Myšlenka, že bude zasažena závažnou negativní událostí, která by mohla ovlivnit vaše finance, jako je ztráta zaměstnání, nemoc nebo dopravní nehoda, může udržet kohokoli vzhůru v noci. Ale vyhlídky na něco drahého a mimo vaši kontrolu, děje se stává méně ohrožujícím, pokud jste řádně připraveni. Tento článek popisuje 10 kroků, které můžete podniknout, aby se minimalizoval dopad osobní finanční krize.
TUTORIAL: Základy rozpočtování
1. Maximalizujte své likvidní spoření Hotovostní účty, jako je kontrola, spoření a účty peněžního trhu, jakož i vkladové certifikáty (CD) a krátkodobé vládní investice, vám v krizi pomohou nejvíce. Nejprve se budete chtít obrátit na tyto zdroje, protože jejich hodnota se nemění s tržními podmínkami (na rozdíl od akcií, indexových fondů, fondů obchodovaných na burze (ETF) a dalších finančních nástrojů, do kterých jste možná investovali). To znamená, že můžete své peníze kdykoli vybrat, aniž by došlo k finanční ztrátě. Na rozdíl od penzijních účtů také nebudete čelit předčasným výběrovým sankcím ani ukládat daňové sankce při výběru peněz - jednou výjimkou jsou CD, která obvykle vyžadují, abyste propadli část úroků, které jste získali, pokud je zavřete brzy. (Další informace naleznete v našem průvodci certifikátem vkladu .)
Neinvestujte do akcií nebo jiných rizikovějších investic, dokud nebudete mít na likvidních účtech hotovost v hodnotě několika měsíců. Kolik peněz v hotovosti potřebujete? Závisí to na vašich finančních závazcích a toleranci rizika. Pokud máte velkou povinnost, jako je hypotéka nebo pokračující platby za studium dítěte, možná budete chtít ušetřit více měsíců nákladů, než kdybyste byli sami a pronajali si byt. Tříměsíční výdajový polštář je považován za holé minimum, ale někteří lidé si rádi udržují výdaje v tekutých úsporách šest měsíců nebo dokonce až do dvou let, aby zabránili dlouhému období nezaměstnanosti.
2. Vydělejte rozpočet Pokud přesně nevíte, kolik peněz jste každý měsíc přicházeli a odcházeli, nebudete vědět, kolik peněz potřebujete pro váš pohotovostní fond. A pokud nedodržíte rozpočet, nemáte ani tušení, zda v současné době žijete pod svými prostředky nebo se nadměrně rozšiřujete. Rozpočet není rodič - nemůže a nebude vás nutit ke změně chování - ale je to užitečný nástroj, který vám může pomoci rozhodnout, zda jste spokojeni s tím, kam vaše peníze směřují a kde stojíte finančně.. (Máte dostatek úspor na pokrytí nákladů na nepředvídané krize? Naučte se, jak plánovat dopředu v Build Yourself Emergency Fund .)
3. Připravte se na minimalizaci svých měsíčních účtů Možná to nemusíte dělat hned, ale buďte připraveni začít stříhat vše, co není nutné. Pokud můžete rychle dostat své opakující se měsíční výdaje tak nízké, jak mohou být, budete mít menší potíže s placením účtů, když jsou peníze těsné. Začněte tím, že se podíváte na svůj rozpočet a zjistíte, kde v současné době ztrácíte peníze. Například platíte měsíční poplatek za svůj běžný účet? Prozkoumejte, jak přejít na banku, která nabízí bezplatnou kontrolu. Platíte 40 USD měsíčně za pevnou linku, kterou nikdy nepoužíváte? Naučte se, jak ji zrušit, nebo přepněte na nouzový plán s nižší sazbou, pokud to potřebujete. Možná najdete způsoby, jak můžete začít snižovat své náklady právě proto, abyste ušetřili peníze.
Máte například zvyk nechat ohřívač nebo klimatizaci běžet, když nejste doma, nebo nechat světla zapnutá v místnostech, které nepoužíváte? Možná budete moci zkrátit své účty za energie. Nyní může být také vhodný čas na nákup za nižší pojistné sazby a zjistit, zda můžete zrušit určité typy pojištění (jako je pojištění vozidla) v případě nouze. Některé pojišťovací společnosti vám mohou prodloužit, proto hledejte příslušné kroky a buďte připraveni.
4. Pečlivě spravujte své účty Není důvod ztrácet peníze za pozdní poplatky nebo finanční poplatky, ale rodiny to dělají pořád. Během krize ztráty zaměstnání byste v této oblasti měli být velmi pečliví. Jednoduše organizovaná organizace vám může ušetřit spoustu peněz, pokud jde o vaše měsíční účty - jedna opožděná platba kreditní kartou za měsíc by vás mohla během roku vrátit o 300 $. Nebo ještě hůře, nechte kartu zrušit v době, kdy ji budete potřebovat jako poslední možnost.
Chcete-li zkontrolovat všechny své účty, nastavte datum dvakrát za měsíc, abyste si nenechali ujít žádná data splatnosti. Naplánujte elektronické platby nebo šeky, aby vaše platba dorazila několik dní před datem splatnosti. Pokud dojde ke zpoždění, vaše platba pravděpodobně dorazí včas. Pokud máte potíže se sledováním všech svých účtů, začněte sestavovat seznam. Když je seznam kompletní, můžete jej použít k tomu, abyste se ujistili, že jste na vrcholu všech svých účtů, a zjistěte, zda existují nějaké účty, které můžete kombinovat nebo uzavřít. (Dobrovolné pojištění pro případ nezaměstnanosti může pomoci, pokud jste propuštěni, ale může to pomoci vaší společnosti vydávající kreditní karty, podívejte se na Pojištění kreditní karty proti ztrátě zaměstnání .)
5. Zhodnoťte své bezhotovostní aktiva a maximalizujte jejich hodnotu Připravenost může zahrnovat identifikaci všech vašich možností. Máte časté kilometry, které můžete použít, pokud potřebujete cestovat? Máte v domě další jídlo, které vám umožní naplánovat jídlo a snížit tak účty za potraviny? Máte nějaké dárkové karty, které můžete věnovat zábavě a zábavě, nebo které můžete prodat za hotové? Máte odměny z kreditní karty, kterou můžete převést na dárkové karty? Všechna tato aktiva vám mohou pomoci snížit vaše měsíční výdaje, ale pouze pokud víte, co máte, a používejte je s rozvahou. Vědět, co máte, vám také může zabránit v nákupu věcí, které nepotřebujete.
6. Splatte svůj dluh z kreditní karty Pokud máte dluh z kreditní karty, úrokové poplatky, které platíte každý měsíc, pravděpodobně zabírají významnou část vašeho měsíčního rozpočtu. Pokud se rozhodnete splácet svůj dluh z kreditní karty, snížíte své měsíční finanční závazky a budete se moci postavit hnízdo s vejcem, nebo si budete moci rychlejší stavět. Zbavení se úrokových plateb vás osvobodí, abyste své peníze dali na důležitější věci.
7. Získejte lepší obchod s kreditními kartami Pokud aktuálně nesete zůstatek, mohlo by to opravdu pomoci převést tento zůstatek na jinou kartu s nižší sazbou. Placení menšího úroku znamená, že můžete splatit svůj celkový dluh rychleji a / nebo získat nějaký prostor pro dýchání ve svém měsíčním rozpočtu. Jen se ujistěte, že úspory z nižší úrokové sazby jsou větší než poplatek za převod zůstatku. Pokud převádíte svůj zůstatek na novou kartu s nízkou úvodní APR, snažte se vyplatit váš zůstatek během úvodního období, než se zvýší vaše sazba. (Snížení sazby účtované na zůstatek na vaší kreditní kartě je prvním krokem k vymanění se z dluhů. Další informace naleznete v části Snížení účtů na kreditní kartě vyjednáváním nižší APR .)
8. Podívejte se na způsoby, jak vydělat další hotovost Každý má něco, co může udělat, aby vydělal další peníze, ať už jde o prodej majetku, který již nepoužíváte online nebo v garáži, hlídání dětí, honění bonusů za otevírání kreditních karet a bankovních účtů, na volné noze nebo dokonce získání druhé zaměstnání. Peníze, které vyděláte z těchto činností, se mohou zdát nevýznamné ve srovnání s tím, co vyděláte v hlavním zaměstnání, ale i malé množství peněz může časem přidat něco smysluplného. Kromě toho má mnoho z těchto činností vedlejší výhody - můžete skončit s méně přeplněným domem nebo zjistit, že si svou postranní práci užijete natolik, aby byla vaše kariéra.
9. Zkontrolujte pojistné krytí Ve třetím kroku doporučujeme nakupovat za nízké pojistné sazby. Pokud máte příliš mnoho pojištění nebo pokud byste mohli získat stejné krytí od jiného poskytovatele za stejnou cenu, jedná se o zjevné změny, které můžete snížit, abyste snížili své měsíční účty. Jak již bylo řečeno, mít vynikající pojistné krytí může zabránit tomu, aby se jedna krize hromadila na druhé. Rovněž stojí za to se ujistit, že máte pokrytí, které opravdu potřebujete, a ne jen holé minimum. To platí jak pro zásady, které již máte, tak pro zásady, které možná budete muset zakoupit. Pojistné pojištění pro případ invalidity může být nezbytné, pokud trpíte závažnou nemocí nebo zraněním, které vám brání v práci, a zastřešující pojistka vám může poskytnout krytí, pokud vaše ostatní pojistné smlouvy nedosáhnou. (Více se podívejte na Pojištění pro případ invalidity: nyní v angličtině .)
10. Držte krok s běžnou údržbou Pokud udržujete komponenty svého vozu, domácnosti a fyzické zdraví v dobrém stavu, můžete zachytit a problémy, i když jsou malé, a vyhnout se nákladným opravám a lékařským účtům později. Je levnější mít vyplněnou dutinu, než získat kořenový kanál, snadněji vyměnit pár kousků dřeva, než nechat svůj dům stanovat pro termity a lépe jíst zdravě a cvičit, než nakonec bude třeba nákladné léčby cukrovky nebo srdečních chorob. Možná si myslíte, že nemáte čas ani peníze na pravidelné řešení těchto věcí, ale pokud je ignorujete, mohou způsobit mnohem větší narušení vašeho času a vašich financí.
Závěr Život je nepředvídatelný, ale pokud existuje něco, co můžete udělat pro odvrácení katastrofy, musí být připraven a buďte opatrní. Se správnou přípravou můžete zabránit tomu, aby se finanční krize stala krizí, a musíte se vypořádat pouze s dočasným neúspěchem.
