Co je variabilní annuitizace?
Variabilní anuitizace je anuitní opce, ve které se výše výplaty výnosu obdržených pojistníkem bude lišit v závislosti na investiční výkonnosti anuity. Variabilní anuitizace je jednou z možností, kterou si může pojistník vybrat během anuitizační fáze smlouvy, což je fáze, ve které si pojistník vymění kumulovanou hodnotu anuity za proud pravidelných výplat zaručených doživotně nebo zaručených po stanovenou dobu počet let.
Klíč s sebou
- Proměnlivá anuita je stejně jako to zní - variabilní. Platby jsou založeny na výkonnosti anuitních aktiv. Existuje větší ziskový potenciál s variabilní anuitou. Během poklesu trhu však budou platby nižší než anuita s pevnou sazbou.
Porozumění variabilní annuitizaci
Život anuity má dvě fáze. Během akumulační fáze se investor připojuje k anuitě, přičemž všechny zisky, které vzniknou během této fáze, jsou osvobozeny od aktuální daně z příjmu. Jakmile je pojistník připraven začít přijímat příjmy z anuity, může se rozhodnout: provést výběry (ad hoc nebo systematicky nebo anuitizovat smlouvu a zvolit buď fixní, nebo variabilní platby).
Během anuitizační fáze se u anuit zakoupených za dolary po zdanění považuje pevná částka každé platby za nedaňové přiznání původního základu a zůstatek je zdaněn jako příjem. Případně jsou všechny důchodové příjmy přijaté výběry obvykle zdaňovány jako příjmy, dokud nebude celý výdělek vybrán. Po výběru všech výnosů jsou výběry nezdanitelným výnosem z původní (již zdaněné) investice do anuity. U anuit zakoupených za dolary před zdaněním je veškerý příjem - ať už prostřednictvím anuitizace nebo výběry - plně zdanitelný jako běžný příjem.
Proměnlivé úvahy o anuitě
Výběr způsobu, jak přijímat platby z anuity, může být pro investory obtížný a často jde o výši rizika, které je pojistník ochoten podstoupit ve srovnání s výnosu, kterou chce pojistník. Výběr pevné anuitizace znamená, že pojistník obdrží stejnou částku peněz v každé výplatě periodického důchodu po celou dobu trvání anuity, bez ohledu na to, jak funguje portfolio anuitní společnosti. Variabilní platby anuitizace se liší v tom, že hodnota, kterou obdrží pojistník, se v průběhu času mění. Důvodem je to, že platby jsou založeny na výkonnosti podkladového portfolia.
„Rozmanitost funkcí nabízených produkty s proměnlivou anuitou může být matoucí, “ uvádí na svém webu úřad pro regulaci finančního průmyslu (FINRA), který reguluje poradce. „Z tohoto důvodu může být pro investory obtížné porozumět tomu, co je pro ně doporučeno kupovat - zejména když čelí těžce zpoplatněnému prodejci. Než začnete uvažovat o nákupu variabilní anuity, ujistěte se, že plně rozumíte všem jeho podmínkám. prospekt. “
FINRA také doporučuje klást tyto otázky:
- Jak dlouho budou mé peníze svázány? Existují poplatky za předání nebo jiné sankce, pokud vyberu prostředky z investice dříve, než jsem očekával? Budou vám vyplaceny provize nebo obdržíte jakýkoli druh kompenzace za prodej variabilní anuity? Jaká jsou rizika, že by moje investice mohla snížit hodnotu? Jaké jsou všechny poplatky a výdaje?
Nákup anuity může poskytnout jistotu na úrovni příjmů, ale může také zamknout prostředky do konkrétního produktu, který nemusí fungovat tak, jak se očekávalo. Profesionálové, kteří prodávají anuity, obvykle dostávají provizi na základě typu a hodnoty prodané anuity. Hodnoty variabilních anuit jsou vázány na výkonnost nástrojů podobných podílovým fondům nazývaným podúčty, které si vybere vlastník anuity.
