Obsah
- 1. Plně financovejte 401 (k)
- 2. Přispějte k Roth IRA
- 3. Zvažte domácí kapitál
- 4. Vezměte si odpočty
- 5. Klepněte na Zásady peněžních hodnot
- 6. Získejte pokrytí postižení
- Sečteno a podtrženo
Lidé, kteří se blíží věk odchodu do důchodu s malými úsporami, mohou mít před sebou hrbolatou cestu. Určité kroky však mohou co nejrychleji postavit hnízdo, aby bylo zajištěno, že tam budou alespoň nějaké peníze na podporu při odchodu do důchodu.
TUTORIAL: Základy plánování odchodu do důchodu
1. Plně financovejte 401 (k)
Zaměstnanec této věkové kategorie, kterému je v práci nabídnuta 401 k), by měl zvážit jeho financování v maximální výši. Abychom vám poskytli představu o tom, jak mocné maximalizace 401 (k) může být, zvažte následující:
Jednotlivec, který má 40 let a který ročně přispívá částkou 17 500 $ na 401 (k), může do 65 let akumulovat úspory ve výši 1, 3 milionu dolarů. To předpokládá návratnost 8% a žádné příspěvky zaměstnavatele (viz obrázek 1). Je to mocný nástroj pro spoření a je to důkaz, že pracovníci, kteří se blíží odchodu do důchodu, by měli vážně zvážit financování svých 401 (k) s co nejdříve a v co největší míře. Pokud tento jedinec zvýší úspory o 50 500 USD ve věku 50 let, vedlo by to k dalším úsporám ve výši 271 000 USD. Uvědomte si, že v roce 2020 činí tato částka 19 500 USD a 6 500 USD (dohánění), což je celkem 26 000 $ a ještě větší potenciál výdělků.
"Faktorem bez růstu vůbec, pokud dokážete ponořit 24 000 $ ročně z 50 na 60 let (11 let), ušetříte 264 000 $ i pro nejranější nedotčený důchodce. Dalších 250 000 $ plus uložených před odchodem do důchodu může vydělat nebo rozbít portfolio produkující příjmy trvající po celou dobu odchodu do důchodu, “říká Martin A. Federici, ml., AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pensylvánie.
Obrázek 1
2. Přispějte k Roth IRA
Roth IRA nabízejí investorům skvělý způsob, jak ušetřit a růst peněz na základě odložených daní. Existují určitá omezení příjmů. Například pro rok 2020, pokud jste svobodný a váš upravený upravený hrubý příjem (MAGI) je 124 000 $ nebo více ročně, je váš příspěvek snížen; pokud jste svobodný a vaše MAGI je 139 000 $ nebo více, váš limit příspěvku je nulový. Pro manželé, kteří se podávají společně, existují omezení příspěvků pro ty, kteří mají MAGI 196 000 $. A výše 206 000 USD nebo více je limit příspěvku nulový. (Údaje za rok 2020 jsou 124 000 až 139 000 USD pro jednotlivce; 196 000 až 206 000 USD pro společné podání manželství)
Kolik se může potenciálně ponožit Rothem? Zvažte následující příklad:
Čtyřicetiletý člověk, který investuje každý rok 6 000 USD (limit 2020) a získá roční návratnost 8%, má potenciál nahromadit do 65 let více než 473 726 $. I člověk, který čeká do 50 let a začne šetřit 6 500 $ za rok (při použití stejných předpokladů návratnosti) může do 65 let ušetřit až 190 000 dolarů.
Podle Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:
Maximalizace vašich příspěvků Roth IRA a využití konverzí Rothů, pokud je to vhodné, může mít opravdu smysl. Rothův účet umožňuje kombinování bez daně a při dodržení pravidel pro výběr budou výběry včetně výdělků bez daně. To ve skutečnosti vytváří příležitost pro daňové plánování později, aby se minimalizoval zdanitelný příjem, když jste ve fázi výběru, a to může sčítat a přispět k tomu, aby vaše peníze vydržely déle v důchodu.
Plně financovaná Roth IRA a 401 (k) mohou pomoci rychle vytvořit důchodová aktiva.
3. Zvažte domácí kapitál
Zatímco domov by obvykle neměl být považován za primární zdroj důchodového příjmu, může poskytnout likviditu během odchodu do důchodu. Za tímto účelem by starší lidé mohli zvážit půjčky za kapitál ve svých domovech, aby mohli financovat životní náklady. „Velká část populace má většinu svého bohatství svázaného s nemovitostmi. To lze použít mnoha způsoby k financování odchodu do důchodu. Můžete použít linii domácího kapitálu (HELOC), abyste mohli čerpat z potřeby, nebo byste mohli prodat, snižte velikost a žijte z vlastního kapitálu. Ať už si vyberete cokoli, je důležité vzít v úvahu dopad na váš měsíční příjem. Lidé žijí déle než před desítkami let, takže je důležité zajistit, abyste měli udržitelný příjem po mnoho let “, říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts.
Reverzní hypotéka může mít smysl, protože úvěrové instituce mohou zkrátit lhůty splatnosti a zvýšit částky splátek pro starší dlužníky. Přímý prodej primárního bydliště a přestěhování se do menších a méně nákladných domů může mít smysl i pro starší jednotlivce. V mnoha případech již nepotřebují velký dům, protože děti jsou obvykle mimo domov.
Prodej domu by se však neměl brát na lehkou váhu. Koneckonců, v mnoha případech trvá až 30 let, než se majitel domu hromadí plné majetkové vlastnictví v domě. Proto by byla škoda nezískat z prodeje co největší částku.
Jednotlivci by však měli zvážit současné tržní podmínky a to, zda je nejvýhodnější doba prodeje. Majitelé domů by samozřejmě měli také zvážit jakékoli daňové důsledky. Ženatí manželé domů, kteří podávají společné daňové přiznání, mohou vydělat až 500 000 dolarů, aniž by dlužili federální daň z kapitálových zisků. Pro jednotlivce je limit 250 000 USD. To předpokládá, že splňujete určité požadavky: Prodávaný dům musí být vaším hlavním bydlištěm a nesmíte mít prospěch z vyloučení z kapitálových výnosů v jiném domě během posledních dvou let. Další požadavky jsou vysvětleny v publikaci IRS 523 , dostupné od IRS.
A konečně, pokud se nepřestěhováte pouze na menší místo ve svém vlastním sousedství, zohledněte životní náklady v oblasti, do které byste se mohli přesunout, než se rozhodnete. Jinými slovy, je moudré zajistit, aby ceny nemovitostí a náklady na předměty každodenní potřeby, jako je potraviny, byly obecně nižší, než kde žijete nyní.
4. Vezměte si odpočty
Je důležité si uvědomit, že standardní srážky nejsou pro každého. Ve skutečnosti, pokud máte velké množství hypotečních úroků, odpočitatelné daně, obchodní výdaje, které nebyly uhrazeny vaší společností, nebo charitativní dary, pravděpodobně má smysl rozdělit vaše odpočty.
(Více informací viz: 15 Srážky daní a výhody pro osoby samostatně výdělečně činné. )
Posaďte se s CPA a projděte svou osobní situaci a zjistěte, zda má smysl rozdělit položky. Poté si zvykněte na ukládání účtenek a vedení dobrých záznamů. Pamatujte si, že nakonec to není vždy to, co děláte, ale to, co ušetříte, se počítá - zejména když se blížíte k odchodu do důchodu.
5. Klepněte na Zásady peněžních hodnot
Zatímco využití pojistky pro její hotovost by mělo být považováno za krajní řešení, pokud původní potřeba pojištění již neexistuje, může mít smysl vyplatit peníze. Před zrušením jakékoli politiky nebo přístupem k její peněžní hodnotě byste se však měli nejprve poradit s daňovým poradcem a pojišťovacím profesionálem, aby zkontrolovali vaše individuální potřeby.
6. Získejte pokrytí postižení
Nezapomeňte buď získat krytí zdravotního postižení, nebo se ujistit, že vaše práce nabízí nějaký druh skupinového postižení. Myšlenka získání takového krytí je jednoduchá: chránit sebe a alespoň část svého příjmu a hnízdo vajec pro případ, že by se mělo stát to nejhorší.
Vaše šance na postižení závisí na vaší kariéře a vašem životním stylu, ale podle údajů zveřejněných Úřadem pro sčítání lidu USA v roce 2019 uvádí přibližně 40, 7 milionu Američanů určitou míru postižení. To je podle zprávy značné množství - 12, 7% „americké civilní neinstitucionalizované populace“. To znamená, že za účelem ochrany vašeho příjmu a zlepšení šancí, že odejdete do důchodu s nějakou formou hnízda vejce, má smysl alespoň zvážit nějakou formu krytí postižení.
„Pojištění v invaliditě je důležité pro ochranu vašich úspor, “ říká Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. „Obraťte se na svého zaměstnavatele nebo profesní asociaci a získejte nejlevnější řešení.“
Sečteno a podtrženo
Jednotlivci ve věku 40 a 50 let, kteří provedli malé nebo žádné plánování odchodu do důchodu, jsou určitě v nevýhodě. Se správným plánováním a ochotou šetřit a investovat však šance nejsou nepřekonatelné.
