Obsah
- Jak se počítají výhody
- Vaše pravděpodobné dlouhověkosti
- Uplatnění manželských výhod
- Daně z vašich výhod
- Investování vašich výhod
- Načasování a vaše zdravotní pokrytí
- Sečteno a podtrženo
Pokud se chystáte odejít do důchodu, možná se ptáte, zda byste si měli začít nárokovat své těžce vydělané dávky sociálního zabezpečení. Pokud potřebujete příjem, abyste se mohli sami živit, a máte alespoň 62 let - minimální věk, který je třeba nárokovat - odpověď by mohla být zřejmá. Ale pokud máte dostatek dalších příjmů, aby vás udržely v chodu, dokud nebudete starší, jak se rozhodnete? Zde jsou klíčové faktory, které je třeba zvážit.
Klíč s sebou
- Sociální zabezpečení můžete vybírat již ve věku 62 let, ale vaše výhody budou trvale sníženy. Analýza rozdělením může pomoci určit, kdy byste se měli dostat dopředu, odložením dávek. Manželé si mohou také nárokovat dávky na základě práce svého partnera. zaznamenat již ve věku 62 let.
Jak se počítají výhody
Kromě toho, kolik jste v průběhu let vydělali, závisí výše vaší měsíční dávky sociálního zabezpečení na tom, kdy jste se narodili, a na věku, ve kterém začnete uplatňovat nárok - až do měsíce. Pokud začnete uplatňovat nárok, až dosáhnete toho, co sociální zabezpečení považuje za váš plný věk odchodu do důchodu, získáte plnou nebo běžnou měsíční dávku. Úplný věk odchodu do důchodu naleznete v následující tabulce.
Jaký je váš plný věk odchodu do důchodu?
|
Rok narození |
Plný (normální) věk odchodu do důchodu |
|---|---|
|
1937 nebo dříve |
65 |
|
1938 |
65 a 2 měsíce |
|
1939 |
65 a 4 měsíce |
|
1940 |
65 a 6 měsíců |
|
1941 |
65 a 8 měsíců |
|
1942 |
65 a 10 měsíců |
|
1943–1954 |
66 |
|
1955 |
66 a 2 měsíce |
|
1956 |
66 a 4 měsíce |
|
1957 |
66 a 6 měsíců |
|
1958 |
66 a 8 měsíců |
|
1959 |
66 a 10 měsíců |
|
1960 a později |
67 |
Řekněme, že váš plný věk odchodu do důchodu je 66. Pokud začnete uplatňovat nárok na dávky na 66 let a vaše plná měsíční dávka je 2 000 $, získáte 2 000 $ měsíčně. Pokud začnete požadovat dávky ve věku 62 let, což je 48 měsíců dříve, vaše dávka se sníží na 75% vaší plné měsíční dávky - také se nazývá částka primárního pojištění. Jinými slovy, získáte o 25% méně za měsíc a váš šek bude 1 500 $.
Snížené výhody budete mít i nadále, dokud nedosáhnete 66 let, ale po zbytek svého života, i když se časem mírně zvýší s úpravou životních nákladů. Matematiku můžete udělat pro svou vlastní situaci pomocí kalkulačky časného nebo pozdního odchodu do důchodu pro správu sociálního zabezpečení (SSA) (vyhledejte ji propojenou stránkou dolů).
Online kalkulačky odchodu do důchodu společnosti SSA vám také mohou pomoci určit váš plný věk odchodu do důchodu, odhad SSA vaší očekávané délky života pro výpočty dávek, hrubé odhady vašich důchodových dávek, individualizované projekce vašich dávek na základě vašeho osobního pracovního záznamu a další.
Čím déle si můžete dovolit čekat - až 70 - tím větší bude vaše měsíční výhoda. Ale odklad výhod nemusí nutně znamenat, že se celkově dostanete dopředu. Budete také muset zvážit některé další faktory, včetně očekávané délky života, a to, zda vy nebo váš manžel plánujete požádat o manželské výhody. Budete také muset zvážit daňové, investiční příležitosti a zdravotní dopady.
Vaše pravděpodobné dlouhověkosti
Tolik naší strategie, jak maximalizovat důchodové dávky sociálního zabezpečení, závisí na odhadech, jak dlouho budeme žít. Samozřejmě, každý z nás by mohl příští týden zemřít při nehodě nebo mít hroznou diagnózu. Ale stranou těchto nepředvídatelných možností, jak dlouho si myslíte, že budete žít? Jaký je váš krevní tlak, cholesterol, hmotnost a další zdravotní značky? Jak dlouho žijí vaši rodiče a další příbuzní? Pokud předvídáte nadprůměrnou délku života pro sebe, můžete přijít dopředu čekáním na nárok na dávky. Pokud ne, můžete si nárokovat své výhody, jakmile budete mít nárok.
Chcete-li udělat vzdělaný odhad toho, kdy se má nárok uplatnit, zkuste provést zlomovou analýzu. To vám řekne, kdy celkové výhody, které obdržíte čekáním, začnou překračovat celkovou částku, kterou byste obdrželi dřívějšími výhodami. Například, pokud byste dostali 1 500 $ měsíčně od 62 let nebo 2 000 $ měsíčně od 66 let, budete dostávat zhruba stejnou částku celkových dávek do 77 let. Od tohoto okamžiku se začnou vyplácet vyšší měsíční výhody, které získáte v důsledku čekání.
Webové stránky sociálního zabezpečení vám řeknou, že bez ohledu na to, kdy začnete uplatňovat nárok, vaše celoživotní dávky budou podobné, pokud budete žít tak dlouho, jak bude průměrný důchodce. Problém je v tom, že většina lidí nebude mít průměrnou délku života, tedy všechny různé strategie prohlašování.
Uplatnění manželských výhod
Být ženatý může dále zkomplikovat rozhodnutí o tom, kdy přijmout sociální zabezpečení z důvodu manželských výhod programu. Někteří rozvedení mají také nárok na dávky na základě pracovního záznamu svého bývalého manžela.
Manželé, kteří nepracovali na placeném pracovním místě nebo kteří nezískali dostatek kreditů, aby získali nárok na sociální zabezpečení sami, mají nárok na dávky začínající ve věku 62 let na základě záznamů svého manžela. Stejně jako u nároku na dávky podle vlastního záznamu, bude vaše manželská dávka snížena, pokud si ji vezmete před dosažením plného věku odchodu do důchodu. Nejvyšší manželská dávka, kterou můžete získat, je polovina dávky, na kterou má váš manžel nárok v plném věku odchodu do důchodu.
Zatímco manželé získají nižší dávku, pokud si nárokují dříve, než dosáhnou svého plného věku odchodu do důchodu, nezískají větší manželskou výhodu čekáním na nárok po dosažení plného věku odchodu do důchodu - řekněme, ve věku 70 let. Ale nezpracovaný nebo méně výdělečný manžel / manželka může získat větší manželská výhoda, pokud má pracující manželka několik let s pozdní kariérou a vysoce výdělky, které zvyšují jejich výhody.
Když jeden z manželů zemře, má pozůstalý manžel / manželka nárok na vyšší z vlastních dávek nebo z dávek zesnulého manžela / manželky. To je důvod, proč finanční plánovači často doporučují manželovi s vyšším výdělkem, aby odložil nárok. Pokud první z manželů s vyšším příjmem zemře jako první, pozůstalý manžel s nižším výdělkem obdrží po celý život větší kontrolu sociálního zabezpečení.
Pokud pozůstalý manžel nebo manželka nedosáhl plného věku odchodu do důchodu, bude mít nárok na poměrné částky počínaje 60. rokem věku. V plném věku odchodu do důchodu má pozůstalý manžel / manželka nárok na 100% dávky zemřelého manžela / manželky nebo na vlastní dávky., podle toho, co je vyšší.
Povšimněte si, že nárokující strategie s názvem soubor a pozastavení, která umožnila manželským párům plného věku odchodu do důchodu pobírat současně manželské dávky a opožděné odchody do důchodu, skončila 1. května 2016. Manželé narození před 2. lednem 1954, kteří kteří dosáhli plného věku odchodu do důchodu, bude stále možné podat omezenou žádost. Umožňuje jim nárokovat si manželské dávky a odkládat své vlastní dávky do 70 let.
Daně z vašich výhod
Vaše dávky sociálního zabezpečení mohou být částečně zdanitelné, pokud váš kombinovaný příjem překročí určité prahové hodnoty. Bez ohledu na to, kolik vyděláte, prvních 15% vašich výhod není zdaněno.
Správa sociálního zabezpečení definuje kombinovaný příjem pomocí tohoto vzorce:
Váš upravený hrubý příjem
+ Nezdanitelný úrok (například úrok z komunálních dluhopisů)
+ ½ vašich dávek sociálního zabezpečení
= Váš společný příjem
Pokud jste manželé, kteří podávají společný výnos, a váš společný příjem je 32 000 až 44 000 $, možná budete muset zaplatit daň z příjmu až z 50% vašich výhod. Pokud je váš společný příjem vyšší než 44 000 $, možná budete muset zaplatit daň až z 85% vašich výhod. Jedním ze způsobů, jak určit daňovou povinnost, je použití online nástroje, jako je daňová kalkulačka sociálního zabezpečení Motley Fool (po kliknutí na odkaz přejděte dolů na stránku).
Řekněme, že obdržíte maximální dávku sociálního zabezpečení pro pracovníka, který odešel do důchodu v plném věku odchodu do důchodu v roce 2020: 3 011 $ měsíčně. Váš manžel obdrží polovinu tolik, nebo 1 505, 50 $ měsíčně. Společně obdržíte 4 416, 50 $ měsíčně nebo 54 198 $ ročně. Polovina z toho, tj. 27 099 $, se počítá do vašeho „kombinovaného příjmu“ pro určení, zda musíte zaplatit daň z části vašich dávek sociálního zabezpečení. Předpokládejme dále, že nemáte žádný nezdanitelný úrok, mzdy nebo jiný příjem, s výjimkou minimálního rozdělení (RMD) vašeho tradičního IRA ve výši 10 000 $ za rok.
Váš společný příjem by činil 35 746 $ - polovina vašich příjmů ze sociálního zabezpečení plus vaše rozdělení IRA - což by představovalo až 50% vašich dávek sociálního zabezpečení zdanitelných, protože jste překročili hranici 32 000 $. Nyní si možná myslíte, že „50% z 54198 USD je 27 099 $ a jsem ve 12% mezní daňové kategorii, takže daň z mých dávek sociálního zabezpečení bude 3 251, 88 $.“ Naštěstí výpočet zohledňuje další faktory a vaše daň by byla skutečně pouhých 225 USD. Vše o zdanění dávek sociálního zabezpečení si můžete přečíst v publikaci IRS 915.
Daňové úvahy o dávkách sociálního zabezpečení
Jak tyto daňové úvahy ovlivní, kdy byste měli žádat o dávky sociálního zabezpečení? Při dnešních mezních daňových sazbách nemusí mít na většinu lidí velký dopad. Sazby daně a limity příjmů se však mohou změnit. Je tedy třeba si uvědomit, že pokud začnete vybírat, ztratíte méně ze svého sociálního zabezpečení na daních, pokud jste v nižší hraniční závorce.
Rovněž si uvědomte, že pokud se rozhodnete vrátit se do práce, a to i na částečný úvazek, a ještě nemáte plný věk odchodu do důchodu, mohou být vaše dávky sociálního zabezpečení dočasně sníženy. Snížení činí 1 $ za každých 2 $ vydělávaného příjmu nad 18 240 $ (v roce 2020). Během roku, ve kterém dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, se vaše dávky sníží o 1 $ za každých 3 $ příjmy nad 48 600 $ (v roce 2020), až do měsíce, kdy se stanete plně způsobilým. Tyto peníze však nejsou ztraceny. SSA ji připsá na váš rekord, když dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, což povede k vyššímu prospěchu.
Investování vašich výhod
Jste disciplinovaný, důvtipný investor, který si myslí, že byste mohli vydělat více tím, že budete včas žádat a investovat své výhody, než tím, že si budete později nárokovat a dostávat zaručené vyšší dávky sociálního zabezpečení? Možná budete chtít uplatnit nárok brzy, místo čekání do věku 70 let.
Většina investorů však není disciplinovaná ani důvtipná. Lidé využívají časných výhod, které mají v úmyslu investovat peníze, a pak je použít na turné po Evropě (nebo platit každodenní účty). A ani důvtipní investoři nemohou předvídat, jak budou jejich investice dosahovat, zejména v krátkodobém výhledu.
Nárok na dávky sociálního zabezpečení může způsobit, že nebudete moci vložit více peněz na účet zdravotního spoření (HSA).
Načasování a vaše zdravotní pokrytí
Vaše zdravotní pojištění může také hrát roli při rozhodování o tom, kdy požádat o dávky sociálního zabezpečení.
Máte například zdravotní spořicí účet (HSA), do kterého byste chtěli přispívat? Pokud ano, vezměte na vědomí, že pokud máte 65 a více let, pobírání dávek sociálního zabezpečení vyžaduje, abyste se zaregistrovali do Medicare části A. Ale jakmile se zaregistrujete do Medicare části A, nebudete již moci přidávat prostředky do svého HSA.
Správa sociálního zabezpečení také varuje, že i když odložíte pobírání dávek sociálního zabezpečení až po věku 65 let, možná budete muset požádat o dávky Medicare do tří měsíců od 65 let, abyste se vyhnuli placení vyšších pojistných za život za část B a část Medicare. Pokud však stále dostáváte zdravotní pojištění od zaměstnavatele vašeho nebo vašeho manžela / manželky, možná se do Medicare ještě nemusíte přihlásit.
Sečteno a podtrženo
Nemusíte brát sociální zabezpečení jen proto, že jste v důchodu. Pokud můžete žít bez příjmu až do věku 70 let, zajistíte si pro sebe maximální výplatu a zajistíte si maximální manželský prospěch. Jen se ujistěte, že máte dostatek dalších příjmů, které vás udržují v chodu, a že vaše zdraví je dostatečně dobré, abyste z čekání mohli těžit. Až budete připraveni, můžete požádat o výhody online, telefonicky nebo v místní kanceláři sociálního zabezpečení.
Porovnání investičních účtů × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu. Název poskytovatele PopisSouvisející články
Sociální pojištění
Kdy byste měli požadovat včasné sociální zabezpečení?
Sociální pojištění
Jak maximalizovat dávky sociálního zabezpečení
Sociální pojištění
Jak jsou dávky sociálního zabezpečení ovlivněny vaším příjmem?
Sociální pojištění
Jak funguje můj manželský příspěvek na sociální zabezpečení?
Sociální pojištění
5 tipů na zvýšení vaší kontroly sociálního zabezpečení
Sociální pojištění
Ztratil jsem právo vybírat si manželské dávky sociálního zabezpečení dříve, než budu vlastní?
Odkazy na partnerySouvisející termíny
Dávky sociálního zabezpečení Dávky sociálního zabezpečení jsou platby vyplácené kvalifikovaným důchodcům a zdravotně postiženým osobám a jejich manželům / manželkám, dětem a pozůstalým. více Sociální zabezpečení Sociální zabezpečení je federálně provozovaný pojišťovací program, který poskytuje výhody mnoha americkým důchodcům, jejich pozůstalým a pracovníkům se zdravotním postižením. více Normální věk odchodu do důchodu (NRA) Normální věk odchodu do důchodu (NRA) je věk, ve kterém mohou lidé po odchodu ze zaměstnání dostávat plné penzijní dávky. více Máte nárok na daňový kredit na péči o dítě a závislou péči? Úvěr na péči o dítě a závislou péči je nevratný daňový úvěr na nenahrazené výdaje na péči o děti hrazené pracujícími daňovými poplatníky. více Plánování odchodu do důchodu Plánování odchodu do důchodu je proces stanovení cílů důchodového příjmu, tolerance rizik a opatření a rozhodnutí nezbytná k dosažení těchto cílů. více Důchodový plán Důchodový plán je důchodový plán, který vyžaduje, aby zaměstnavatel přispíval do souboru finančních prostředků vyčleněných na budoucí dávky pracovníka. více