Obsah
- Proč příjemci záleží
- Vyplnění formuláře příjemce: Základy
- Anuity a životní pojištění
- Individuální důchodové účty
- Práva příjemců
- Snížení zátěže pro příjemce
- Dávejte pozor na formuláři
Gratulujeme! Nakonec jste se rozhodli koupit tu životní pojistku, kterou odkládáte roky, nebo vložit nějaké peníze do nové odložené anuitní smlouvy nebo individuálního důchodového účtu (IRA). Šek byl zapsán a žádost byla vyplněna. Nyní stačí vyplnit formulář příjemce - nenápadná malá stránka zasunutá směrem k zadní části aplikace. Stačí zaškrtnout políčko nebo dvě, podepsat a máte hotovo. Ale počkej!
Pokud jste jako většina lidí, existuje velká šance, že někoho označíte za příjemce, aniž byste plně ocenili, jak hodnotná je tato funkce., pomůžeme vám jít nad rámec toho, abyste učinili tvrdá rozhodnutí, pokud jde o výběr příjemců a způsob, jakým získají své výhody.
Proč příjemci záleží
Nejprve je důležité pochopit, co se obecně stane s vaším majetkem a majetkem poté, co zemřete:
- Pokud máte vůli, vaši blízcí stále musí projít procesem prozkoumání závěti, aby dostali to, co jste jim nechali. To může být drahé a může to trvat měsíce nebo dokonce roky, pokud nespokojený příbuzný začne bojovat proti vašemu majetku. Pokud zemřete intestátem (bez vůle), váš majetek se stane součástí vašeho majetku a je ponechán na právním systému vyřešit věci. Pro vaše dědice to znamená více plýtvání časem, více peněz ve zkumavkách a větší přitěžení.
Řešení těchto problémů existuje. Můžete pojmenovat určené příjemce. Je to docela jednoduchý koncept: Vy uvedete, kdo dostane peníze a jaké procento obdrží každý. Poté, co zemřete, vaši příjemci předloží finančnímu potvrzení úmrtní list a vyplní formulář. Šek dorazí za několik týdnů. Neexistuje žádná prozkoumání závěti, žádná účast soudu, žádné výdaje.
Klíč s sebou
- Pokud zemřete, aniž byste ve své vůli pojmenovávali příjemce, může to pro vaše dědice vytvořit legální zapletení. Většina výplat v životním pojištění je uvedena v paušální částce. IRA často neposkytují stejný druh flexibility, pokud jde o výplaty příjemců, jako je například životní pojištění.
Vyplnění formuláře příjemce: Základy
Při vyplňování formuláře příjemce musíte přemýšlet o tom, kdo dostane peníze na vaše účty a jak je získají.
Zeptejte se sami sebe: Mohli by vaši příjemci zacházet s velkou paušální částkou? Investovali by to moudře? Co by například udělal váš 21letý syn s dávkou životního pojištění ve výši 100 000 $? Vložil by jej do akcií nebo nemovitostí, nebo by jej použil jako zálohu na Porsche 911 Turbo?
Anuity a životní pojištění
Několik anuitních a životních pojišťoven má nyní formu, která umožňuje majitelům smluv určit, jak příjemci pobírají dávky při úmrtí. Obecně nabízejí tři platební možnosti:
- Paušální částkaMortalizace podle délky života příjemce
Dalo by se dokonce rozdělit výhodu tak, aby vaši příjemci dostávali část jako jednorázovou částku se zůstatkem jako systematické výplaty.
Standardní forma příjemce, kterou pojišťovací společnost, investiční společnost nebo banka používá, pro vás nemusí být dost dobrá.
Individuální důchodové účty
Vaše IRA nemusí mít stejný typ možností výplaty příjemců jako anuity a životní pojištění. Standardní formulář příjemce, který vyplníte při otevření účtu, obvykle vyžaduje pouze pojmenování primárního a sekundárního příjemce.
Kromě toho bude politika výplaty institucí, nikoli vašich cílů, určovat, jak budou finanční prostředky vyplaceny vašim dědicům. Proto je vaše největší finanční aktiva možná pokryta pouze jednostránkovým dokumentem, který se nemusí blížit k vyjádření vašich záměrů o tom, kdo by měl zdědit penzijní fondy, které jste tak těžce získali, nebo jak by je měli získat.
Je tu další potenciální problém.
Předpokládejme například, že jste svobodní se třemi dospělými dětmi (Moe, Curly a Larry). Každý z vás jmenuje rovnocenného příjemce ve vaší IRA. Moe bohužel umírá. Krátce nato zemřete a politika správce je taková, že Curly a Larry by měli zdědit Moeův podíl.
To však nemusí být to, co byste chtěli. Možná jste chtěli, aby Moein šest dětí, vaše vnoučata, získal podíl svého otce.
Aktiva IRA by tomu zabránila. Tento typ vám umožní podrobněji vysvětlit, co se chcete z vašich účtů stát.
Práva příjemců
Můžete také určit práva příjemců. Můžete například zahrnout ustanovení, že příjemci budou moci vybírat více než minimální požadované rozdělení, převádět peníze do jiné instituce nebo každý měsíc dostávat pouze stanovenou částku.
Většina právníků pro vás může připravit aktivum IRA. Pokud jej nemůžete najít, požádejte svého účetního nebo finančního poradce, aby někoho doporučil. Po dokončení dokumentu jej odešlete depozitáři k podpisu.
Někteří správci formulář nepodmíněné bezpodmínečně nepřijmou. Někteří mohou požádat o vyloučení odpovědnosti, které slibuje, že je nebude považovat za odpovědného. Ostatní to mohou dovolit, ale pouze v případě, že dokument není v rozporu s podmínkami jejich smlouvy o úschově. Často záleží na tom, jak jste přesvědčiví, a na velikosti vašeho účtu.
Snížení zátěže pro příjemce
Vaši příjemci nemusí peníze ihned potřebovat. Předpokládejme, že vaše 35letá dcera je skvělým profesionálem. Pokud od vás zdědí IRA, IRS z každého dolaru, který zdědí, zabere až 37 centů.
Dalo by se to však udělat tak, aby se toto dědictví prodloužilo po dobu 10 let života vaší dcery. Tento krok jí může ušetřit balík daňových dolarů a maximalizovat konečnou částku, kterou obdrží.
(Dříve mohla své výběry prodloužit po celou dobu svého života, ale změny zákona účinné od 1. ledna 2020 omezí většinu nemanželských manželů na 10leté okno pro výběry zděděných penzijních účtů.)
Dávejte pozor na formuláři
Než podepíšete tento formulář příjemce, přemýšlejte nejen o tom, kdo dostane vaše peníze, ale jak . A poté každý rok poté zkontrolujte formuláře vyplácené pro příjemce, které obsahují vyplněné anuity, životní pojištění, IRA nebo jiné penzijní účty.
