S tradičními vkladovými účty spořících účtů nyní platí jen o něco lépe než téměř nic, co hledají, stále více jednotlivců hledá lepší alternativy. Mezi ně patří účty peněžního trhu, další možnosti bankovních účtů a vzájemné půjčky typu peer-to-peer. Zde je to, co potřebujete vědět.
1. Účty peněžního trhu s vyššími výnosy
Jednou z nejjednodušších alternativ k uložení peněz na tradiční spořicí účet vkladní knížky je získání účtu peněžního trhu. Účty na peněžním trhu jsou pojištěny společností Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) stejně jako běžné spořicí nebo kontrolní účty.
Účty peněžního trhu nabízejí kromě placení vyšších úrokových sazeb než standardní spořicí účty omezené služby běžného účtu. Obvykle existuje relativně nízký maximální počet šeků, které může zákazník na svůj účet psát měsíčně - obvykle mezi pěti a deseti. Držitelé účtu peněžního trhu na oplátku za dodržení této omezené výběrové aktivity obdrží vyšší úrokovou sazbu než ti které jsou k dispozici pro tradiční spořicí účty. Například banka nabízející pouze úrokovou sazbu 0, 09% na standardních spořicích účtech může nabídnout 0, 20% úroková sazba na účtu peněžního trhu.
S vkladovými účty spořitelních vkladů, které platí tak málo, zkuste najít lepší místo pro uložení svého nouzového fondu - sledujte, zda jsou peníze stále pojištěné.
Kromě limitu měsíčních transakcí mají účty peněžního trhu obvykle také další omezení, jako je požadovaná minimální počáteční vkladová částka nebo minimální zůstatek, který musí být udržován. Pokud existuje požadavek na minimální zůstatek a účet klesne pod minimum, mohou být držitelé účtu placeni pouze standardní, nižší úrokovou sazbou nabízenou na běžných spořicích účtech; některé banky však účtují také pokutu. Před otevřením peněžního trhu nebo jiného alternativního účtu si důkladně otiskněte svůj souhlas s ohledem na případná omezení, která se na účet vztahují, spolu se všemi poplatky, které mohou na účet vzniknout.
2. Depozitní certifikáty
Pro jednotlivce, kteří neočekávají, že budou potřebovat přístup ke svým úsporám alespoň rok nebo dva, existují depozitní certifikáty (CD). Čím delší je doba, po kterou jsou zákazníci ochotni svázat své peníze, tím vyšší je dostupná úroková sazba. Jednoletá a dvouletá CD nabízejí vyšší úrokové sazby, než jsou v současné době k dispozici na tradičních spořicích účtech.
Podle Bankrate.com. 0, 72% byla celostátní průměrná sazba APY na jednoleté CD (k 24. září 2018); dvouletá CD nabídla 0, 94%. Synchrony Bank však nabízel 2, 65% za dva roky i 13 měsíců (minimální vklad: 2 000 $) a Marcus od Goldman Sachs platil 2, 55% za jeden rok s minimem 500 $. S trochou plánování mohou jednotlivci rozložit svůj kapitál na CD různých termínů, aby si mohli zajistit větší likviditu, v případě, že potřebují získat přístup k části svých úspor. Ještě lépe jsou disky CD pojištěny FDIC. (Další informace viz vkladové certifikáty .)
3. Družstevní záložny a online banky
Vyšší úrokovou sazbu je často možné získat jednoduše přesunutím spořicího účtu do jiné finanční instituce, a to buď na ulici, nebo přes internet. Družstevní záložny fungují podobně jako banky, i když obvykle nabízejí méně finančních služeb. Účty družstevních záložen jsou federálně pojištěny prostřednictvím Národního fondu pojištění podílů na akciích (NCUSIF), ekvivalentu družstevních záložen FDIC.
Družstevní záložny obvykle nabízejí na spořicích účtech výrazně lepší úrokové sazby než banky, protože družstevní záložny jsou neziskové organizace. Jednotlivec může jít z výdělku 0, 09% na 1, 75% nebo 1, 80% jednoduše otevřením spořicího účtu v družstevní záložně spíše než v tradiční bance.
Online banky, jako je Ally Bank nebo American Express Bank, také obvykle nabízejí vyšší úrokové sazby na spořicích účtech. Jsou schopni to udělat, protože se vyhýbají režijním nákladům na cihly a malty při údržbě fyzických poboček.
4. Kontrolní účty s vysokým výnosem
Existují účty s vysokým výnosem, které nabízejí lepší úrokové sazby než spořicí účty. Některé z těchto běžných účtů nabízejí roční výnos až 5, 00%, na rozdíl od sazeb spořicího účtu pouze 0, 09%.
Chcete-li získat vyšší úrokové sazby, musí zákazníci obvykle splňovat určité požadavky, jako je minimální zůstatek, zavedení přímého vkladu nebo vyúčtování, nebo provedení minimálního počtu transakcí debetní kartou měsíčně. Pokud držitelé účtů nesplní požadavky na obdržení vyšších sazeb, obvykle neexistuje žádná pokuta. Jednoduše se jim účtuje běžná nižší sazba banky za běžné účty.
5. Služby půjčování typu peer-to-peer
Služby půjčování typu peer-to-peer, které jsou obvykle provozovány prostřednictvím webových stránek, se v posledních letech staly stále populárnější. Půjčky typu „peer-to-peer“ poskytují jednotlivcům, kteří chtějí půjčit peníze, získat osobní půjčky mimo cestu do banky - a jednotlivým věřitelským investorům získat vynikající návratnost investic financováním půjček prostřednictvím vkladů na úvěrovém účtu. Prostřednictvím webových stránek, jako je Prosper.com, poskytují jednotlivci na straně půjčování kapitál pro jednotlivce na straně půjčující si.
Úvěrové účty u poskytovatelů peer-to-peer nejsou pojištěni FDIC jako spořicí účet v bance a je možné ztratit peníze. Drtivá většina investorů je však schopna trvale dosahovat ročních výnosů v okolí přibližně 8% až 15%, s velmi malým skutečným rizikem. Dlužníci jsou prověřováni službou a musí splňovat určité požadavky, aby mohli získat půjčky.
Charakteristikou půjček typu „peer-to-peer“, které výrazně snižují riziko, je struktura půjček. Riziko jakékoli jednotlivé půjčky se šíří na velké množství věřitelských investorů. Jednotliví věřitelé obvykle financují maximálně 25 až 50 dolarů z jedné půjčky. Například jednotlivec, který hledá půjčku ve výši 2 000 USD na domácí vylepšení, může mít půjčku financovanou 40 různými jednotlivými věřiteli, z nichž každý poskytuje 50 USD na celkovou částku půjčky.
Úvěrová služba vyhodnocuje dlužníky a účel úvěru k určení úvěrového rizika a úrokové sazby, která má být za úvěr účtována. Jednotliví věřitelští investoři si mohou zvolit míru rizika, aby určili, jaké druhy půjček budou peníze použity k financování. I když jeden dlužník neplní své závazky občas, protože se investice rozloží na tolik různých půjček, v roce 2017 mohli věřitelští investoři v závislosti na stupni rizika úvěru získat celkovou návratnost 6 až 10, 8%. V roce 2017 se míra selhání úvěru na webu Prosper.com pohybovala mezi 2, 6% a 15, 9%, opět v závislosti na stupni rizika úvěru.
Jednou z výhod vložení peněz na půjčovací účet typu peer-to-peer je to, že jednotlivec si může otevřít půjčovací účet s velmi nízkým minimálním vkladem, pouhých 25 až 50 USD, a poté každý měsíc přidávat peníze na účet stejně jako to dělá člověk se spořícím účtem.
Ačkoli tato možnost není zajištěna vládou, zaručený příjem stejným způsobem jako spořicí účet, může to být nízkoriziková investice, která nabízí potenciální výnosy daleko nad rámec toho, co nabízí běžný spořicí účet. Regulační prostředí kolem půjčování P2P je však komplikované a může se v jednotlivých státech lišit. Před investováním - a pečlivým prozkoumáním, jak je organizována platba vám jako věřiteli - je zde nezbytná náležitá péče.
Sečteno a podtrženo
Určitě existují alternativy k tradičnímu vkladnímu účtu vkladní knížky, které vám umožňují vydělat na svých penězích vyšší úrokové sazby. Nemusí nabídnout likviditu spořicího účtu a přicházejí s požadavky v rozsahu od minimálních zůstatků a měsíčních limitů transakcí po nedostatek federálního pojištění. Ale v závislosti na vaší finanční situaci se mohou ukázat jako atraktivní.
