Co je špatný kredit?
Špatný kredit znamená špatnou historii osoby, která platí své účty včas, a pravděpodobnost, že v budoucnu včas nezaplatí. To se často odráží v nízkém kreditním skóre. Společnosti mohou mít také špatný úvěr na základě jejich platební historie a současné finanční situace. Osoba (nebo společnost) se špatným úvěrem bude obtížné půjčit si peníze, zejména za konkurenceschopné úrokové sazby, protože jsou považovány za rizikovější než ostatní dlužníci.
Klíč s sebou
- Osoba je považována za špatnou úvěrovou, pokud má v historii nezaplacení svých účtů včas nebo dluží příliš mnoho peněz. špatný úvěr bude těžší získat půjčku nebo získat kreditní kartu.
Neočekávané věci, které snižují vaše kreditní skóre
Porozumění špatnému úvěru
Většina Američanů, kteří si někdy půjčili peníze nebo se zaregistrovali k kreditní kartě, bude mít kreditní soubor na jedné nebo více ze tří hlavních úvěrových kanceláří, Equifax, Experian a TransUnion. Informace v těchto souborech, včetně toho, kolik peněz dluží a zda zaplatí své účty včas, se používají k výpočtu jejich kreditního skóre, což je číslo, které je určeno jako vodítko pro jejich bonitu. Nejčastějším kreditním skóre ve Spojených státech je skóre FICO, pojmenované pro společnost Fair Isaac Corporation, která jej vymyslela.
Skóre FICO se skládá z pěti hlavních prvků:
- 35% - historie plateb. To je dáno největší váhou. Jednoduše ukazuje, zda osoba, jejíž skóre FICO má, zaplatila své účty včas. Chybějící pouze několik dní se může počítat, i když čím delikventnější je platba, tím horší je to. 30% - celková částka, kterou dluží jednotlivec. To zahrnuje hypotéky, zůstatky kreditních karet, půjčky na auta, veškeré směnky, soudní rozsudky a další dluhy. Obzvláště důležité je zde míra využití úvěru dané osoby, která porovnává, kolik peněz má k dispozici k zapůjčení (například celkový limit na svých kreditních kartách), s tím, kolik dluží v daném okamžiku. Vysoký poměr využití úvěru (řekněme nad 20% nebo 30%) lze považovat za signál nebezpečí a vést k nižšímu kreditnímu skóre. 15% - délka úvěrové historie člověka. 10% - mix typů úvěrů. To může zahrnovat hypotéky, půjčky na auta a kreditní karty. 10% - nový kredit. To zahrnuje to, co někdo nedávno převzal nebo o něj požádal.
Příklady špatného kreditu
Skóre FICO se pohybuje od 300 do 850 a tradičně jsou dlužníci se skóre 579 nebo nižším považováni za úvěry se špatným kreditem. Podle Experiana asi 62% dlužníků, kteří dosáhli skóre 579 nebo méně, bude pravděpodobně v budoucnu vážně delikventovat s jejich půjčkami.
Skóre mezi 580 a 669 jsou označena jako spravedlivá. Tito dlužníci jsou podstatně méně pravděpodobné, že se stanou vážně delikventi s půjčkami, což je mnohem méně riskantní půjčovat než ti, kteří mají špatné úvěrové skóre. Dokonce i dlužníci v tomto rozmezí však mohou čelit vyšším úrokovým sazbám nebo mohou mít potíže se zajištěním půjček, ve srovnání s dlužníky, kteří jsou blíže té nejvyšší 850 značce.
Jak zlepšit špatný kredit
Nastavení automatických online plateb
Udělejte to pro všechny své kreditní karty a půjčky, nebo alespoň dostat na e-mailové nebo textové seznamy upomínek poskytované věřiteli. To vám pomůže zajistit, abyste každý měsíc platili alespoň minimum času.
Dejte si pozor na inzerované „rychlé opravy“ vašeho kreditního skóre. FICO varuje, že nic takového neexistuje.
Splatit dluh z kreditní karty
Pokud je to možné, provádějte platby nad minimální splatnou částku. Stanovte si realistický cíl splácení a postupně k němu pracujte. Vysoký celkový dluh z kreditní karty poškozuje vaše kreditní skóre a platby vyšší, než je minimální splatná, vám mohou pomoci zvýšit.
Zkontrolujte zveřejnění úrokových sazeb
Účty kreditních karet poskytují tato zveřejnění. Zaměřte se na nejrychlejší splácení dluhu s nejvyšším úrokem. Tím se uvolní nejvíce peněz, které pak můžete začít uplatňovat na jiné dluhy s nižším úrokem.
Ponechte otevřené nepoužívané účty kreditní karty
Nezavírejte nepoužívané účty kreditní karty. A neotvírejte nové účty, které nepotřebujete. Každý pohyb může poškodit vaše kreditní skóre.
Pokud vám špatná kreditní karta ztěžuje získání běžné kreditní karty, zvažte podání žádosti o zabezpečenou kreditní kartu. Je to podobné bankovní debetní kartě v tom, že vám umožňuje utratit pouze částku, kterou máte na vklad. Zabezpečená karta a včasné platby na ní vám mohou pomoci znovu vybudovat špatný rating a nakonec se kvalifikovat pro běžnou kartu. Je to také dobrý způsob, jak mladí dospělí začít vytvářet úvěrovou historii.
