Obsah
- Předpovídání toho, co utratíte
- Životní úroveň
- Kolik musím odejít do důchodu?
- Důchodový příjem
- Důchod do sociálního zabezpečení
- Definované plány dávek
- Důchodové úspory
- Vaše osobní shrnutí
- Úspora vs. investice
- Výdaje a výdaje
- Úspory: Co je dost?
- Feathering Faktory
Průzkum provedený v roce 2019 ve službách Schwab Retirement Plan Services zjistil, že průměrný účastník 401 (k) si myslí, že k odchodu do důchodu bude potřebovat 1, 7 milionu dolarů. Mnoho lidí v USA samozřejmě neinvestuje natolik, aby dosáhlo tohoto cíle úspor - a příjmu, který přináší.
Chcete-li zjistit, zda bude váš důchodový příjem dostačující, musíte začít odhadem svých důchodových výdajů.
Klíč s sebou
- Chcete-li vědět, zda budete mít dostatek příjmu v důchodu, začněte odhadem, jaké by měly být vaše výdaje v důchodu. Kromě vašich dávek sociálního zabezpečení a tradičního důchodu (pokud jej máte), můžete pravděpodobně utratit asi 4% svých úspor každý rok. Pokud váš důchodový příjem nebude stačit na pokrytí vašich výdajů, najít způsob, jak zvýšit váš příjem, snížit vaše výdaje - nebo obojí.
Výdaje na odchod do důchodu
Existují různé vzorce pro odhad výdajů na odchod do důchodu, z nichž všechny jsou přinejlepším hrubé odhady. Jedním známým pravidlem je, že budete potřebovat přibližně 80% částky, kterou utratíte do důchodu.
Toto procento je založeno na skutečnosti, že některé velké výdaje klesnou v důchodu - náklady na dojíždění a příspěvky do penzijního plánu, abychom jmenovali dvě. Samozřejmě se mohou zvýšit i další výdaje (například cestovní prázdniny - a nevyhnutelně zdravotní péče).
Mnoho důchodců uvádí, že jejich výdaje v prvních několika letech se nejen rovnají, ale někdy překračují to, co strávily při práci. Jedním z důvodů je to, že důchodci prostě mohou mít více času jít ven a utrácet peníze.
Je běžné, že výdaje důchodců procházejí třemi různými fázemi:
- Vyšší předčasné výdajeNejlepší výdaje na dlouhou dobu poté Vyšší výdaje na konci života v důsledku výdajů na lékařskou péči nebo dlouhodobou péči
Mnoho důchodců zjistilo, že utratí nejvíce peněz v raném i závěrečném věku odchodu do důchodu.
Životní úroveň
Budoucí výdaje samozřejmě nelze předvídat. Ale čím blíže jste k odchodu do důchodu, tím lepší nápad máte pravděpodobně na to, kolik peněz budete potřebovat k udržení své současné životní úrovně - nebo na podporu jiné.
Kolik musím odejít do důchodu?
Mnoho finančních poradců tuto odpověď zredukuje na jedno pravidlo, alespoň jako výchozí bod: 4% udržitelná míra výběru.
V zásadě jde o částku, kterou můžete teoreticky vybrat prostřednictvím silných a tenkých a stále očekávat, že vaše portfolio bude trvat nejméně 30 let. Ne každý odborník dnes souhlasí s tím, že 4% míra výběru je optimální, ale většina by tvrdila, že byste se měli snažit ji nepřekročit.
- 500 000 $ - 20 000 $ ročně 1 milion $ - 40 000 $ ročně 2 miliony USD - 80 000 $ ročně
Chcete-li zjistit, kolik příjmů budete potřebovat v důchodu, vezměte si odhadované měsíční výdaje (ujistěte se, že je to realistické) a vydělte 4%. Pokud například odhadujete, že budete potřebovat 50 000 $ ročně, abyste mohli pohodlně žít, budete potřebovat 1, 25 milionu USD (50 000 $ ÷ 0, 04), které odejdou do důchodu.
Nashville: Jak mohu investovat do důchodu?
Důchodový příjem
Nyní, když máte představu o vašich důchodových výdajích, dalším krokem je zjistit, zda váš příjem bude stačit na jejich pokrytí. Za tímto účelem sečtěte, kolik příjmů očekáváte ze tří klíčových zdrojů:
- Důchodové dávky sociálního zabezpečeníVýpočet důchodů
Důchod do sociálního zabezpečení
Pokud jste pracovali a platili jste do systému sociálního zabezpečení alespoň 40 čtvrtletí nebo 10 let, můžete získat projekci svých důchodových dávek sociálního zabezpečení pomocí nástroje pro odhad důchodového zabezpečení sociálního zabezpečení. Čím blíž jste k odchodu do důchodu, tím přesnější bude odhad.
Mějte na paměti, že čím dříve využijete výhody, tím méně získáte každý měsíc. Můžete se rozhodnout využívat výhody již ve věku 62 let nebo až ve věku 70 let, po kterém už není žádná další pobídka k čekání, protože obdržíte celou částku, ať už je ve věku 70 let nebo vyšší.
V roce 2019 činila průměrná penzijní dávka sociálního zabezpečení 1 461 $ měsíčně, nebo 17 532 $ ročně. To, co můžete získat, závisí na vašem věku, kdy začnete sbírat dávky. Pro rok 2020 je maximální měsíční dávka:
- 3 790 $, pokud podáte soubor ve věku 70 $ 3 011, pokud podáte soubor v úplném věku odchodu do důchodu (v současné době 66) 2 265 $, pokud podáte soubor ve věku 62 let
Definované plány dávek
Důchodové úspory
Úspory při odchodu do důchodu zahrnují vše, co jste uložili ve svých 401 (k) s, IRA, zdravotním spořicím účtu (HSA) a dalších účtech, které jste vyčlenili pro odchod do důchodu.
Vaše osobní shrnutí
Poté, co to vše přidáte, pokud váš celkový důchodový příjem přesáhne předpokládané výdaje, budete pravděpodobně mít „dost“ na důchod. Samozřejmě by to neubližovalo.
Ale pokud to vypadá, že vám nedojde, možná budete muset provést nějaké úpravy a najít způsoby, jak zvýšit svůj příjem, snížit své výdaje nebo obojí. Můžete například:
- Pracujte ještě několik let, je-li to možnostZtrácejte část své odměny, kterou jste vyčlenili na odchod do důchoduPřijměte agresivnější investiční strategii. Vraťte se zpět na zbytečné výdaje (vždy dobrá volba) Zmenšení na menší a dostupnější dům
Čím dříve uděláte matematiku, tím více času budete potřebovat, aby čísla fungovala ve váš prospěch.
Úspora vs. investice
Stojí za zmínku, že téměř dvě třetiny účastníků studie Schwab se považovaly spíše za „spořiče“ než za „investory“. To je postoj, který může vést k nižším výnosům a zůstatkům na důchodovém účtu.
Obecně lidé šetří peníze za nákup věcí a za mimořádné situace. Peníze jsou tam, když je potřebujete, a existuje nízké riziko ztráty hodnoty - spolu s malými potenciálními zisky.
Investice se naproti tomu provádí s ohledem na dlouhodobé cíle. Když investujete peníze, máte potenciál pro lepší dlouhodobé výnosy, ale s větším rizikem. Klíčem je najít rovnováhu mezi rizikem a odměnou na základě tolerance rizika a časového horizontu.
Úspory: Co je dost?
I když je dobré mít jako svůj dlouhodobý cíl spoření částku dolaru, je užitečné zaměřit se na to, kolik byste měli každý rok ponocovat.
Deset procent je historicky doporučená míra úspor. Schwab dále upřesňuje, že když začnete ve svých 20 letech, můžete pohodlně odejít do důchodu s úsporou 10% až 15%. Zde je několik scénářů, které by mohly hrát pro budoucí důchodce.
5% míra odchodu do důchodu
Předpokládejme, že Beth, třicetiletá, vydělá 40 000 $ ročně a očekává 3, 8% navýšení až do důchodu ve věku 67 let. Dále, s diverzifikovaným portfoliem akciových a dluhopisových podílových fondů, očekává Beth roční návratnost 6% penzijní příspěvky.
S 5% úsporou po celý svůj pracovní život, Beth ušetří 423 754 dolarů do věku 67 let. Pokud bude potřebovat 85% svého předdůchodového příjmu, aby mohla žít a zároveň pobírat sociální zabezpečení, pak její 5% důchodové úspory jsou výrazně méně než značka.
Aby Beth dosáhla 85% svého předdůchodového příjmu v důchodu, potřebuje ve věku 67 let 1, 3 milionu dolarů. Míra úspor 5% ani neuloží své úspory na 50% finančních prostředků, které bude potřebovat. Je zřejmé, že 5% míra odchodu do důchodu nestačí.
10% a 15% míra úspor
Při dodržení výše uvedených předpokladů týkajících se jejího platu a očekávání přináší 10% úspora ve výši 677 528 USD ve věku 67 let. Její předpokládané potřeby zůstávají stejné na 1, 3 milionu USD. Takže i při 10% úsporě chybí Beth výši její preferované úspory.
Pokud Beth vyčerpá svou úsporu na 15%, dosáhne částky 1, 3 milionu dolarů. Kromě očekávaného sociálního zabezpečení bude financován její odchod do důchodu.
Znamená to, že jednotlivci, kteří neuloží 15% svých příjmů, budou odsouzeni k odchodu do důchodu na nižší úroveň? Ne nutně.
Konzervativní předpoklady
Stejně jako u každého budoucího scénáře projekce jsme učinili několik předpokladů. Návratnost investic by mohla být vyšší než 6% ročně. Beth může žít v oblasti s nízkými životními náklady, kde jsou náklady na bydlení, daně a životní náklady pod průměrem USA. Možná bude potřebovat méně než 85% svého předdůchodového příjmu, nebo se může rozhodnout pracovat do věku 70 let. Její plat by mohl ročně růst rychleji než 3, 8%.
Všechny tyto optimistické možnosti by očistily větší důchodový fond a snížily životní náklady v důchodu. V důsledku toho by v nejlepším případě mohla Beth ušetřit méně než 15% a mít dostatek hnízda pro odchod do důchodu.
Co když jsou počáteční předpoklady příliš optimistické? Pesimističtější scénář zahrnuje možnost, že platby sociálního zabezpečení mohou být nižší než v současnosti. Nebo Beth nesmí pokračovat ve stejné pozitivní finanční trajektorii. Například čtvrtina účastníků studie Schwab vzala půjčku od svých 401 (k), přičemž většina z nich uzavřela více než jednu.
Alternativně by Beth mohla žít v Chicagu, Los Angeles, New Yorku nebo v jiném vysokorychlostním regionu, kde jsou výdaje mnohem vyšší než ve zbytku země. S těmito ponurými hypotézami může být i 15% míra úspor dostatečná pro pohodlný odchod do důchodu.
Měření vašich potřeb
Pokud jste dosáhli střední kariéry, aniž byste ušetřili tolik, kolik jich tato čísla říká, že byste měli dát stranou, je třeba naplánovat další úspory nebo zdroje příjmů, aby se tento nedostatek vyrovnal.
Případně byste mohli plánovat někam odejít do důchodu s nižšími životními náklady, aby vaše peníze vydržely déle. Můžete také plánovat delší práci, která zvýší vaše dávky sociálního zabezpečení i vaše příjmy. A nezapomeňte, že dávka sociálního zabezpečení bude vyšší, pokud budete čekat, až se váš plný věk odchodu do důchodu shromáždí. A bude to ještě vyšší, pokud odložíte do 70 let.
Pokud hledáte jediné číslo, které bude vaším cílem pro vejce na odchod do důchodu, existují pokyny, které vám pomohou toto číslo nastavit. Někteří poradci doporučují ušetřit 12krát vyšší roční plat. Podle tohoto pravidla by 66letý výdělek 100 000 dolarů potřeboval při odchodu do důchodu 1, 2 milionu dolarů. Jak však naznačují předchozí příklady - a vzhledem k tomu, že budoucnost je nepoznatelná -, neexistuje žádné dokonalé procento důchodu ani cílové číslo.
Sečteno a podtrženo
Je zřejmé, že plánování odchodu do důchodu není něco, co děláte krátce před tím, než přestanete pracovat. Spíše je to celoživotní proces. Během vašich pracovních let prochází vaše plánování řadou fází. Vyhodnotíte svůj pokrok a cíle a učiníte rozhodnutí, abyste je dosáhli.
Úspěšný odchod do důchodu závisí nejen na vaší vlastní schopnosti šetřit a investovat moudře, ale také na vaší schopnosti plánovat. Kolik příjmů, které budete potřebovat v důchodu, je těžké znát a je obtížné naplánovat. Ale jedna věc je jistá. Je mnohem lepší být předpřipraven než okřídlit.
