Konečně, po letech mytí a obětování, plánování a spoření, příspěvků do penzijního plánu a nákupu akcií, jste konečně dosáhli konce duhy. Váš odchod do důchodu byl minulý týden a právě jste převedli svůj firemní plán na samostatně řízený individuální důchodový účet (IRA) u svého makléře.
Ale pak se probudíte v pondělí ráno a uvědomíte si, že jste odešli uprostřed recese, s nestabilním akciovým trhem, kolísajícími cenami energie a nízkými úrokovými sazbami. Měl byste jít a požádat o starou práci zpět? Ne tak rychle. S vaší těžkostí můžete udělat víc, než si myslíte. Pojďme se podívat na některá opatření, která můžete podniknout, abyste zabránili tomu, aby bouřlivé ekonomické podmínky utopily vaše penzijní plány. (Viz také „Tipy pro odchod do důchodu pro 65leté a starší.“)
Do důchodu nebo do důchodu
To, zda byste měli odložit odchod do důchodu, bude nakonec záviset na několika faktorech. Jedním z prvních problémů, které je třeba zvážit, je to, zda chcete přestat pracovat úplně, nebo si možná vzít práci na částečný úvazek po odchodu ze zaměstnání na plný úvazek. Zpočátku se tato myšlenka může zdát nesnesitelná, ale vaše nová práce nemusí být všechna dřina a dřina. To je ten pravý čas, abyste dostali nějakou práci související s vašimi zájmy nebo koníčky. Mohli byste se stát osobním trenérem, obstarávat malé akce, chodit se psy, opravovat auta nebo počítače - ať už se vám bude líbit a vyděláte trochu peněz navíc. ( Viz také „Roztáhněte své úspory prací do svých 70. let“.)
Klíčové benefity
Práce po práci na částečný úvazek nebo na volné noze po „odchodu do důchodu“ může vedle skutečného výdělku poskytnout další dvě hlavní výhody.
- Možná budete moci odložit své dávky sociálního zabezpečení nebo jiné distribuce důchodového účtu o několik let, což znamená, že vaše měsíční šeky budou větší, jakmile je začnete dostávat. Pokud byste po ukončení svého současného zaměstnání měli pracovat dalších pět let, mohlo by to znamenat tisíce dolarů více v penězích na sociální zabezpečení po zbytek vašeho života. Vaše portfolio bude mít čas na zotavení, pokud v posledních několika letech utrpíte ztráty na trhu. let. Pokud 200 000 dolarů, které byly ve vašem plánu 401 (k) před rokem, má nyní hodnotu pouze 150 000 $, zvažte, zda byste je měli v pěti letých CD ponechat, zatímco budete pokračovat v práci. Pokud CD zaplatí 5%, vaše portfolio bude mít splatnost přes 190 000 dolarů bez tržního rizika. ( Viz také: „Můžete odejít do důchodu za pět let?“)
Je čas koupit?
Historie ukazuje, že ti, kdo jsou dostatečně stateční, aby v období recese skočili na finanční trhy, mohou v následujících letech sklízet velké výnosy. Ti, kteří si 20. října 1987 - den po havárii Černého pondělí - koupili index S&P 500, by o dva roky později byli o něco přes 50%. Ti, kteří investovali do indexu koncem roku 1982, když se trh začal zotavovat z recese, by za dva roky viděli 61% zisk. ( Viz také: „Když se zmocní strach a chamtivost.“)
Rozumná investice během medvědího trhu může v příštích několika letech zázraky ovlivnit celkovou hodnotu vašeho portfolia. Předpokládejme například, že důchodce ve výše popsané situaci má dalších 50 000 USD ve fondu peněžního trhu. Pokud on nebo ona investovala částku do indexového fondu a dosáhl návratnosti podobné výše uvedeným příkladům, pak by velká část utrpěné ztráty mohla být získána zpět v relativně krátké době. Peníze použité na tento typ zpětného investování by se samozřejmě neměly čerpat jako příjem; pro tento účel by měly být použity jiné, stabilnější fondy nebo práce na částečný úvazek. ( Viz také „Bear-Proof Your Dôchodkové portfolio.“)
Ostatní investiční strategie
Nákup trhu na dně nebo blízko něj není jedinou možností pro ty, kteří se snaží posílit svá portfolia. Mnoho dopravců s proměnlivou anuitou nabízí programy průměrování dolaru za nové peníze, jako je například návratnost IRA.
Fondy jsou původně umístěny na zaručený pevný účet, který obvykle platí vyšší sazbu než CD nebo standardní investice s pevným výnosem. Majitel smlouvy poté prověří výběr podúčtů podílových fondů v rámci anuity a vytvoří nastavené portfolio úměrné jeho toleranci rizika, investičnímu cíli (což je pravděpodobně dlouhodobý růst) a časovému horizontu. Nastavená část zůstatku na účtu je pak systematicky převedena do portfolia podúčtu během stanoveného časového období, obvykle šest až 12 měsíců.
Proměnlivá anuita je spolehlivý způsob, jak profitovat z volatility trhu a zároveň získat slušnou sazbu na pevném účtu současně. Jakmile však bude celá bilance převedena na trh, můžete pokračovat ve zvyšování návratnosti pravidelným vyvážením portfolia. Tato služba je nyní standardní součástí většiny variabilních smluv a funguje jako pokračující strategie průměrování dolarových nákladů systematickým investováním stejné částky v průběhu času, což umožňuje nákup více akcií, když jsou nízké náklady, a méně akcií, které lze koupit, když náklady jsou vyšší. Tato strategie účinně udržuje počáteční přidělení portfolia v průběhu času konstantní a také zvyšuje celkovou návratnost kapitálu.
Podívejte se na další třídy aktiv
Nemovitost se obvykle prodává během recese a nákup nájemní nemovitosti může být vynikajícím způsobem, jak dosáhnout určitého spolehlivého příjmu a potenciálního významného kapitálového zisku, když se ekonomika zotaví. Pokud jste proti myšlence na částečný úvazek, koupě a rehabilitace zbořeného domu nebo dvou a nalezení některých nájemníků vám může zajistit slušný měsíční příjem v poměrně krátkém pořadí. Kromě toho bude tento příjem mnohem méně citlivý na volatilitu trhu než vaše penzijní portfolio, i když převládající ekonomické podmínky mohou mít vliv na schopnost nájemců platit nájemné včas. (Viz také „Investice do nemovitostí“.)
Profitujte ze svých ztrát
A konečně, může být vhodný čas na sklizeň některých kapitálových ztrát, pokud máte odepsané cenné papíry mimo váš důchodový plán. I akcie, které plánujete dlouhodobě držet, mohou přinést určité kapitálové ztráty, pokud jste ochotni se s nimi dočasně rozloučit a samozřejmě věnovat zvláštní pozornost pravidlům umývání a prodeje. Výrazná kapitálová ztráta, která je nyní realizována, však může v následujících letech poskytnout odpočet z převodu 3 000 USD. Tuto strategii lze použít s jakýmkoli typem individuální bezpečnosti, i když nejčastěji se používají komunální dluhopisy. ( Viz také „Sbírání daňových ztrát: Snížit investiční ztráty.“)
Sečteno a podtrženo
Přestože odchod do důchodu během recese nebo medvědího trhu není nikdy zábavný, existuje několik věcí, které mohou důchodci udělat, aby chránili svá portfolia před dlouhodobým spádem. Realizace kapitálových ztrát, průměrování dolarových nákladů a vyvážení portfolia jsou jen některé ze strategií, které můžete použít k udržení nad vodou v trhaných vodách. Během této kritické doby je také velmi důležité zůstat v klidu a dělat racionální rozhodnutí. Ti, kteří přemýšlejí hlavami a nekonají ze strachu, mohou během těchto období často výrazně profitovat.
