Důchodci musí vědět, jak generovat dostatek příjmu, aby si udrželi svůj životní styl, aniž by vystavili svá aktiva příliš velkému riziku. Sociální zabezpečení je očividně klíčovým zdrojem stálých peněžních prostředků a někteří důchodci mají také tradiční důchody s definovanými dávkami, což je stále vzácnější typ plánu, který se vyplácí jako hodinky.
Klíč s sebou
- Vytvoření spolehlivého, nízkorizikového toku příjmů je vysokou prioritou pro mnoho důchodců. Existuje celá řada investic vytvářejících příjmy, které mohou doplňovat plány sociálního zabezpečení a penzijního plánu při zachování rizika pod kontrolou. Tyto investice můžete kombinovat a přizpůsobit tak, aby vyhovovaly vaše potřeby příjmů a tolerance rizik.
Zde je 10 dalších způsobů, jak důchodci získat spolehlivý příjem při zachování rizika pod kontrolou.
1. Okamžitá pevná anuita
Jak naznačuje „okamžité“, pojišťovna vám začne platit téměř okamžitě, obvykle měsíc po nákupu a poté měsíčně.
Jedním rizikem s anuitou je, že možná nebudete žít dost dlouho na to, abyste shromáždili dostatečný počet plateb, které odůvodní investici. Fixní anuita vás také vystavuje riziku inflace, zejména pokud bude od té doby stále vyplácet. „Dobrou zprávou pro okamžitou fixní anuitu je, že máte 'zaručený' příjem / peněžní tok na celý život. Špatnou zprávou je, že nevíte, jaký „zaručený“ příjem bude stát nebo koupit, “poznamenává Dan Stewart CFA®, prezident a CIO společnosti Revere Asset Management, Inc., v Dallasu v Texasu.
Můžete také porovnat, co byste mohli získat z okamžité variabilní anuity, ve které jsou vaše výplaty částečně vázány na index.
2. Systematické výběry
Protože obvykle nemůžete získat své peníze zpět z anuity, jakmile se začne vyplácet, můžete místo toho zvážit investiční účet se systematickým plánem výběru. Takový plán může být vytvořen jak na penzijních, tak i na penzijních účtech. Jednoduše řeknete investiční společnosti, kolik vám má distribuovat měsíčně, čtvrtletně nebo ročně. Stále máte kontrolu nad svými penězi, ale nedostanete záruku anuity.
„Největší rozdíl mezi systematickým plánem výběru a anuitou je likvidita. Jakmile zaplatíte pojistné pojišťovně, již nemáte přístup ke svému kapitálu. Vytvořením systematického plánu výběru budete mít vždy přístup do hlavního města, dokud bude zachován, “říká Kevin Michels, CFP®, finanční plánovač s Plánováním zdravotnictví v Draperu v Utahu.
Ani ty nejkonzervativnější investice nejsou zcela bez rizika. Někteří například čelí riziku inflace.
3. Dluhopisy
Dluhopisy představují dluh. Takže pokud si koupíte dluhopis, znamená to, že vám někdo dluží peníze a obvykle vám za to zaplatí úrok. Po sestavení do správně diverzifikovaného portfolia mohou být spolehlivým zdrojem důchodových příjmů nejbezpečnější dluhopisy - například dluhopisy vydané federální vládou, vládními agenturami a finančně zdravými korporacemi. Jedním z chytrých přístupů k investování do dluhopisů je vybudování portfolia různých splatností pomocí techniky zvané žebřík.
4. Akcie výplaty dividend
Na rozdíl od dluhopisů představují akcie vlastnictví společnosti a jako vlastník můžete dostávat pravidelně plánované dividendy, například každé čtvrtletí. Ne všechny společnosti však vyplácejí dividendy a dividendy lze zastavit, pokud se společnost dostane do finančních potíží. Plus, ceny akcií někdy klesají.
Proto by důchodci, kteří nakupují akcie za příjem, měli pravděpodobně omezit svou expozici této strategii a držet se velkých, stabilních společností s dlouhou historií vyplácení dividend.
5. Životní pojištění
Životní pojištění opravdu není zamýšleno jako investice, ale může to být vítaný dodatečný zdroj příjmů pro důchodce, kteří zjistí, že jsou každý měsíc trochu krátcí.
Nejbezpečnější politika pro tuto práci je politika jako celý život nebo univerzální život, která akumuluje peněžní hodnotu podle plánu. Pojistníci mají přístup k hotovostním rezervám prostřednictvím půjčky nebo skutečného výběru.
Úlovek: Půjčky a výběry sníží pojistnou dávku o stejnou částku.
6. Vlastní kapitál
Je také možné využít vlastního kapitálu ve vašem domě na příjmy, a to buď prodejem domu, nebo uzavřením půjčky na vlastní kapitál, úvěrové linky pro domácí kapitál nebo reverzní hypotéku. Přílišné spoléhání se na hodnotu vašeho bydliště na financování vašeho odchodu do důchodu však může být nebezpečné, protože hodnoty domů by mohly náhle klesnout a snížit nebo zničit váš domovský kapitál.
Stejně jako u životního pojištění může být lepší považovat domovský kapitál za plán zálohování.
7. Majetek produkující příjmy
V důchodu nebo ne, je hezké získat kontrolu každý měsíc, když si pronajmete dům nebo někomu prodáte a držíte hypotéku (stejně jako banka).
Ale není to tak zábavné, pokud vám nájemce nebo majitel domu nezaplatí. A pamatujte, že pokud jste pronajímatel, jste na háku za daně z nemovitosti a náklady na údržbu.
8. Investiční fondy do nemovitostí (REIT)
Akcie REIT, které se nakupují přímo na burze cenných papírů nebo nepřímo prostřednictvím podílových fondů, často vyplácejí vysoké měsíční nebo čtvrtletní dividendy.
„Nemovitost poskytla investorům vedle jejich globálních pozic akcií a dluhopisů výhody diverzifikace. REIT poskytují investorům přístup k diverzifikovanému balíčku rezidenčních i komerčních nemovitostí po celém světě, který je vysoce likvidní, “říká Mark Hebner, zakladatel a prezident, Index Fund Advisors, v Irvine v Kalifornii a autor Index Funds: The 12 -Step Recovery Program pro aktivní investory .
REIT může být volatilní, jako běžné akcie, takže je nejlepší je přehánět.
9. Spořicí účty a CD
Pokud jde o generování příjmů, není nic bezpečnějšího ani spolehlivějšího než bankovní účty a depozitní certifikáty FDIC. I když tato strategie nevytvoří mnoho příjmů, pokud CD a spořicí účty platí 2% nebo dokonce méně, může to být skvělá volba, když úrokové sazby vzrostou na atraktivnější úroveň.
10. Zaměstnání na částečný úvazek
Důchodci často chtějí zůstat aktivní a zapojeni. Práce na částečný úvazek, pokud to dokážete, může být dobrým způsobem, jak toho dosáhnout, a přitom vydělat nějaký další příjem. A jediná ohrožená věc je váš volný čas.
Sečteno a podtrženo
"To, že jste v důchodu, neznamená, že nejste dlouhodobý investor, " říká Marguerita M. Cheng, CFP®, generální ředitel, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. "A jen proto, že jste se zastavili úspora na důchod, protože jste v důchodu, neznamená, že nepotřebujete úspory. “
Pěkná věc na těchto 10 možnostech je, že je lze kombinovat a přizpůsobit tak, aby vyhovovaly vašim potřebám příjmů a toleranci rizik. Získání správného mixu může být trochu komplikovanější, proto se neváhejte obrátit na kvalifikovaného finančního profesionála.
