Zůstatky hypoték se v prvním čtvrtletí roku 2018 vyšplhaly na 57 miliard USD a podle posledních údajů z čtvrtletní zprávy o dluhu a úvěru od Federální rezervní banky v New Yorku vzrostl hypoteční dluh o 312 miliard USD od prvního čtvrtletí roku 2017. Dluh za bydlení nyní činí 8, 94 bilionu dolarů, což je blízko, ale stále se stydí, vrcholu 9, 99 bilionů dolarů, který jsme viděli ve třetím čtvrtletí roku 2008.
Přestože jde o největší nárůst v několika čtvrtletích, zůstatky hypoték zůstávají pod svým vrcholem v roce 2008 a ve státech nejvíce zasažených krizí v bydlení, jako jsou Florida, Arizona, Nevada a Kalifornie, jsou hluboko pod svými dřívějšími maximy. Naproti tomu Texas, Severní Dakota a Delaware mají hypoteční zůstatky o více než 10% vyšší než jejich předchozí vrcholy. Vyšší zůstatky hypoték naznačují, že v první řadě svědčí o větším zotavení nebo o tom, že krize byla zasažena méně.
Hypoteční dluh vypadá jako dobrá sázka pro věřitele
Střední úvěrové skóre dlužníků pro nové hypotéky se v prvním čtvrtletí zvýšilo na 761 z 755 - stále ve velmi dobrém rozmezí. Ještě lépe se procento vážně delikventních hypoték - těch, kteří nemají žádné platby do 90 dnů a déle - nadále zlepšovalo, přičemž 40, 5% těch, kteří v časném deliktu doháněli své platby, oproti 35, 9% v prvním čtvrtletí. (Více viz 6 tipů, jak získat hypotéku .)
Po dluhu na domácí kapitál má hypoteční dluh nejnižší míru delikvence u jakéhokoli typu dluhu domácnosti. Podle čtvrtletní zprávy o zadlužení a úvěru domácností bylo ke konci roku 2017 pouze 1, 2% hypoték závažně delikventní (více než 90 dnů).
TransUnion pomocí odlišných údajů než Federální rezervní systém (který používá data Consumer Credit Panel / Equifax) měří více než 60denní úrokovou sazbu hypotéky a ukazuje, že klesly z maxima 7, 21% v prvním čtvrtletí 2010 na nízká 1, 83% ve čtvrtém čtvrtletí roku 2017. TransUnion předpovídá, že v roce 2018 klesne míra hypotéky na nejnižší úroveň od roku 2005 - 1, 65% - díky rostoucím cenám bydlení, silné zaměstnanosti a rostoucím příjmům domácností. Kromě silných ekonomických faktorů je delikvence relativně nízká, protože lidé upřednostňují platby za bydlení, protože důsledky poklesu hypotéky jsou mnohem závažnější než důsledky poklesu plateb kreditními kartami nebo studentskými půjčkami, jejichž míra delikvence je 4, 6%. a 11%
Hypoteční dluh paliva celkem dluh domácností
Hypoteční dluh je největší složkou celkového dluhu domácností, který vzrostl o 63 miliard USD na historicky nejvyšší hodnotu 13, 21 bilionu USD po navýšení po 15 po sobě jdoucích čtvrtletí. Zůstatky hypoték tvoří 71% celkového dluhu domácností.
Hypoteční původ, který zahrnuje jak nové hypotéky, tak i refinancování, klesl na 428 miliard USD ze 452 miliard USD ve čtvrtém čtvrtletí, pravděpodobně v důsledku nižší poptávky po domech typických pro podzimní a zimní měsíce a rostoucí úrokové sazby. Podle Národní asociace realitních kanceláří došlo v prosinci k poklesu stávajícího prodeje domů o 3, 6%. V listopadu se však zvýšily o 5, 6% a v říjnu o 2, 0%.
Průměrný hypoteční dluh na jednoho dlužníka podle TransUnion činil v minulém čtvrtletí 200 935 dolarů. Celkový počet hypotečních účtů činí až 52, 7 milionu z 52, 0 milionu ve čtvrtém čtvrtletí roku 2016. Počet 52, 7 milionu v posledních třech čtvrtletích stagnoval, což znamená, že počet nových hypoték (původů) se přibližně rovná počtu splácení hypotéky. Hypotéky mohou být vypláceny z důvodu prodeje, refinancování nebo chtějí vlastnit dům zdarma a jasné.
Úrokové sazby hypoték rostou
TransUnion očekává, že rostoucí úrokové sazby v roce 2018 posunou podíl nových hypoték pocházejících z rafinérských úvěrů z 35% v roce 2017 na 28% v roce 2018. (Více viz 6 otázek, které byste měli položit před refinancováním .) Třicetiletá pevná hypotéka se zvýšila mírně, z 3, 83% 28. září 2017, na 4, 42% dne 8. února 2018. Federální rezervní systém v polovině prosince zvýšil cílovou sazbu federálních fondů o 0, 25%; sazby v polovině února činí 4, 51%, což je nejvyšší bod od 2. dubna 2014.
TransUnion říká, že rostoucí úrokové sazby ovlivnily refinancování, ale nikoli nákupní aktivitu. Americký prodej domů v roce 2017 byl nejsilnější od roku 2006. Střední cena domů v prosinci činila 246 800 $ a čtyři z pěti nejžhavějších trhů s bydlením byly v Kalifornii. (Další informace naleznete v příručce First Time Homebuyer's Guide .)
Co znamená zvýšení hypotečního dluhu?
Je tato vysoká a rostoucí částka hypotečního dluhu dobrá věc, nebo to znamená, že lidé se znovu přetahují a hrozí další selhání bydlení? Podle prohlášení Joe Mellmana, senior viceprezidenta TransUnionu a hypotéky obchodního lídra, se nemusíme bát: „Rostoucí ceny domů, pevná kritéria upisování a silná ekonomika vedly k extrémně nízké míře rizika v hypotečním průmyslu., který bude pravděpodobně pokračovat do roku 2018. “
Mellman očekává, že poptávka po bydlení zůstane silná, ale věří, že kupci domů budou mít problémy s přísnou nabídkou bydlení na základní úrovni, a to díky rostoucím úrokovým sazbám a vysokým nákladům na přechod do hezčího domova. Jedním z důvodů, proč je vstupní úroveň bydlení pevná, je to, že mnoho stávajících majitelů domů má hypotéky s nízkým úrokem, které nechtějí opustit, a navíc si možná nebudou moci dovolit dnešní drahší domy. Účinky prosincového daňového zákona mohou mít dopad i na trh s bydlením, ale zatím nevíme, zda a jak. (Další informace naleznete v části Jak vás ovlivní daňový zákon GOP .)
Sečteno a podtrženo
Rostoucí hypoteční zůstatky ve čtvrtém čtvrtletí 2017 se nezdají být příčinou poplachu, jako tomu bylo v době, kdy se nafukovala bublina na bydlení a vařila se Velká recese. Málo spotřebitelů se delikventuje s půjčkami, mnoho z nich je dohánělo a zabavování je na rekordních minimách. V průběhu roku bude zajímavé sledovat, jak přísné zásoby, rostoucí úrokové sazby a daňový zákon ovlivňují trh s bydlením a hypoteční dlužníky.
