Existují dva daňově chytré způsoby, jak vyčlenit peníze na vysokou školu: 529 plánů a Roth IRA. Zatímco 529 plánů je navrženo tak, aby platily za vzdělání, můžete také klepnout na Roth IRA na vysokou školu - i když je to určeno pro odchod do důchodu.
Klíč s sebou
- 529 spořicích plánů a Roth IRA jsou daňově zvýhodněné možnosti, jak ušetřit na vysoké škole. Do roku 2020 a 2019 můžete přispívat až 6 000 $ ročně (7 000 $, pokud máte 50 nebo více let) na Roth IRA. Pro 529 plánů není stanoven žádný technický limit stanovený IRS. Některé rodiny používají obě možnosti k uložení na vysokou školu.
Co je plán spoření na vysoké škole 529?
Plán 529 je hodně podobný Roth IRA, ale je určen pro výdaje na vzdělávání místo odchodu do důchodu. Původně jste mohli pokrýt pouze náklady na postsekundární vzdělávání. Bylo však rozšířeno, aby zahrnulo až 10 000 dolarů na příjemce na vzdělávání K-12 podle zákona o daňových úrátech a pracovních místech.
Existují dva primární typy 529 plánů:
- Předplacené školné: Ty vám umožňují platit předem na náklady příjemce na určených školách. Spořicí plány: Jedná se o spořicí účty s daňovým zvýhodněním, podobné IRA.
V tomto článku se zaměříme na 529 plánů úspor.
19.7
Průměrný počet let, než někdo s čtyřletým titulem splatí studentskou půjčku, trvá.
Všech 529 plánů je nastaveno na státní úrovni, ale nemusíte být rezidentem konkrétního státu, abyste se mohli zaregistrovat do jeho plánu. Pokud například žijete na Floridě, je naprosto v pořádku se přihlásit do kalifornského plánu.
Pokud původní příjemce nevyužije peníze na vzdělávání, můžete změnit příjemce v poměrně širokém seznamu rodinných příslušníků, včetně vás.
Výhody 529 College Spořicí plány
Příspěvky nejsou odpočitatelné z vašich federálních daní. Pokud však žijete v jednom z více než 30 států, které nabízejí výhody státní daně z příjmu za použití tohoto státního plánu, můžete získat plný nebo částečný odpočet daně nebo kredit.
Vaše peníze na účtu rostou bez daně. Nebudete zdaňováni, když vyberete peníze z plánu, pokud je použijete pro kvalifikované výdaje na vzdělávání.
Pro 529 plánů neexistují žádné příjmové ani věkové limity. A roční limit příspěvků je 15 000 USD - což je mimochodem stejný limit pro vyloučení z darovací daně.
Nakonec plán 529 není složitý investiční produkt, který je třeba spravovat. Je to do značné míry založeno na modelu „set it and forget it“, kde vyberete určitou stopu, pravidelně přispíváte a sledujete růst rovnováhy.
Nevýhody 529 plánů pro vysokou školu
Za prvé, protože je to konkrétně na výdaje na vzdělávání, musíte peníze použít k zamýšlenému účelu nebo zaplatit cenu - doslova. Ačkoliv daně a sankce podléhají pouze části výdělků, zaplatíte běžnou daň z příjmu a 10% pokutu, abyste peníze vzali zpět.
Existuje několik způsobů, jak požádat o osvobození od 10% pokuty, ale stále budete na hřišti daní. Pokud nic jiného, můžete se stát příjemcem a použít prostředky k dalšímu rozvoji svého vlastního vzdělání.
Za druhé, investiční možnosti jsou omezené. Nabídky se v jednotlivých státech velmi liší a některé plány 529 státu fungují mnohem lépe než jiné. Pokud jste důvtipný investor, možná se vám nelíbí možnosti, které jste dostali. Nezapomeňte také porovnat poplatky.
Co je Roth IRA?
Možná znáte Roth IRA jako vozidlo pro odchod do důchodu, ale můžete jej také použít pro uložení na vysokou školu.
Mladí investoři - včetně dospívajících - mohou opravdu využít Roth IRA, protože nyní platí daně, když jsou pravděpodobně v nízké daňové kategorii.
Do Roth IRA můžete přispívat v jakémkoli věku, pokud jste „vydělali příjem“ (zdanitelný příjem) a vydělali příliš mnoho peněz. Na rozdíl od tradičních IRA nejsou během vašeho života vyžadovány minimální distribuce (RMD) s Roth IRA. To znamená, že můžete své peníze ponechat na účtu, pokud je nepotřebujete. A když zemřete, vaši dědici si mohou užít léta bez daně a růstu.
Výhody Roth IRA pro College
Mnoho výhod, díky nimž je Roth IRA skvělým způsobem, jak ušetřit pro odchod do důchodu, z něj činí ideální způsob, jak ušetřit na vysoké škole.
Stejně jako u 529, neexistuje žádný odpočet daně z příjmu, když přispíváte do Roth IRA. Místo toho vaše příspěvky a příjmy rostou bez daně. A protože jste již zaplatili své daně, můžete kdykoli a z jakéhokoli důvodu vybírat příspěvky bez daně.
Mnoho rodin používá peníze od Roth IRA k zaplacení alespoň části nákladů na vzdělávání svých dětí. Skutečná magie Roth IRA se stane, pokud budete čekat až později v životě, až budou mít děti, nebo šetříte pro vnoučata.
Jakmile dosáhnete 59½ (a uplynulo nejméně pět let od doby, kdy jste poprvé přispěli do Roth), jsou všechny vaše výběry - příjmy i příspěvky - osvobozeny od daně. To znamená, že 100% vašich výběrů může jít na výdaje na vysokou školu. Pokud ještě nejste 59½, budou výběry výdělků podléhat dani z příjmu, ale nebudou předčasně vybírány, pokud se hotovost použije na výdaje vysoké školy.
A co víc, všechny peníze, které nakonec nevyčerpáte na vysoké škole, mohou zůstat v Rothu na financování vlastního důchodu.
Nevýhody Roth IRA pro College
Zaprvé je roční limit příspěvků nízký. Na roky 2019 a 2020 můžete přispět částkou 6 000 $ - nebo 7 000 $, pokud máte 50 let a více. To znamená, že v průběhu 18 let můžete přidat až 108 000 $ nebo 216 000 $, pokud vy i váš manžel přispějete do IRA.
Obecně řečeno, oba byste museli přispívat celou částkou na financování školního vzdělávání dítěte pouze z příspěvků.
Za druhé, na rozdíl od některých 529 plánů neexistuje Roth IRAs odpočet daně z příjmu státu.
Zatřetí, peníze, které jsou uvnitř Rothu, se nepočítají pro účely finanční pomoci. Výběry se však počítají a to může mít vliv na váš balíček finanční pomoci. Je to proto, že výběry se počítají jako příjem, i když peníze nejsou zdaněny.
Nakonec, použitím důchodového účtu pro úspory na vysoké škole, snížíte množství peněz, které můžete ušetřit za svůj vlastní důchod. Pokud použití Rothů k uložení na vysokou školu ovlivní vaše důchodové úspory, protože narážíte na roční limity příspěvků, může být lepší použít 529.
Oba plány můžete použít k uložení na vysokou školu
Může být obtížné vybrat si mezi plánem 529 a Roth IRA. Ale nic neříká, že nemůžete financovat oba za předpokladu, že jste to finančně schopni. To může být dobrá strategie. Nejprve můžete použít peníze z 529 a potom klepnout na Roth, aby vám zbyly nějaké zbylé výdaje. Ať už v Roth zůstanou nějaké peníze, mohou tam zůstat pro váš odchod do důchodu.
