Půjčování si od vašeho 401 (k) nebo výběr peněz z vaší IRA před odchodem do důchodu je obecně špatný nápad, protože to vás může vrátit zpět k dosažení vašich cílů v penzijním spoření. Nejen, že ztratíte příležitost vydělat složené výnosy z peněz, které vyberete nebo půjčíte, ale lidé obvykle přestanou platit příspěvky, když provedou výběr nebo si půjčí ze svého plánu, a nastaví je ještě dále zpět. V závislosti na vašem věku a způsobu, jakým peníze hodláte použít, můžete být rovněž potrestáni a zaplatit daň z příjmů s vyššími příjmy.
Předtím, než si vezmete jakýkoli typ půjčky, se podrobně podívejte na způsoby, jak byste mohli získat peníze zvýšením svého příjmu (například dočasně přijetím do zaměstnání) nebo snížením nákladů. A co víc, možná budete mít majetek, který byste mohli prodat na eBay, Craigslist, Poshmark nebo Facebook, abyste získali extra peníze. Možná budete potřebovat rozpočet, který vám pomůže sledovat vaše přítoky a odtoky. Pokud vám žádná z těchto možností nezíská všechny peníze, které potřebujete, jsou zde nejméně nákladné alternativy k zapůjčení, které je třeba zvážit.
Klíč s sebou
- Pokud si vezmete půjčku na vlastní kapitál, musíte ve svém domě nechat minimálně 20% vlastního kapitálu. Refinancování vaší hypotéky vám může poskytnout nižší úrokovou sazbu, ale poplatky mohou převážit nad tím, co ušetříte. Osobní půjčky jsou nezajištěny, což znamená, že nevyžadují žádné zajištění, takže jejich úrokové sazby mohou být docela vysoké a tento úrok není daňově uznatelný. 0% kreditní karta APR nebo převod zůstatku je jako tikající bomba; Pokud nemůžete splatit částku, kterou utratíte nebo převedete do konce časového limitu, nakonec zaplatíte přehnaný úrok.
Půjčka na domácí kapitál
Národní průměrná úroková sazba z půjčky na vlastní kapitál činila k 5. květnu 2019 asi 5, 9%, což je ve srovnání s jinými formami půjček, jako jsou kreditní karty, nízké. Majitelé domů však již nemohou odečíst úrok zaplacený z půjčky na vlastní kapitál (nebo úvěrové linky pro domácí kapitál) - pokud se půjčka nepoužívá na renovaci na ukotvení půjčky pro domácnost - protože to bylo od roku 2018 do konce roku 2025 zakázáno Zákon o snížení daní a pracovních míst z roku 2017. Pokud je vaše finanční potřeba určena k jinému účelu, již vám již není odečtena daň.
Chcete-li zjistit, zda máte požadovaný kapitál, odhadněte hodnotu svého domova pomocí odhadu tržní hodnoty vašeho domova pomocí webu Zillow.com nebo použijte webovou stránku nemovitostí k vyhledání nedávných prodejních cen domů podobných té vaší. Dále se podívejte na své poslední prohlášení o hypotéce, abyste zjistili, kolik stále dlužíte za půjčku. Odečtěte dlužnou částku od tržní hodnoty a získejte vlastní kapitál.
Půjčování proti vašemu 401 (k) nebo výběr peněz z IRA může významně vykolejit váš vlak na důchodové spoření.
Pamatujte, že věřitelé budou chtít, abyste si po domluvě ponechali 20% vlastního kapitálu ve svém domě, takže odečtěte částku dolaru, kterou procento převádí z celkového vlastního kapitálu na ballpark, kolik byste si mohli půjčit. Pak mějte na paměti, že věřitelé mají minimum pro půjčky na bydlení, takže pokud máte pouze 1 000 USD na kapitálu nad požadovaných 20%, možná nebudete mít možnost získat půjčku. Úvěry na bydlení mají také značné uzavírací náklady, které musíte zohlednit, abyste zjistili, zda má tato půjčka smysl.
Refinancování hotovosti
Podobnou možností je refinancovat hypotéku a vzít si hotovost při uzavření. Pokud se vydáte touto cestou, zvýšíte svůj hypoteční zůstatek a bude vám trvat déle, než splatíte hypotéku, pokud refinancováte do kratší doby. Daňový zákon má také změny v oblasti hypoték: Od roku 2018 do roku 2025 můžete hypoteční úrok z daní odpočítat z půjček až do výše 750 000 USD, pokud je váš předmět rozepsán a půjčka je určena pro vaše primární bydliště. Dříve to bylo 1 milion dolarů. Pokud však refinancujete stávající půjčku větší než 750 000 USD, práh 1 milionu USD stále platí.
Zda má smysl provést refinancování v hotovosti, závisí na tom, jak se úroková sazba na vaší aktuální hypotéce porovnává s úrokovou sazbou, kterou byste mohli získat na novou hypotéku. Nezapomeňte, že můžete zaplatit několik tisíc dolarů za závěrečné náklady na refinancování celé hypotéky.
Vzhledem k tomu, že úrokové sazby na první hypotéky (co získáváte, když provedete hotovostní refi), se v roce 2019 pohybují kolem 4%, zatímco úrokové sazby na úvěry na bydlení se pohybují kolem 5, 9%, může být hotovostní refi drahé, a náklady na uzavření mohou být užitečné, pokud potřebujete půjčit velkou částku. Porovnejte náklady na uzavření, měsíční platby a celkové úrokové náklady po celou dobu trvání úvěru, abyste určili, zda je půjčka vlastního kapitálu nebo hotovostní refi nej nákladově nejvýhodnější alternativou.
A konečně, pokud v současné době platíte pojistné na hypotéky a hotovostní refi vám umožní zbavit se jich, mohlo by to být lepší volbou než půjčka vlastního kapitálu.
Osobní půjčka
Co když nevlastníte domov? Nebo, pokud jste majitelem domu, možná si nechcete půjčit více proti vašemu domu, nemáte dostatek vlastního kapitálu na získání půjčky, nemůžete získat dobrou úrokovou sazbu na refinancování, nebo nechcete platit závěrečné náklady? Osobní půjčka může být dobrou volbou.
Osobní půjčky mají obecně vyšší úrokové sazby než půjčky na bydlení, protože nejsou zajištěny. To znamená, že nejsou vázáni na žádné zajištění - cokoli, co fyzicky vlastníte, například dům nebo auto. Pokud půjdete na půjčku na bydlení nebo na půjčku na auto, půjčitel vám může dům nebo auto zabavit a prodat, aby získal nějaké peníze zpět. Pokud půjdete na osobní půjčku, věřitel vás může zažalovat, ale není tam žádné auto, dům ani jiný hodnotný předmět, který by mohl získat. Vyšší riziko pro věřitele znamená vyšší úrokovou sazbu pro dlužníka a tento úrok není daňově uznatelný.
BankRate uvedla, že sazby osobních půjček se v červenci 2019 pohybovaly od 6% do 36%. Sazby osobních půjček závisí na věřiteli a na bonitě dlužníka. Máte-li vynikající úvěr, můžete získat osobní půjčku na ne pouze hypotéku, ale bez drahých nákladů na uzavření. V roce 2019 Simple Dollar doporučuje LendingClub, LightStream a Marcus za nejlepší osobní půjčky celkově; SoFi, Wells Fargo a Propser pro dlužníky s vynikajícím kreditem; Avant, Upgrade a Upstart pro dlužníky s průměrným kreditem; a OneMain, NetCredit a OppLoans pro dlužníky se špatnou úvěrovou hodnotou.
0% APR kreditní karta
Z možností, které jsme vám představili, je tato nejrizikovější, protože vám dává možnost skončit s vysokými úroky, pokud nezaplatíte svou půjčku včas nebo pokud zpoždíte některou ze svých minim měsíční platby.
Sečteno a podtrženo
Neříkáme, že byste nikdy neměli mít půjčku od svého 401 (k) nebo výběr z vaší IRA. V některých případech to mohou být vaše nejlepší možnosti (například výběr příspěvků od Roth IRA je kdykoli bez penále a bez daně). Pokud však hledáte alternativu, zvažte půjčku na domácí kapitál, refinancování v hotovosti, osobní půjčku nebo 0% kreditní kartu APR.
