Obsah
- Pojištění krátkodobé péče
- Pojištění kritické péče nebo nemoc
- Anuita s jezdcem dlouhodobé péče
- Odložené anuity
Pojištění dlouhodobé péče je specifický druh zdravotního pojištění prodávaného v USA, Kanadě a Velké Británii. Tento pojistný produkt pomáhá lidem pokrýt náklady na dlouhodobou péči po předem stanovenou dobu. Pojištění dlouhodobé péče zahrnuje druhy péče, které nejsou pokryty tradičními lékařskými plány, Medicare nebo Medicaid.
Ti, kteří potřebují dlouhodobou péči, nejsou nutně nemocní tak, jak si lidé mohou myslet. Místo toho obvykle nejsou schopni vykonávat základní činnosti každodenního života. Mezi tyto činnosti patří stravování, koupání, chůze a oblékání.
Zatímco lidé, kteří potřebují dlouhodobou péči, jsou považováni za starší, není tomu tak výlučně; ačkoli zhruba 70% lidí ve věku nad 65 let vyžaduje dlouhodobou péči, přibližně 40% všech, kteří dostávají dlouhodobou péči, je mezi 18 a 64 lety.
Klíč s sebou
- Aby se zabránilo odmítnutí dlouhodobého pojištění péče nebo placení vyššího pojistného, mohou jednotlivci hledat alternativy. Krátkodobé pojištění péče je jednou z možností, což je v podstatě dlouhodobé pojištění péče nabízené na období 180 až 360 dnů. Pojištění pro případ kritické péče nebo pojištění pro případ vážného onemocnění nabízí krytí pro ty, u kterých je diagnostikována závažná onemocnění, jako je rakovina. Anuity u jezdců dlouhodobé péče nebo odložených anuit mohou být alternativou k pojištění dlouhodobé péče a potenciálně mohou poskytnout peníze bez daně, pokud jsou použity na dlouhodobou péči.
Přestože dlouhodobá péče zahrnuje lidi s různými problémy z různých věkových skupin a prostředí, nemusí být pro některé lidi tou nejlepší možností pojištění. Pojistné za dlouhodobé pojištění se již několik let neustále zvyšuje. I při těchto vyšších pojistných pojišťovny, které nabízejí tento typ pojištění, odmítají uchazeče poté, co hlouběji prozkoumali jejich zdravotní historii. Vzhledem k těmto faktorům mohou lidé potřebovat jiné možnosti pro dlouhodobou péči. Níže jsou uvedeny čtyři alternativy k pojištění dlouhodobé péče, které poskytují dobré krytí těm, kteří potřebují dlouhodobou péči.
Pojištění krátkodobé péče
Pojištění krátkodobé péče, také známé jako zotavovací pojištění, je pojistka, která nabízí od 50 do 300 USD za den na zdravotní péči po dobu 180 až 360 dnů. Vzhledem k tomu, že pro pojišťovací společnosti neexistuje dlouhodobý závazek, je pojistné obvykle nižší než u tradičních možností dlouhodobé péče.
Vzhledem k tomu, že pojistné je nižší a pojistné krytí je pouze na rok nebo méně, může být mnoho žadatelů, kteří jsou odmítnuti tradičním dlouhodobým ošetřením, přijati krátkodobým pojištěním péče. Tyto typy politik mají krátká nebo žádná eliminační období, což umožňuje okamžité zahájení výhod pro ty, kteří to potřebují.
U pojištění pro krátkodobou péči se dávky normálně obnovují. To znamená, že pokud někdo uplatní nárok, ale poté se zotaví před získáním plné výhody, je možné v budoucnu podat další nárok a získat krytí. Osoby mladší 85 let mají obvykle nárok na tento druh krytí.
I když tento typ pojistného krytí může pomoci těm, kteří jsou odmítnuti pro dlouhodobé pojištění péče, stručnost pojistného krytí z něj činí pouze krátkodobé řešení dlouhodobého pojištění. Medicare však nabízí rehabilitaci po hospitalizaci po dobu až 20 dnů, což umožňuje pokrytí zdravotní péče po dobu delší než jeden rok, pokud je po tomto 20denním období uzavřeno pojištění pro krátkodobou péči.
Pojištění kritické péče nebo pojištění kritické nemoci
Pojištění pro případ kritické péče a pojištění pro případ kritického onemocnění jsou dva typy krytí, které nabízejí paušální platby v hotovosti lidem, u kterých je diagnostikována rakovina, mozková mrtvice, srdeční infarkt a jiná závažná onemocnění. Kromě toho Aflac a Guarantee Trust Life Insurance Co., dva hlavní dopravci, nabízejí pojištění kritické péče a pojištění pro případ nemoci s denním nebo měsíčním přínosem pro ústavní rehabilitaci a další péči.
Denní dávky společnosti Aflac mohou trvat až šest měsíců a měsíční dávky záruky Trust Life Insurance Co. mohou trvat až dva roky. Denní a měsíční dávky, pojištění pro případ kritické péče a pojištění pro případ nemoci jsou obvykle levnější než pojištění pro dlouhodobou péči. Například, pokud 60letá žena hledá pojištění pro případ kritické péče nebo nemoci, může z plánu získat paušální částku 50 000 USD za pouhých 100 USD měsíčně.
Dokonce i struktura pojištění měsíčních výhod zakoupená prostřednictvím společnosti Insurance Trust Life Insurance Co. může poskytnout někomu, kdo potřebuje dlouhodobou péči, až 2 000 $ měsíčně po dobu dvou let a stojí pouze kolem 110 USD měsíčně.
Bohužel, lidé, kteří hledají dlouhodobou péči prostřednictvím kritické péče nebo pojištění pro případ kritického onemocnění, nemohou získat krytí, pokud jde o problém z minulé diagnózy. Pokrytí je spíše platné, pouze pokud je zranění nebo nemoc nedávné a dříve neznámé.
Anuity s jezdci dlouhodobé péče
Pro lidi, kteří jsou odmítnuti tradičními poskytovateli pojištění dlouhodobé péče, je možné uzavřít anuitu u jezdců dlouhodobé péče. Díky změnám služby Internal Revenue Service (IRS) lze peníze investované do anuity s jezdcem dlouhodobé péče použít k osvobození od daně za dlouhodobou péči, jak je definováno ve smlouvě. To dává člověku proud měsíčních plateb, které může konkrétně použít k úhradě za péči, kterou potřebuje.
Lékařské upisování pro tento typ volby je méně přísné než tradiční dlouhodobá péče, což dává větší svobodu v tom, jak lidé využívají výhody péče. Pokud se ukáže, že dlouhodobá péče není nutná, je možné uplatnit kumulovanou hodnotu anuity. Po předání vlastníka anuity jeho dědici vybírají prostředky, mínus veškeré výběry za dlouhodobou péči.
Je však třeba zakoupit anuity předem, což vyžaduje velkou zálohu předem za měsíční peněžní tok za definované období. Anuity, jako jsou tyto, mají minimální předběžné prémie ve výši 50 000 USD a peníze jsou obvykle uzamčeny po dobu pěti až 10 let.
Odložené anuity po odchodu do důchodu
Dlouhodobou péči lze naplánovat pomocí odložené pevné anuity. Pokud lidé vezmou v úvahu, že mají 70% šanci, že po odchodu do důchodu budou potřebovat dlouhodobou péči, je chytré zajistit proti budoucím nákladům tím, že peníze před odchodem do důchodu odloží výměnou za příslib, který pojistitel zaplatí měsíčně, počínaje konkrétním dnem věk je dosažen.
Řekněme například, že osoba má 60 let a rozhodne se koupit odloženou anuitu za 100 000 USD od New York Life Insurance. Když tato osoba dosáhne určeného věku (72 let, je-li anuita na kvalifikovaném penzijním účtu), začne přijímat rozdělení. Částka distribuce bude záviset na typu distribuce. Požadované minimální distribuce vyžadují výpočty z interního plánu výnosových služeb. Další rozdělení budou obvykle záviset na smluvních podmínkách anuity.
Odložená anuita se liší od anuity u jezdce dlouhodobé péče, protože není určena výhradně pro dlouhodobou péči. Namísto toho lze tuto možnost použít jako klid, že pokud je po odchodu do důchodu zapotřebí dlouhodobá péče, je vyhrazen měsíční peněžní tok pro úhradu nezbytných výdajů. Odložená anuita nepokrývá žádnou dlouhodobou péči potřebnou před odchodem do důchodu.
