Pojistná smlouva s více řádky je druh pojistné smlouvy, která sdružuje expozice vůči riziku a kryje je na základě jediné smlouvy. Tyto smlouvy poskytují poskytovatelům další příjem a výhodné a prémiové slevy pro pojištěné.
Pro pojištěné je víceúrovňová smlouva atraktivní, protože společný souhrnný odpočet je nabízen v portfoliu pojistných smluv, které pokrývá několik typů rizik. Pro poskytovatele je tento typ politiky výhodnější, protože mohou snížit své riziko tím, že jej rozšíří mezi několik faktorů, což jim pomůže vyhnout se velké finanční zátěži, pokud by došlo ke katastrofické události.
Bundling v praxi
Při sdružování kupující kupuje dva nebo více druhů pojistných produktů od jedné společnosti. V posledních letech se tato praxe rozšířila. Studie amerických domácností o pojištění domácnosti JD Power 2015 zjistila, že 78 procent zákazníků spojuje více pojistek s pojišťovnami.
Multiline pojistitel je one-stop shop pro podniky nebo jednotlivce hledající krytí pro všechny jejich pojistné potřeby. Například v případě osobního pojištění nabízí mnoho velkých pojišťoven individuální pojistné smlouvy pro potřeby automobilů, majitelů domů, dlouhodobé péče, životního a zdravotního pojištění. V případě komerčního pojištění může víceřádkové pojištění pokrýt vnitřní a vnější rizika, jako je ztráta majetku, ztráta života a krádež fyzického a duševního vlastnictví.
Výhody pro pojistitele
Balíček umožňuje pojišťovacím společnostem maximalizovat jejich nabídku. Za prvé, namísto prodeje jednoho typu pojištění klientovi, jako je pojištění automobilu, mohou zahrnovat i vlastníka domu nebo jiný typ pojištění a zvýšit pojistné. Zadruhé, napsáním více pojistných smluv pro zákazníka společnost zlepšuje retenci klientů tím, že udržuje konkurenty pryč. Zatřetí, dodatečné informace, které sdružování poskytuje, poskytují pojišťovnám také lepší představu o tom, kdo jsou jejich klienti a jaký druh rizika představují.
Výhody pro pojištěné
Slevy jsou pro spotřebitele nejvýznamnější výhodou spojování pojištění, zejména slevy na pojištění automobilu. Balíček je také výhodný, protože jedna pojistka s jednou měsíční fakturací a jedním zástupcem je méně obtížná než u jednotlivých pojistek.
Podle průzkumu InsuranceQuotes z roku 2017 se průměrné úspory ze spojování pojištění pohybují kolem 16%, ale ušetřená částka se v jednotlivých státech liší v závislosti na nákladech na pojištění v každém státě. Průzkum zjistil, že úspory z prodeje automobilů a pojištění domácnosti by se mohly pohybovat kolem 600 USD ročně, zatímco ve Vermontu by roční úspory činily pouze 175 USD.
Nevýhodou sdružování pojištěných je však to, že nemusí mít na palubě nejlepší společnost pro určitý druh pojištění, pokud to není jejich specialita. Zákazník může například spojit své pojištění automobilů a majitelů domů se společností, která se specializuje na pojištění automobilů. I když společnost by mohla být nejlepším řešením bezpečnostních nehod klienta, nemusí to být nejlepší, pokud jde o ochranu jejich domu.
