Je snadné zmást úvěrové agentury a ratingové agentury, zejména proto, že úvěrové kanceláře se někdy nazývají „agentury poskytující úvěrové zpravodajství“. Pro rozlišení mezi samostatnými účely ratingových agentur a úvěrových agentur je užitečné se podívat na typ úvěrových interakcí, z nichž každá zahrnuje, a na to, jak tyto dvě subjekty podávají zprávu o bonitě.
Úvěrové ratingy, jiné než úvěrové zprávy nebo kreditní skóre, poskytují investorům informace o povaze dluhových závazků, cenných papírů s pevným výnosem a emitentů dluhových investic. Ratingy sestavují a distribuují informační makléři známí jako ratingové agentury, mezi nimiž jsou tři hlavní mezinárodní hráči: Fitch, Moody's a Standard & Poor's.
Ratingové agentury vyvstaly z potřeby investorů porovnat potenciál odměn za rizika u některých investic a jako způsob, jak získat vhled do finanční stability společností ochotných půjčit si od těchto investorů nebo vydat preferované akcie. Úvěrové ratingy jsou vydávány také pojišťovnám jako způsob, jak reprezentovat jejich finanční solventnost.
Úvěrové ratingy jsou vydávány písmeny, jako jsou AAA nebo CCC, aby se investoři mohli rychle podívat na dluhový nástroj a posoudit jeho riziko. Hodnocení se liší mezi třemi hlavními agenturami, takže je důležité pochopit, která z nich poskytuje dopisy. Úvěrové ratingy jsou založeny na velkém počtu proměnných a zahrnují některé tržně založené, historicky odhadované informace na úrovni firmy. Hodnocení se pohybují od obchodních atributů po podkladové investice a jsou navrženy tak, aby poskytovaly obraz o pravděpodobnosti, že dlužník bude splacen.
Zatímco úvěrové ratingy jsou sestavovány především pro investory o společnostech a vládách, úvěrové zprávy a úvěrové skóre jsou sestavovány především pro vlády a věřitele o jednotlivých dlužnících. Agentury, které shromažďují a distribuují informace o bonitě spotřebitelů, se nazývají úvěrové kanceláře nebo agentury poskytující úvěrové zpravodajství.
Shodou okolností v odvětví úvěrových kanceláří dominují také tři velcí aktéři: Experian, Equifax a TransUnion. Jedním zajímavým rysem obchodního modelu úvěrové agentury je způsob výměny informací. Banky, finanční společnosti, maloobchodníci a pronajímatelé zasílají spotřebitelským úvěrovým informacím zdarma informace o spotřebitelských úvěrech a poté se úvěrové kanceláře obrátí a hned jim prodají informace pro spotřebitele.
Balíček úvěrových kanceláří a analyzujte zprávy o spotřebitelských úvěrech, z nichž jsou odvozeny úvěrové skóre. Na rozdíl od úvěrových ratingů, které jsou vydávány písmeny, se kreditní skóre vydává jako číslo, obvykle mezi 300 a 850. Vaše kreditní skóre ovlivňuje částky úvěru, na které se můžete kvalifikovat, úrokové sazby, které za tyto dluhy platíte, a někdy i váš nájem a zaměstnání příležitosti. Z každého úvěrového ústavu získáte zdarma přístup ke svým vlastním úvěrovým zprávám jednou ročně. Jak ratingové agentury, tak úvěrové úřady jsou vysoce regulované a od Velké recese v letech 2007–2009 podléhají zvýšené kontrole.
