Pokud jste někdy mluvili s agentem životního pojištění, je tu velká šance, že vám bylo řečeno, že uzavření větší politiky - nebo investice do anuity - je klíčem k finančnímu klidu mysli. Mohlo by to být, ale než začnete kousnout, uvědomte si, že agent má pobídky k tomu, aby vám prodal určité typy politik, nikoli jiné.
Většina odborníků, kteří prodávají pojištění, je placena převážně na základě provize. Ve skutečnosti většina agentů není ani zaměstnanci dopravce. Častěji než ne, jsou to nezávislí dodavatelé, kteří jsou kompenzováni na základě toho, kolik prodávají, s vyššími provize za určité typy produktů.
To nutně neznamená, že poskytují rady, které neodpovídají vašim finančním potřebám. Podle zákona musí agenti nabízet politiky, které splňují určité standardy „vhodnosti“. Jinými slovy, spotřebitel zjistí, kdo později zjistí, že krytí bylo pro jeho finanční situaci nevhodné, může podat stížnost.
Významná motivace k prodeji
Agenti přesto mají významnou motivaci prodávat co nejvíce rozumně. Kdykoli agenti nebo makléři prodají životní pojištění, obvykle si vezmou více než polovinu pojistného za první rok. To může činit stovky nebo dokonce tisíce dolarů, v závislosti na velikosti politiky. Často také dostávají tzv. „Obnovovací“ provize, které mohou v příštích devíti letech činit až 7, 5% pojistného, které dodržujete. Kromě toho některé politiky dávají agentovi malý poplatek za „perzistenci“ ročně.
Obnovovací provize
Někteří pojistitelé začínají odstraňovat provize za obnovení termínových smluv, což je nejzákladnější typ produktu životního pojištění. To je jeden z důvodů, proč se obchodní zástupci mohou snažit prosazovat celé životní politiky, které kombinují životní pojištění s daňově zvýhodněnou úspornou složkou. Celoživotní pokrytí také trvá déle - celá životnost pojištěného - a má tendenci zahrnovat větší částky dolaru, což vede k větší výplatě pro agenta. Otázka před zakoupením takové politiky je, zda je to lepší způsob, jak poskytnout finanční zabezpečení pro sebe, než jiné možnosti, jako jsou cenné papíry nebo anuita.
Zásady „smíšené“
Když se zákazníci ocitnou v nákladech na celý životní plán, mohou někteří agenti navrhnout „smíšenou“ politiku, v podstatě hybrid celého životního a termínového pojištění. Dostanou menší provizi, než když prodávají konvenční politiku životního pojištění, ale více, než kdybyste koupili termínový plán.
Obvykle zákazníci neplatí víc nebo méně, když nakupují přímo od dopravce nebo prostřednictvím makléře. Zprostředkování rozdělí svou provizi s agentem životního pojištění, ale celková výše odměny zůstává stejná. Pokud si ceníte osobní služby makléře, nebudete muset za použití jedné zaplatit více.
Anuity: Lukrativní podnikání
S více životními pojišťovnami, které dnes prodávají různé finanční produkty, agenti často vydělávají, když prodávají renty. Pevná anuita, která každoročně vyplácí majiteli stanovenou částku, je stále chlebem a máslem v tomto odvětví. Mnoho zástupců však nabízí produkty, které jsou složitější a často platí výrazně vyšší provize.
Variabilní anuita například nabízí funkci hotovostního zůstatku, kde výplata částečně závisí na výkonnosti různých akcií, dluhopisů a podílových fondů vybraných vlastníkem. Tyto politiky mohou sbírat provize ve výši 7% až 8% z investované částky, rozděleny zhruba rovnoměrně mezi dopravce a prodejního agenta. Mezitím dostane investor produkt, který v ročních poplatcích často účtuje 3% nebo dokonce 3, 5% zůstatku na účtu - výrazně nad většinu nákladů podílových fondů - a striktně postihuje předčasný výběr.
Snad ještě kontroverznější je renta s indexem vlastního kapitálu. Zde je návratnost založena na tom, jak dobře se benchmark, jako je S&P 500, jízdné v průběhu času. Kromě toho, že jsou tyto produkty relativně složité, také chytily vloupání pro platební agenty tak velkoryse. Prodejci obvykle obdrží více než 5% provize pokaždé, když jednu prodají.
To neznamená, že většina zástupců životního pojištění vydělává obrovské příjmy. Podle Bureau of Labor Statistics byla průměrná mzda pro pojišťovací agenty v roce 2012 skromná 48 150 $ (průměrná mzda byla 63 400 $). Prvních několik let vývoje zákaznické základny může být obzvláště náročné, protože méně než 20% nových agentů trvá déle než čtyři roky. Odborníci přesto říkají, že pochopení platebního modelu odvětví může spotřebitelům pomoci pochopit, proč někteří agenti mohou mít sklon k určitým produktům oproti jiným.
Sečteno a podtrženo
Když porovnáváte různé produkty, zeptejte se agenta nebo makléře, jakou provizi za každý z nich dělají. Pokud vám to odmítnou říct, možná budete chtít najít někoho, kdo bude. A samozřejmě, nakupujte nabidky z několika zdrojů, než si koupíte jakýkoli produkt.
