401 (k) vs. penzijní plán: Přehled
401 k) plány a tradiční penzijní plány jsou dvě části tradiční trojnohé stoličky pro odchod do důchodu: důchod poskytovaný zaměstnavatelem, sociální zabezpečení a osobní důchodové spoření. Největší rozdíl mezi plánem 401 (k) a tradičním penzijním plánem je rozdíl mezi plánem definovaných dávek a plánem definovaných příspěvků.
Plány definovaných dávek, jako jsou důchody, zaručují danou částku měsíčního příjmu v důchodu a představují riziko pro investora a dlouhověkost na poskytovatele plánu. Plány definovaných příspěvků, jako je 401 (k), představují riziko pro jednotlivce a investice a dlouhověkosti na jednotlivé zaměstnance a žádají je, aby si vybrali vlastní penzijní investice bez zaručeného minima nebo maximálního požitku. Zaměstnanci nesou riziko, že nebudou dobře investovat a že přežijí své úspory.
Existují i jiné rozdíly, včetně dostupnosti každého plánu. Váš zaměstnavatel s větší pravděpodobností nabídne ve svém balíčku dávek plán 401 (k) než penzijní plán. Důchody se staly méně běžnými a plány s definovaným příspěvkem musely uvolnit nevyužitou část, přestože byly navrženy spíše jako doplněk k tradičním důchodům než jako náhrada.
Klíč s sebou
- 401 k) plány a důchody jsou dvě části třínohé stolice pro odchod do důchodu: důchod na pracovišti, sociální zabezpečení a osobní důchodové spoření. Napětí poskytuje zaručený příjem na celý život, přičemž zaměstnavatel nese riziko investic a dlouhověkosti.401 (k) plány dávají všechna rizika do rukou jednotlivých zaměstnanců.401 (k) plány byly navrženy spíše jako doplněk k tradičním důchodům než jako náhrada, i když od nich se nyní požaduje.
Porozumění plánu 401 (k)
Plán 401 (k) je primárně financován z příspěvků zaměstnanců prostřednictvím srážek před zdaněním. Přispěné peníze mohou být umístěny do různých investic, jako jsou akcie, dluhopisy, podílové fondy a fondy obchodované na burze (ETF), v závislosti na tom, jaké možnosti jsou prostřednictvím plánu dostupné.
K jakémukoli růstu investic na 401 (k) dochází bez daně a na růst individuálního účtu 401 (k) není stanoven žádný limit. Hlavní nevýhoda plánu 401 (k) spočívá v tom, že neexistuje ani podlaha; 401 (k) s může ztratit hodnotu, pokud podkladové portfolio pracuje špatně. Existuje větší kompromis mezi rizikem a výnosem s plány 401 (k).
Mnoho zaměstnavatelů nabízí odpovídající programy s jejich 401 (k) plány, což znamená, že přispívají dodatečnými penězi na účet zaměstnance (do určité úrovně), kdykoli zaměstnanec přispívá svými vlastními příspěvky. Předpokládejme například, že váš zaměstnavatel nabízí 50% shodu vašich individuálních příspěvků k vaší 401 (k) až 6% vaší mzdy. Vyděláváte 100 000 $ a přispíváte 6 000 $ (6%) na vašich 401 (k), takže váš zaměstnavatel přispívá dalšími 3 000 $ na vašich 401 (k).
Neexistuje ochrana dlouhověkosti s 401 (k); Pokud své úspory přežijete, nebudete již dostávat žádné peníze.
Pochopení penzijního plánu
Zaměstnanci nemají kontrolu nad investičními rozhodnutími s penzijním plánem a nepřijímají investiční riziko. Místo toho přispívá - buď zaměstnavatel, nebo zaměstnanec, často oba - do investičního portfolia, které spravuje investiční profesionál. Sponzor zase slibuje poskytnout zaměstnancům v důchodu po celý život určitý měsíční příjem, a to na základě přispěné částky a často podle počtu let strávených prací pro společnost.
Zaručený příjem přichází s výhradou: Pokud portfolio společnosti vede špatně, společnost vyhlásí bankrot nebo čelí jiným problémům, je možné, že se výhody sníží. Téměř všechny soukromé důchody jsou pojištěny společností Pension Benefit Guaranty Corporation. Zaměstnavatelé však platí pravidelné pojistné, a proto jsou často chráněny důchody zaměstnanců. Penzijní plány představují jednotlivé zaměstnance s výrazně menším tržním rizikem než plány 401 (k).
Statistiky poradce
Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, Va.
401 (k) se také označuje jako „plán definovaných příspěvků“, který vyžaduje, abyste, důchodci, přispěli svými úsporami a činili investiční rozhodnutí za peníze v plánu. Máte tedy kontrolu nad tím, kolik jste do plánu vložili, ale ne z toho, kolik se z něj můžete dostat při odchodu do důchodu, což by záleželo na tržní hodnotě těchto investovaných aktiv v té době.
Na druhou stranu je penzijní plán běžně známý jako „plán definovaných dávek“, kdy sponzor penzijního plánu nebo váš zaměstnavatel dohlíží na správu investic a garantuje určitou částku příjmu při odchodu do důchodu. V důsledku této obrovské odpovědnosti se mnoho zaměstnavatelů rozhodlo ukončit penzijní připojištění s definovanou dávkou a nahradit je plánem 401 (k).
