Mnoho klientů finančního plánování považuje splácení dluhu za jednu ze svých nejvyšších finančních priorit. Koneckonců, díky žádné peníze jim neumožňuje natáhnout svůj příjem mnohem více a ušetřit více. Nedávné statistiky však ukazují, že rostoucí počet Američanů je od tohoto cíle dále než kdykoli předtím. Federální rezervní banka nedávno zveřejnila zprávu, která uvádí, že v roce 2016 vzrostl celkový dluh všech amerických domácností více než za deset let a pravděpodobně letos zaznamená další rekord. Ale je dluh vždy špatná věc?
Využití dluhu
Thomas Anderson, bývalý investiční bankéř a generální ředitel společnosti Supernova Companies, nabízí finančním poradcům, pokud jde o dluhy, kontradiktivní filozofii. Cítí, že to je dluh, nikoli kapitál, který může pro klienty znamenat pozitivní rozdíl. "Největším určujícím faktorem v tom, zda uspějete dlouhodobě, jsou rozhodnutí, která učiníte s ohledem na dluh, " říká.
Andersonova nová kniha, Hodnota dluhu v budování bohatství , předpokládá, že spotřebitelé by se neměli dívat na dluh jako na břemeno, ale měli by ho spíše přijmout a přijmout jako prostředek k nákupu aktiv a snížení svých daňových účtů. Anderson tvrdí, že použití dluhu k financování investic může přinést vyšší konečné zůstatky než investice, které jsou financovány výhradně v hotovosti. Za dluh, který nese nízkou úrokovou sazbu, považuje dluh, který „obohacuje dluh“, protože tento dluh může spotřebiteli umožnit investovat další peníze do aktiv, které časem způsobují vyšší návratnost kapitálu díky schopnosti kombinovat.
Ve své knize varuje poradce, aby ti, kdo ve svých doporučeních ignorují faktor zadlužení, mohli své klienty krátce změnit. Podporuje své tvrzení porovnáním tří domácností: první domácnost využívá veškerý svůj diskreční příjem k splácení dluhu, druhá provádí běžné platby za svůj dluh a šetří nějaké peníze, a třetí provádí pouze minimální platby za svůj dluh a investuje zbytek.
Třetí domácnost skončí vítěze po 30 letech, protože její investice rostly nejvíce v souvislosti s jejím dluhem. "Proto je rozhodnutí s dluhem důležitější než rozhodnutí s alokací aktiv." Je to řízení množství peněz, které se skládají po dlouhou dobu. Můžete financovat aktiva. Místo svázání peněz v domě je můžete vložit do svého portfolia. Třicet pět let kombinování s nižší rychlostí je silnější než 10 let kombinování s vyšší rychlostí, “vysvětluje. (Více viz: Velký rozdíl mezi dobrým a špatným dluhem .)
Jak mohou poradci pomoci
Finanční poradci mohou jednotlivcům pomoci spravovat jejich dluh pomocí půjček na konsolidaci dluhů a splátkových plánů. Ti, kteří mají vysoký studentský úvěr, mohou chtít zvážit refinancování u jedné z nových inovativních společností poskytujících studentské půjčky, jako je SoFi, která nabízí řadu programů odkladu, jakož i pomoc při získávání zaměstnání a zahájení podnikání.
Mohou také pomoci potenciálním kupcům domů získat co nejlepší řešení jejich hypotéky a ukázat jim, co musí udělat, aby zlepšili své kreditní skóre. Klienti, kteří jsou sofistikovanějšími investory, možná také budou chtít zvážit obchodování na marži, aby mohli využít svých investičních zisků (i když při tom existuje další riziko).
Sečteno a podtrženo
Ačkoli většina lidí považuje dluh za primárně špatný, existují chvíle, kdy může být jeho použití odůvodněno, aby se v průběhu času dosáhlo vyšší míry návratnosti investic. Poradci mohou jednotlivcům pomoci naučit se, kdy použít dluh a kdy použít jiné prostředky k dosažení finančních cílů. (Další informace viz: Takto mohou finanční poradci pomoci s dluhem .)
