Obsah
- Kdy se vyhnout PMI
- Jak se vyhnout placení PMI
- Sečteno a podtrženo
Před nákupem domu byste měli v ideálním případě ušetřit dostatek peněz na 20% zálohu. Pokud nemůžete, je to bezpečná sázka, že váš věřitel vás donutí zajistit si soukromé hypoteční pojištění (PMI) před odhlášením z půjčky, pokud uzavíráte konvenční hypotéku. Účelem pojištění je chránit hypoteční společnost, pokud jste v prodlení.
FHA má podobný požadavek na pojistné na hypotéky pro ty, kteří uzavírají hypotéky FHA, s poněkud odlišnými pravidly. Tento článek pojednává o PMI, ale důvody, proč se tomu vyhnout, platí pro oba typy půjček.
PMI zní jako skvělý způsob, jak koupit dům, aniž byste museli tolik šetřit za zálohu. Někdy je to jediná možnost pro nové majitele domů. Existují však dobré důvody, proč byste se měli snažit vyhnout potřebě PMI. Zde je šest, spolu s možnou cestou pro ty, kteří nemají zálohu ve výši 20%, aby ji úplně obešli.
Klíč s sebou
- Účelem pojištění PMI je chránit hypoteční společnost, pokud na ní nezapomenete. Existují však dobré důvody, proč byste se měli pokusit vyhnout se potřebě PMI. Za určitých okolností lze PMI zabránit použitím hypotéky na zádech.
6 důvodů, proč se vyhnout soukromému pojištění hypotéky
Šest dobrých důvodů, proč se vyhnout soukromému pojištění hypotéky
- Náklady - PMI obvykle stojí mezi 0, 5% až 1% z celkové částky úvěru na roční bázi. To znamená, že můžete zaplatit až 1 000 $ ročně - nebo 83, 33 USD měsíčně - za 100 000 dolarů za předpokladu 1% PMI poplatku. Střední cena kótovaných domů v USA je podle společnosti Zillow 285 000 USD (k prosinci 2019), což znamená, že rodiny by mohly na pojištění utrácet více než 3 400 $ ročně. To je stejně jako platba za malé auto! Už odečitatelný - až do roku 2017 byl PMI stále daňově uznatelný, ale pouze v případě, že hrubý příjem upravený daňovým poplatníkem byl nižší než 110 000 dolarů ročně. To znamenalo, že mnoho rodin s dvojím příjmem bylo ponecháno v chladu. Zákon o dani z příjmů a pracovních míst na rok 2017 (TCJA) zcela zrušil odpočet za pojistné na hypotéky s účinností od roku 2018. Vaši dědicové nic nezískají - většina majitelů domů uslyší slovo „pojištění“ a předpokládá, že jejich manžel nebo děti dostanou nějakou peněžní náhradu, pokud umírají, což není pravda. Výpůjční instituce je jediným příjemcem takovéto politiky a výtěžek se vyplácí přímo půjčovateli (nikoli nepřímo nejprve dědicům). Pokud chcete chránit své dědice a poskytnout jim peníze na životní výdaje po vaší smrti, budete muset získat samostatnou pojistnou smlouvu. Nenechte se zmást tím, že PMI pomůže nikomu kromě vašeho hypotečního úvěru. Dávat peníze pryč - Homebuyers, kteří položili méně než 20% z prodejní ceny, budou muset zaplatit PMI, dokud celkový kapitál domácnosti nedosáhne 20%. To by mohlo trvat roky a to představuje spoustu peněz, které doslova rozdáváte. Abychom náklady uvedli lépe, kdyby pár, kteří vlastní domov 250 000 dolarů, místo toho brali 208 dolarů měsíčně, utráceli za PMI a investovali je do podílového fondu, který vydělal 8% roční složenou míru návratnosti, tyto peníze by rostou na 37 707 $ (za předpokladu, že nebyly vybrány žádné daně) do 10 let. Těžko zrušit - Jak bylo uvedeno výše, obvykle, když váš kapitál dosáhne 20%, již nemusíte platit PMI. Odstranění měsíční zátěže však není tak snadné, jako kdybyste neodeslali platbu. Mnoho věřitelů požaduje, abyste vypracovali dopis s žádostí o zrušení PMI a trvali na formálním posouzení domu před jeho zrušením. Celkově by to mohlo trvat několik měsíců, v závislosti na půjčovateli, během kterého musí být PMI ještě zaplaceno. Platba jde dál a dál - Jedním z posledních problémů, které si zaslouží zmínku, je, že někteří věřitelé požadují, abyste smlouvu PMI udržovali po stanovenou dobu. Takže i když jste dosáhli limitu 20%, můžete být stále povinni platit za pojištění hypotéky. Přečtěte si drobný tisk smlouvy PMI a zjistěte, zda je to váš případ.
PMI nebude automaticky zrušeno, dokud váš kapitál nedosáhne 22%.
Jak se vyhnout placení PMI
Za určitých okolností lze PMI zabránit použitím hypotéky na zádech. Funguje to takto: Pokud si chcete koupit dům za 200 000 dolarů, ale máte pouze dostatek peněz na 10% zálohu, můžete zadat tzv. Dohodu 80/10/10. Vezmete si jednu půjčku v celkové výši 80% z celkové hodnoty nemovitosti nebo 160 000 USD a druhou půjčku, která se nazývá piggyback, za 20 000 $ (nebo 10% hodnoty). Nakonec jste v rámci transakce odložili konečných 10% nebo 20 000 $.
Rozdělením půjček budete moci odečíst úroky z obou z nich a úplně se vyhnout PMI. Samozřejmě je tu háček. Podmínky půjčky na zádech jsou velmi často riskantní. Mnoho z nich je půjčka s nastavitelnou úrokovou sazbou, obsahuje balónkové rezervy nebo je splatná do 15 nebo 20 let (na rozdíl od standardnější 30leté hypotéky). (Související informace naleznete v části „Jak se vyhnout placení soukromého pojištění hypotéky - PMI“)
Sečteno a podtrženo
PMI je drahá. Pokud si nemyslíte, že během několika let budete moci dosáhnout 20% vlastního jmění v domácnosti, pravděpodobně bude rozumné počkat, až budete moci provést větší zálohu nebo zvážit levnější dům, který sníží o 20% méně platba dostupnější.
