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz." Udržování věcí jednoduchých pro vás nyní také zjednodušuje věci pro vaše dědice, pokud by potřebovali, aby se postarali o vaše záležitosti později."
Ještě jeden bod, pokud jste blízko věku odchodu do důchodu: Peníze v 401 (k) vašeho současného zaměstnavatele nepodléhají požadovanému minimálnímu rozdělení (RMD). Peníze v jiných 401 (k) plánech a tradičních IRA podléhají RMD.
Prostředky ve výši 401 (k) u vašeho současného zaměstnavatele nepodléhají požadovanému minimálnímu rozdělení.
Roll It Over do IRA
Pokud nepřecházíte k novému zaměstnavateli nebo váš nový zaměstnavatel nenabízí důchodový plán, máte stále dobrou možnost. Svůj starý 401 (k) můžete hodit do IRA.
Otevřete si účet sám, prostřednictvím finanční instituce podle vašeho výběru. Možnosti jsou do značné míry neomezené. To znamená, že již nejste omezeni na možnosti, které nabízí zaměstnavatel.
"Největší výhodou zavedení 401 (k) do IRA je svoboda investovat, jak chcete, kam chcete a do čeho chcete, " říká John J. Riley, AIF, zakladatel a hlavní investiční stratég společnosti Cornerstone Investment Služby, Providence, RI „Na převrácení IRA je jen několik limitů.“
"Jedním z bodů, které byste mohli chtít zvážit, je to, že v některých státech, jako je například Kalifornie, pokud jste uprostřed soudního řízení nebo si myslíte, že existuje potenciál pro budoucí nárok proti vám, možná budete chtít nechat své peníze na 401 (k) namísto toho, aby se promítl do IRA, “říká finanční poradce Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Kalifornie.„ V Kalifornii existuje větší ochrana věřitelů s 401 (k) s, pak je zde IRA. Jinými slovy, pro věřitele / žalobce je těžší získat peníze ve vašem 401 (k), pak je získat peníze ve vaší IRA. “
59½
Věk, ve kterém můžete začít s kvalifikovanými distribucemi od 401 (k)
Vezměte distribuce
Kvalifikované distribuce můžete začít používat od 401 (k), starých nebo nových, po věku 59½ let. To znamená, že můžete začít vybírat peníze, aniž byste museli zaplatit 10% daňovou pokutu za předčasný výběr.
Pokud odcházíte do důchodu, může být ten pravý čas začít čerpat své úspory za svůj měsíční příjem.
Jakmile dosáhnete věku 72 let, musíte začít s minimálním rozdělením z vašich 401 (k). Vaše částka RMD je dána očekávanou životností a zůstatkem vašeho účtu. IRS má praktický pracovní list, který vám pomůže vypočítat částku, kterou musíte vybrat.
Hotovost
Jednoduše si můžete vzít peníze a běžet. I když vám nic nebrání v likvidaci starého 401 (k) a při rozdělování jednorázové částky, většina finančních poradců proti němu důrazně varuje. To zbytečně snižuje vaše důchodové úspory a navíc budete zdaněni z celé částky.
"Kromě nutnosti platit pravidelné daně z příjmu a daňovou pokutu 10% před dosažením věku 55 let (nikoli malé úvahy), jen málo lidí považuje časovou hodnotu (v tomto případě odloženou daň) již uloženou, " říká Jane B. Nowak, CFP, finanční plánovač, poradci SouthBridge, Atlanta, Ga. „Díky úplnému výběru vytvářejí potřebu„ začít znovu “a šetřit na důchod. Obecně je mnohem lepší nápad nechat peníze na růst daně odložené na důchodovém účtu a neberou výběr. ““
Sečteno a podtrženo
Možná Riley shrnuje to nejlepší, co byste mohli s penězi dělat v plánu bývalého zaměstnavatele 401 (k): „Jeden se musí opravdu podívat na všechny klady a zápory, než se rozhodne, co dělat s penězi 401 (k).“
