Co je souhrnné pojištění proti ztrátě?
Souhrnné pojištění stop-loss je politika, která má omezit pojistné krytí (ztráty) na konkrétní částku. Toto krytí zajišťuje, že katastrofické tvrzení (konkrétní stop-loss) nebo četné tvrzení (agregované stop-loss) nevyčerpají finanční rezervy samofinancovaného plánu. Agregovaná stop-loss chrání zaměstnavatele před nároky, které jsou vyšší, než se očekávalo. Pokud celkové pojistné plnění překročí souhrnný limit, pojistitel pro případ ztráty pojistného krytí pojistné události nebo uhradí zaměstnavateli.
Klíč s sebou
- Souhrnné pojištění proti ztrátě je určeno k ochraně zaměstnavatele, který samofinancuje svůj zdravotní plán zaměstnanců před vyššími než očekávanými výplatami za nároky. Pojištění proti ztrátě je podobné jako pojištění s vysokou odpočitatelností a zaměstnavatel zůstává odpovědný za nároky pod odpočitatelná částka. Odpočitatelná částka nebo příloha u souhrnného pojištění stop-loss se počítá na základě několika faktorů včetně odhadované hodnoty nároků za měsíc, počtu přihlášených zaměstnanců a multiplikátoru přílohy-stop, který je obvykle kolem 125% očekávaných nároků.
Pochopení souhrnného pojištění proti ztrátě
Souhrnné pojištění proti ztrátě se uzavírá pro samofinancované pojistné plány, u nichž zaměstnavatel nese finanční riziko poskytování zdravotních dávek svým zaměstnancům. Z praktického hlediska platí, že samostatně výdělečně činní zaměstnavatelé platí za každou žádost, protože je předložena namísto placení fixního pojistného dopravci za plně pojištěný plán. Pojištění stop-loss je podobné nákupu vysoce odpočitatelného pojištění. Zaměstnavatel zůstává odpovědný za náklady na pojistné plnění pod odpočitatelnou částkou.
Pojištění proti ztrátě se liší od konvenčního pojištění zaměstnaneckých výhod. Stop-loss se vztahuje pouze na zaměstnavatele a neposkytuje přímé krytí zaměstnancům a účastníkům zdravotního plánu.
Jak se používá souhrnné pojištění proti ztrátě
Souhrnné pojištění stop-loss zaměstnavatelé používají jako krytí rizika proti vysoké hodnotě pohledávek. Souhrnné pojištění stop-loss přichází s maximální úrovní škod. Při překročení maximálního limitu již zaměstnavatel nemusí provádět platby a může obdržet určité náhrady.
Souhrnné pojištění proti ztrátě lze přidat k existujícímu pojistnému plánu nebo zakoupit samostatně. Prahová hodnota se vypočítá na základě určitého procenta plánovaných nákladů (nazývaných přílohy) - obvykle 125% očekávaných nároků za rok.
Celková prahová hodnota stop-loss je obvykle variabilní a není pevná. Důvodem je, že práh kolísá v procentech z počtu zaměstnaných zaměstnavatelů. Variabilní práh je založen na agregovaném faktoru připojení, který je důležitou součástí výpočtu úrovně stop-loss.
Stejně jako v případě vysoce odpočitatelných plánů bude mít většina plánů stop-loss relativně nízké pojistné. Důvodem je, že se očekává, že zaměstnavatel pokryje více než 100% hodnoty přijatých nároků.
Podle průzkumu Nadace rodiny Henryho J. Kaisera z roku 2018 o zdravotních výhodách zaměstnavatelů nyní pojišťovny nabízejí zdravotní plány s možností vlastního financování pro malé a střední zaměstnavatele; tyto zdravotní plány zahrnují pojištění proti ztrátě a nízké body připojení.
Souhrnné výpočty pojištění proti ztrátě
Souhrnná příloha spojená s plánem stop-loss se vypočítá takto:
Krok 1
Zaměstnavatel a poskytovatel pojištění proti ztrátě odhadují průměrnou hodnotu dolaru nároků očekávaných zaměstnancem za měsíc. Tato hodnota bude záviset na odhadu zaměstnavatele, ale často se pohybuje v rozmezí od 200 do 500 $ měsíčně.
Krok 2
Předpokládejme, že plán stop-loss používá hodnotu 200 USD. Tato hodnota by pak byla vynásobena multiplikátorem zastavení ztráty přílohy, který se obvykle pohybuje od 125% do 175%. Při použití odhadu pojistných událostí ve výši 200 USD a multiplikátoru zastavení ztráty 1, 25 by měsíční odpočitatelná částka činila 250 $ měsíčně na jednoho zaměstnance ($ 200 x 1, 25 = 250 $).
Krok 3
Tato odpočitatelná položka musí být poté vynásobena zápisem plánu zaměstnavatele na daný měsíc. Za předpokladu, že zaměstnavatel má 100 zaměstnanců v prvním měsíci krytí, by jejich celková odpočitatelná částka činila 25 000 $ za měsíc (250 x 100 USD).
Krok 4
Zápis se může potenciálně lišit za měsíc. V důsledku rozptylu zápisu může mít celkové krytí stop-loss odečitatelný měsíční nebo roční odpočet.
Krok 5
S měsíční odpočitatelnou částkou se částka, kterou musí zaměstnavatel platit, může měnit každý měsíc. S roční odpočitatelnou částkou by se částka, kterou musí zaměstnavatel zaplatit, sčítala za rok a obvykle na základě odhadů z počátečního měsíce krytí. Mnoho plánů stop-loss nabídne roční odpočitatelnou částku, která je o něco nižší než součet odpočtů za 12 měsíců.
