Podle poslední čtvrtletní zprávy o dluhu a úvěru od Federální rezervní banky v New Yorku (FRBNY) Američané zaznamenali zůstatky svých kreditních karet ke konci prvního čtvrtletí 2018 ke konci prvního čtvrtletí 2018. To je pokles o 2, 3% od čtvrtého čtvrtletí roku 2017. Avšak spíše než navrhnout zlepšení úrovně zadlužení je tento pokles pouze odrazem sezónních vzorců, protože investoři po rušné sezoně nákupů nakupují méně poplatků.
Zůstatky kreditních karet představují pouhých 815 miliard USD z celkového dluhu domácností ve výši 13, 21 bilionu dolarů, který Američané drželi na konci prvního čtvrtletí roku 2018. To je o zhruba 19 miliard USD oproti zůstatku 834 USD vykázanému za čtvrté čtvrtletí roku 2017. Zůstatky kreditních karet jsou nejmenší kategorie dluhů po úvěrových liniích vlastního kapitálu. Od konce roku 2016 Američané navýšili zůstatky svých kreditních karet o 55 miliard USD.
Nejdůležitější věcí, které je třeba o těchto datech pochopit, je to, že zůstatky kreditních karet nejsou stejné jako dluhy na kreditní kartě. Spotřebitelé, kteří každý měsíc platí své účty za kreditní karty v plné výši - asi 78 milionů Američanů - mají zůstatky na kreditní kartě. Pouze ti, kteří nezaplatí své zůstatky v plné výši, mají dluhy na kreditní kartě. Asi 200 milionů Američanů používá kreditní karty, ale pouze asi 122 milionů Američanů má dluhy na kreditní kartě.
Vyšší kriminalita, méně bankrotů
Zůstatky, které se staly delikventem 90 nebo více dní, vzrostly o čtvrt procentního bodu ze čtvrtého čtvrtletí 2017 na 8% v prvním čtvrtletí roku 2018. Kreditní karty mají po studentských půjčkách druhou nejvyšší míru delikvence. Tato statistika má smysl, protože sankce za neuhrazení hypotéky nebo za půjčku na auto - převzetí - jsou mnohem tužší než sankce za neprovedení minimální platby kreditní kartou.
Pozitivnější je, že počet spotřebitelů s notářským zápisem o úpadku se přidal k jejich úvěrovým zprávám v prvním čtvrtletí na 192 000, což je nejnižší úroveň v 19leté historii zprávy.
Spotřebitelé měli celkově lepší přístup k úvěrům v roce 2017 a v první polovině roku 2018, uvádí zprávy TransUnion. Mezi pozitivní faktory patřila silná ekonomika a nízká kriminalita. Mezi další rizika patří zvyšování úrokových sazeb a nejistý účinek nedávných daňových reforem. (Viz Jak vás ovlivní daňový zákon GOP .) Průměrná sazba kreditní karty na konci června, jak uvádí CreditCards.com, je proměnná 16, 83%. Spolu s nárůstem úrokových sazeb Fedu v červnu o 0, 25% se zvýšily náklady na půjčky. Předpokládané zvýšení HDP, osobních příjmů a zaměstnanosti však zůstává dobré pro zbytek roku 2018.
Co znamenají rostoucí zůstatky kreditních karet?
Zůstatky kreditních karet by se mohly stát problémem, až příště zasáhne recese, nebo pokud úrokové sazby stoupnou rychleji než příjem. Domácnosti, které normálně platí své zůstatky v plné výši, by mohly začít provádět menší platby. Domácnosti, které normálně provádějí minimální platby nebo o něco více, než by mohly přestat platit úplně, zvyšují míru delikvence. Vážně delikventní zůstatky záleží, protože věřitelé na ně možná nikdy nesbírají penny. Poté, co věřitelé přijdou o peníze, zažívají spotřebitelé nižší kreditní limity a přísnější standardy pro získání kreditní karty. Pokud jste využívali kredit během Velké recese, příliš dobře víte, jak tento proces funguje.
Pro rok 2018 provedla společnost TransUnion několik předpovědí o trendech v oblasti kreditních karet. Úvěrová kancelář očekává, že delikvence zůstanou zvládnutelné, protože v roce 2016 a na počátku roku 2017 bylo na začátku roku 2017 a na začátku roku 2017 více méně rizikových a téměř nejvýznamnějších nových držitelů karet. To znamená, že banky neposkytují tolik úvěrů dlužníkům, u kterých je vyšší riziko, že nebudou splácet své zůstatky. Přesto „zvládnutelné“ neznamená nezměněné. TransUnion očekává, že se do konce roku zvýší závažná delikvence z 1, 86% na 1, 96% se zvyšováním primární sazby (data FRBNY pocházejí z Equifaxu, takže nejsou totožná s čísly TransUnionu).
TransUnion také očekává, že spotřebitelé skončí v roce 2018 asi o 1% více dluhu na kreditní kartě. Očekává se, že spotřebitelé se zůstatky do konce roku přinesou 5 675 $ dluhu na kreditní kartě oproti 5 626 USD na konci roku 2017. Při průměrných úrokových sazbách kolem 17% spotřebitel, který dluží 5 626 USD na kreditních kartách (aktuální průměrný zůstatek) a pošle minimum platba 2% zůstatku každý měsíc zaplatí v průběhu roku úrok přibližně 926 USD. Pokud tento spotřebitel nikdy nezaplatí více než 2% měsíčního minima, zaplatí ohromujících 12 406 $ úroků v době, kdy bude zůstatek vyplacen. (Nápovědu při vyhlašování dluhů naleznete v části Jak konsolidovat dluh kreditní karty a vyplatit ji .)
Celkový dluh domácnosti roste, příliš
Rostoucí zadluženost domácností může naznačovat, že spotřebitelé jsou vázáni na hotovost a potřebují si půjčit, aby se splnili cíle. Rostoucí dluh by také mohl znamenat, že spotřebitelé žijí nad rámec svých možností a půjčují si, aby udrželi krok s nafouknutým životním stylem. Pokud se ekonomický růst spoléhá na to, že spotřebitelé nadále přijímají více dluhů, zvyšuje se riziko recese.
Národní úřad pro ekonomický výzkum (NBER) uvádí, že zvýšení zadlužení domácností v poměru k HDP země je skutečně silným ukazatelem oslabující ekonomiky. Americký HDP v roce 2017 vzrostl o 2, 3%, zatímco dluh domácností vzrostl o 4, 3% (572 miliard USD děleno 13, 15 bilionů USD). Pozitivnější je, že údaje Federální rezervní banky v St. Louis ukazují, že poměr dluhu americké domácnosti k HDP klesal od ukončení recese a byl stabilní od začátku roku 2015 do října 2016, posledního měsíce, pro který data jsou k dispozici.
Podobně jako v případě NBER předpovídá Mezinárodní měnový fond, že zvýšení zadlužení domácností pravděpodobně pomůže hospodářskému růstu a zaměstnanosti, ale že za tři až pět let se růst zpomalí a finanční krize se stane pravděpodobnější. MMF nejprve poznamenává, že spotřebitelé utrácí více a ekonomika roste. Později si musí spotřebitelé utáhnout výdaje za správu svého dluhu, což zvrátí růst a přispívá k nezaměstnanosti.
Sečteno a podtrženo
Celkový zůstatek na kreditní kartě roste a více než třetina spotřebitelů kreditních karet každý měsíc splácí své zůstatky v plné výši. Pokud ale celková zadluženost domácností - která zahrnuje zůstatky kreditních karet, půjčky na auta, studentské půjčky a hypotéky - roste rychleji než HDP, můžeme v příštích několika letech zaznamenat zpomalení ekonomiky a zvýšení nezaplaceného dluhu na kreditní kartě.
