Obsah
- Půjčky na auto a dluh domácností
- Profily dlužníka s automatickým půjčováním
- Interpretace dluhu s automatickým půjčováním
- Sečteno a podtrženo
Američané by nyní měli mít celkem 1, 2 bilionu dolarů na auto úvěrový dluh - dost na nákup 53 milionů Toyota Camrys za 23 000 $ za pop. Podle údajů shromážděných společností LendingTree a zjištěných ve čtvrtletní zprávě o dluhu a úvěru od Federální rezervní banky v New Yorku.
Tato úroveň automatického zadlužení je téměř dvojnásobná oproti předchozímu roku a od roku 2010 stoupají na všech čtyřech čtvrtletích. Ve čtvrtém čtvrtletí roku 2019 TransUnion odhadl, že průměrný automatický dlužník měl zůstatek kolem 18 500 USD.
Klíč s sebou
- Na začátku roku 2020 vzrostl americký dluh na úvěry na rekordních 1, 2 bilionu dolarů. Automatické půjčky nyní tvoří téměř 10% veškerého dluhu domácností, třetí největší kategorie dluhů za hypotékami a studentskými půjčkami. růst, procento delikventních dlužníků zůstává na nižší než průměrné úrovni a prodej aut zůstává silný - prozatím.
Dluh za auto úvěr se zvyšuje s celkovým dluhem domácnosti
Půjčky na auta v současné době tvoří 9, 5% veškerého dluhu domácností. Američané zvyšují dluh na auto úvěry spolu s rostoucím celkovým dluhem domácnosti, který je od ledna 2020 téměř 14 bilionů dolarů. Auto úvěrový dluh je třetí hypoteční dluh americké domácnosti po hypotečním dluhu (8, 9 bilionu dolarů) a dluhu studentských půjček (1, 5 bilionu USD), z nichž každý od roku 2011 neustále roste.
Zvýšila se nejen celková výše půjček na auto, ale také se zvýšil celkový počet původů nebo nových půjček. New York Fed to označil za „nejvyšší roční objem vzniku auto úvěru pozorovaný v datech.“ Vrcholem doby, po kterou si lidé mohou půjčit auto, je březen, květen a srpen. V březnu 2005 přijali Američané 2 miliony půjček na auto; v březnu 2019, 2, 5 milionu.
Levný úvěr a silná zaměstnanost nepochybně pomohly více Američanům koupit auta v minulém čtvrtletí. Se zvyšováním úrokových sazeb by však zákazníci s kreditní kartou s proměnlivou sazbou mohli vidět, že jejich platby kreditní kartou rostou, což by jim mohlo ztížit automatické platby. Vyšší úrokové sazby také pravděpodobně znamenají méně výpůjček, ledaže by mzdy výrazně vzrostly, aby si dlužníci mohli dovolit vyšší měsíční platby.
Auto prodeje zůstaly po celou dobu silné. Společnost TransUnion vidí v roce 2020 automatické půjčky, které v roce 2020 vyžadují větší zálohy, aby zohlednily větší financované částky, delší úvěrové podmínky a nižší hodnoty ojetých vozů. Očekává malé zvýšení vážně delikventních půjček na auto, ale říká, že autoři věřitelů ukázali více preferencí pro lépe kvalifikované dlužníky s nižším rizikem.
Profily vypůjčovatele auto úvěru vypadají dobře
Přes rekordní částku dluhu na půjčky na auto nemají Američané zatím potíže s udržováním plateb za své auto - zatím. Okolo 7% bylo 30 nebo více dní delikventních od 1. čtvrtletí 2020 a pouze 2% dlužníků s půjčkami pro auto bylo delikventů 90 a více dní. Po 90 až 120 dnech delikvence se věřitelé domnívají, že dlužníci jsou v prodlení a mohou svá vozidla znovu vyřadit. (Další informace naleznete v části Jaké jsou rozdíly mezi delikvencí a výchozím nastavením? A Možnosti pro případ, kdy již nemůžete své auto déle prodat .)
Střední úvěrové skóre pro půjčovatele auto úvěrů bylo 707, nejvyšší od roku 2011, ale pod 740 práhem se obecně považuje za velmi dobré. Průměrná sazba auto úvěru získaná lidmi používajícími platformu LendingTree v Q4 2019 byla 8, 06% APR, ale sazby se zvyšovaly se snižováním kreditního skóre.
(Zjistěte, jak funguje vaše kreditní skóre v 5 největších faktorech, které ovlivňují váš kredit, a jak úrokové sazby pracují na půjčkách do auta .)
Interpretujte Auto úvěrový dluh s opatrným optimismem
Ray Boshara, hlavní poradce a ředitel Centra pro finanční stabilitu domácností, v prosinci napsal, že spotřebitelský dluh za posledních pět let rostl téměř dvakrát rychleji než příjem domácnosti a spotřebitelský dluh dosáhl historicky nejvyšší hodnoty 26% disponibilní příjem. Tento rostoucí dluh by mohl naznačovat spotřebitelský optimismus ohledně ekonomiky. Může to také znamenat, že spotřebitelé splatili své staré půjčky a nyní mají nárok na nové. Mohlo by to však také naznačovat, že rodiny jsou ve finančním stresu a musí si půjčit, aby zaplatily za potřeby.
Pokud více dlužníků přestane delikventovat se svým dluhem, může dojít k hospodářskému růstu. Vyšší zadlužení domácností může podpořit krátkodobý růst HDP v průběhu jednoho až dvou let, ale poté jej potlačit. Když spotřebitelé přebírají více dluhů, musí je nakonec splatit. Pokud nepřestanou utrácet, pokud zasáhne recese nebo poklesne-li jejich příjem, zasáhnou platby dluhy.
Sečteno a podtrženo
Američan 'auto úvěr dluh stále roste. Zvyšující se úrokové sazby mohou nutit kupce automobilů, aby si v roce 2020 půjčovali méně, i když obrat v ekonomice by mohl brzdit. Výpůjční a nákupní návyky spotřebitelů naznačují pokračující optimismus ohledně ekonomiky, ale pokud se spotřebitelé nebudou snažit vyhnout se nadměrnému rozšiřování, mohou být na skladě kratší časy.
