Bankovnictví 101

Obsah

• Proč používat banku?
• 1. Bankovní bezpečnost
• 2. Bankovní pohodlí
• 3. Úspora a investice
• Jak si vybrat banku
• Legitimita a pověst banky
• Pouze online vs. cihla a malta
• Poloha a velikost banky
• Bankovní poplatky
• Otevření běžného účtu
• Příjem vkladů
• Dostupnost fondů
• Účty pro vaše úspory
• Pravidelné spořicí účty
• Spořicí účty online
• Automatické spořicí plány
• Účty vkladů na peněžním trhu
• Vkladové certifikáty
• Federální pojištění vkladů
• Sečteno a podtrženo

Ať už právě otevíráte svůj první bankovní účet - nebo svůj první americký bankovní účet - nebo jste jej měli už roky, možná jste nikdy nepřemýšleli o tom, proč má smysl mít bankovní účet. Právě jste jednu otevřeli.

Nyní, když existují alternativy, jak získat hotovost a platit účty, se tato otázka stává zajímavější. Vzhledem k možným poplatkům a nepříjemnostem bankovního účtu to opravdu potřebujete? Čtěte dále a prozkoumejte tuto otázku.

Proč používat banku?

Předplacené debetní karty umožňují nakupovat online a v obchodech - a dokonce platit účty a vybírat peníze z bankomatů - stejně jako někdo, kdo má bankovní účet. IRS vrátí vrácení daně na předplacenou debetní kartu a mnoho zaměstnavatelů načte výplatu na jednu (i když tato možnost má mnoho nevýhod).

(Viz Jak fungují předplacené debetní karty? )

Online služby jako PayPal a Venmo vám umožňují odesílat a přijímat peníze bez bankovního účtu. Můžete také pracovat na hotovostním systému tak, že své výplaty proplácíte ve Walmartu nebo v obchodě s výplatou šeků a poté své účty zaplatíte osobně ve Walmartově peněžním centru nebo v obchodě s výplatou šeků.

(Související informace naleznete v tématu Jak najít správnou předplacenou debetní kartu .)

Pokud však splňujete základní předpoklady pro otevření bankovního účtu, můžete ocenit řadu výhod banky, počínaje udržováním bezpečnějších peněz.

1. Bankovní bezpečnost

Ukládání všech vašich peněz v hotovosti doma není bezpečné. Váš domov by mohl být vloupán. Někdo, kdo vás zná a ví, že své peníze držíte doma - dítě, příbuzný nebo přítel - by mohl ukrást vaši skrýš. Lupiči znají většinu míst, která lidé skrývají. Ještě horší je, že můžete být okradeni, když jste doma.

Pokud váš dům zaplaví nebo se dostane do ohně, budou vaše peníze pravděpodobně zničeny a pojištění majitelů domů pokryje jen omezenou částku ztracené hotovosti. Pokud jej pohřbíte na zahradě, kontejner, do kterého jej vložíte, by se mohl poškodit nebo začít rozkládat a ničit své peníze. Můžete také jednoduše zapomenout na všechna místa, kde jste složili své peníze. Připevnili jste na svou rodinnou fotografii v ložnici 100 dolarů, zasunuli ji do své oblíbené knihy na stránce 52 nebo ji skryli v ovesné kaše v zadní části spíž? Udržování všech vašich peněz na předplacených debetních kartách je také méně bezpečné než jejich uložení v bance.

Nejbezpečnějším místem pro vložení peněz je bankovní účet. Pokud zvolíte legitimní banku, která má pojištění Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) (nebo družstevní záložnu, která má pojištění asociace National Credit Union Association), jsou chráněny veškeré peníze vložené do banky (až do výše pojistných limitů FDIC). Záruka, kterou poskytuje FDIC, se dosud ukázala jako zcela spolehlivá, a to i v době finanční krize, jako je recese v roce 2008 nebo krize spoření a půjček na začátku 90. let.

(Další informace o ochraně FDIC naleznete v části Jsou vaše bankovní vklady pojištěny? )

2. Bankovní pohodlí

Když máte v bance peníze, můžete k nim přistupovat odkudkoli - osobně ve vaší místní pobočce, z bankomatu ve vašem obchodě s potravinami, online, napříč městem, dokonce i v zámoří. Běžný účet také usnadňuje a zlevňuje placení účtů - už nebudete muset navštěvovat obchod, středisko pro výplatu šeků nebo kancelář poskytovatele služeb, abyste mohli platit, a nebudete muset kupovat šek nebo platit pokladníkem poplatek za převod k odeslání těchto plateb.

Místo toho můžete využít bezplatnou online službu placení faktur vaší banky, nebo - pokud dáváte přednost starým a méně bezpečným způsobem - můžete napsat šek a vložit jej do pošty, což je kromě nákladů zdarma. poštovného. Výhody používání banky k ochraně vašich peněz jsou podobné výhodám používání družstevní záložny.

3. Úspora a investice

Jakmile vyděláte více peněz, než kolik jich musíte získat každý měsíc, budete chtít jít nad rámec běžného účtu a začít šetřit a investovat své peníze, abyste si získali větší finanční jistotu.

Díky úsporám peněz můžete řešit nepravidelné výdaje, jako jsou opravy automobilů, i když nezapadají do vašeho měsíčního rozpočtu. Dostatečně velký nouzový fond vás může během období nezaměstnanosti odkázat. A jakmile budete mít nouzové úspory v hodnotě několika měsíců, budete chtít převést své další úspory na důchodový účet.

Jednoduše nemůžete využít příležitosti vydělávat peníze na akciovém trhu nebo získávat úroky z vkladů, pokud jste ochotni své peníze držet pouze pod matrací nebo na předplacené debetní kartě.

Jak si vybrat banku

S trochou zdravého rozumu většina lidí nebude mít problém s výběrem renomované banky. Je pravda, že i velké banky mohou selhat (stejně jako ve Washingtonu Mutual v roce 2008), ale pojištění FDIC v těchto situacích ochrání vaše peníze. Poskytuje pokrytí 250 000 $ na majitele a na účet. Pokud tedy máte společný účet s partnerem, bude pokryta částka až 500 000 dolarů.

(Další informace naleznete v části Jsou vaše bankovní vklady pojištěny? )

Pokud jste přišli z rozvojové země, která nemá pojištění vkladů, kde jste nemohli věřit, že vaše peníze jsou v bance bezpečné, měl by americký systém být velkou úlevou. K 30. červnu 2018 bylo ve Spojených státech podle FDIC 5 542 komerčních bank a spořitelen pojištěných FDIC.

Je těžké udělat velkou chybu při výběru místa, kde se má banka použít, ale některé možnosti jsou z hlediska pohodlí, poplatků a úrokových sazeb lepší než jiné. Zde jsou klíčová kritéria, která je třeba vzít v úvahu při rozhodování o tom, kde otevřít kontrolní účet.

Legitimita a pověst banky

V první řadě chcete použít legitimní banku. Držet se velké, široce známé banky by mělo být bezpečnou sázkou. Pokud uvažujete o menší instituci - nebo pokud si jen chcete být mimořádně v bezpečí - použijte nástroj Najít bank na webu FDIC, abyste se ujistili, že je banka členem FDIC, což znamená, že vaše vklady budou pojištěny až do Limity FDIC.

Výběr banky s dobrou pověstí je o něco složitější. V roce 2016 Wells Fargo propustil 5 300 zaměstnanců, kteří otevřeli 2 miliony neoprávněných bankovních účtů pro zákazníky banky, aby splnili cíle prodeje a vydělali bonusy. Tito zákazníci pak na těchto účtech nakonec platili poplatky. Banka nyní pracuje na rebrandování jako „obnovená 2018“. Chase Bank v posledních letech také zaplatila stovky milionů dolarů v pokutách a vypořádáních souvisejících s podplácením zahraničních činitelů, manipulací s úrokovými sazbami a dalšími přestupky. Nejedná se o jediné banky, které se ve velkém měřítku chovaly špatně, ale jsou to dva nejznámější příklady. Možná budete chtít udělat průzkum týkající se reputace, než se pustíte do banky.

Pouze online vs Brick-and-Mortar Banks

Jedním z největších rozhodnutí, které musíte učinit, je, zda si vybrat banku, která je zcela založena na internetu nebo která má fyzickou i online přítomnost. Většina bank má v dnešní době silnou online přítomnost, i když začínají jako instituce zabývající se maltou, což znamená, že bez ohledu na to, kterou banku si vyberete, budete mít přístup k funkcím, jako je platba online směnou, vklad na mobilní šek a aplikace, které umožňují vám bankovnictví kdykoli a odkudkoli z počítače, tabletu nebo smartphonu.

Jaké jsou hlavní rozdíly mezi bankami online a bankami, kde můžete vstoupit do pobočky a hovořit s pokladníkem? Obecně se jedná o poplatky a úrokové sazby. Protože pouze banky online mají mnohem nižší režijní náklady, mohou tyto úspory přenést na spotřebitele tím, že nemají měsíční poplatky za údržbu nebo minimální požadavky na zůstatek, a mohou si dovolit platit vyšší úrokovou sazbu na spořicích účtech a vkladových certifikátech. Některé z velkých jmen v online bankovnictví jsou Ally Bank, Discover Bank a Capital One 360.

To znamená, že komunitní banky někdy nabízejí stejné výhody s nižšími poplatky a vyššími sazbami, jaké nabízejí pouze on-line banky, a zároveň vám dává možnost setkat se s bankéřem tváří v tvář. Můžete také najít účty s nízkými poplatky ve velké tradiční bance, takže je nezapočítávejte bez kontroly.

Zvažte, co by vám bankovnictví usnadnilo a usnadnilo.

• Dáváte přednost rozhovoru s někým osobně nebo interakci se strojem? Chcete být schopni napsat spoustu šeků nebo raději platit účty online? Pravidelně vkládáte hotovost? (To je těžkopádné dělat s online bankou; potřebujete speciální bankomat, peněžní poukázku nebo jiné zprostředkovatele.) Jaká denní doba a den v týdnu je pro vás výhodná pro banku? Jak zodpovědná / zapomenutá jste se svými penězi? ? Různé banky mají různé funkce a dokonce i různé kontrolní účty v téže bance jsou navrženy tak, aby vyhovovaly různým souborům potřeb.

Poloha a velikost banky

Většina lidí, kteří chtějí mít účet v cihelné a maltové instituci, chce použít banku, která má pobočku blízko místa, kde žije a / nebo pracuje, aby bylo výhodné navštívit pokladníka a provádět vklady a výběry. Pokud často necestujete, může to být velká národní banka nebo menší regionální nebo komunitní banka. Pokud často cestujete, budete chtít udělat nějaký průzkum, abyste zjistili, které banky mají místa, kde se nejčastěji ocitnete. Budete mít snadný přístup ke svým penězům, když jste mimo město, skutečný člověk, který bude mluvit tváří v tvář, pokud máte nějaké problémy a žádné poplatky za služby za použití bankomatů mimo síť.

Dalším důležitým hlediskem, pokud jde o velikost, je to, že zákaznický servis může být lepší v menších bankách a že tyto banky se více zajímají o místní komunity, kde působí. Neexistuje však žádné univerzální pravidlo, takže pokud jsou pro vás tyto faktory důležité, nejlepší je navštívit osobně banku a zjistit, jaké zkušenosti máte.

Bankovní poplatky

Některé banky mohou používat zdarma, pokud udržujete zůstatek na účtu v černé barvě, zatímco jiné banky niklu a desetníku svým zákazníkům účtují poplatky na každém kroku. I malé poplatky se mohou časem sčítat a jíst do zůstatku na vašem účtu, proto si před otevřením účtu pečlivě prostudujte plán poplatků v bance a ujistěte se, že rozumíte tomu, co musíte udělat, abyste se jim vyhnuli.

Tato rada platí, i když se zaregistrujete u banky, která inzeruje bezplatnou kontrolu; někde jsou vždy poplatky. Můžete se setkat s poplatkem za to, že váš zůstatek klesne pod určitou hranici, aniž byste museli mít výplatu přímo vloženou na váš účet, přečerpání vašeho účtu, použití bankomatu, vyžádání papírových výpisů a dokonce i uzavření účtu.

(Více viz Vstupy a výstupy bankovních poplatků .)

Otevření běžného účtu

Pokud většinou používáte bankovní účet jako zdroj hotovostní hotovosti a platit účty, potřebujete běžný účet. (Možná budete také potřebovat spořicí účet, pokud chcete použít svou banku pro peněžní prostředky; viz níže.) S výjimkou některých specializovaných účtů zdarma nebo s nízkými příjmy, kontrolní účty obecně umožňují provádět neomezené vklady a výběry, na rozdíl od pravidel, která omezují počet měsíčních výběrů ze spořicích účtů.

Než budete trávit příliš mnoho času rozhodováním, kterou banku použít, měli byste se nejprve ujistit, že máte nárok na otevření běžného účtu. Zde jsou informace, které banky obvykle od zákazníků potřebují.

Zahájení vkladu

Částka, kterou potřebujete k otevření vkladu, závisí na vybrané bance a typu účtu, který chcete otevřít. Spousta bank vám umožní otevřít účet s pouhými 1 $, takže pokud nemáte tolik na vklad, nakupujte. Pravděpodobně budete potřebovat podstatný úvodní vklad v tradiční cihlové a maltové bance než v online bance.

Identifikace

Chcete-li si účet otevřít osobně, musíte uvést identifikační údaje, jako je karta sociálního zabezpečení, rodný list, cestovní pas, řidičský průkaz nebo státní identifikační karta. Chcete-li si účet otevřít online, budete vyzváni, abyste uvedli své datum narození, číslo sociálního zabezpečení a případně číslo řidičského průkazu a banka může sledovat žádosti o kopie podpůrných dokumentů. Pokud si otevíráte bankovní účet v USA a nejste rezidentem v USA, budete potřebovat jeden nebo dva z následujících: zahraniční pas s fotografií, zahraniční řidičský průkaz s fotografií, cizí státem vydaný průkaz totožnosti, doklad o zaměstnání s fotografie, vysokoškolský průkaz s fotografií, cizí registrační karta s fotografií, trvalý pobyt s fotografií.

Kontaktní informace

To bude zahrnovat vaši fyzickou adresu (kde žijete), telefonní číslo a e-mailovou adresu. Důvodem, proč banky žádají o všechny tyto informace, je dodržování federálních zákonů, které vyžadují, aby získaly a ověřily identifikační údaje pro každou osobu, která si otevře účet.

K otevření bankovního účtu musíte mít alespoň 18 let (nebo věk většiny, který je v některých státech vyšší - například 19 v Alabamě). Pokud jste mladší, možná budete moci otevřít společný účet s rodičem nebo zákonným zástupcem.

6 způsobů, jak přijímat vklady na váš účet

Vklad je klíčovou součástí vedení běžného účtu. Pokud neprovedete vklady, na vašem běžném účtu dojde peníze. Nebudete moci provádět platby ani vybírat z toho hotovost ani nic kupovat pomocí své debetní karty.

Existuje několik způsobů, jak provést vklad, ať už vkladáte šek nebo hotovost. Nejprve však musíte připravit svůj vklad.

Když obdržíte šek k vložení, převraťte jej. Na jednom konci kontroly je obvykle několik řádků s nápisem „Potvrdit tady“. Někdy se také zobrazí text „Nepsat ani razítko pod tímto řádkem“ - nezapomeňte potvrdit kontrolu nad tímto zněním, jak je uvedeno zde. Svůj název můžete podepsat nejprve nebo poté, co uvedete další informace.

Schválení šeku znamená podepsat své jméno na zadní straně. Banka odmítne jakýkoli šek, který se pokusíte vložit a který není schválen. V závislosti na bance a způsobu vkladu budete možná muset napsat „Pouze pro vklad“ a číslo účtu, na který vklad zasíláte. Pokud vkladáte hotovost, nezapomeňte si poznamenat, kolik ukládáte.

1. Vklady osobně na pobočce

Staromódní způsob, jak vložit šek nebo hotovost, je navštívit pobočku vaší banky osobně, čekat ve frontě a předložit peníze pokladníkovi spolu s vkladovým listem, který je obvykle k dispozici na stánku poblíž místa, kde začíná linka. Pokud máte šekovou knížku, můžete najít šeky s vkladem. Zde je ukázka:

Vkladové výkazy, které jsou k dispozici v bance, nebudou obsahovat žádné informace o vašem účtu, zatímco ty, které jsou součástí šekové knížky, vám ušetří úsilí o vyplnění vašich údajů na obecném vkladovém tiketu banky. Uveďte každou šek podle čísla šeku a částky, pokud je to uvedeno na vkladním tiketu. Pokud vkladáte hotovost, uveďte celkovou částku na řádku určeném pro hotovost.

Až dorazíte do bankomatu, možná budete muset převést kartu ATM nebo předložit své identifikační číslo fotografie. Poté vám bankomat vloží peníze na váš účet a pokud si budete přát, dá vám potvrzení.

2. Vklady v bankomatu

Pokud provádíte vklad v bankomatu, proces schvalování šeku je stejný, ale nemusíte vyplňovat vkladový list. A zatímco můžete vybírat peníze z bankomatu jakékoli banky, musíte k provedení vkladu použít jeden z bankomatů své vlastní banky. Pokud používáte banku určenou pouze pro online, je možné, že budete moci provádět vklady u některých bankomatů. Obecně můžete vložit šeky i hotovost v bankomatech.

Vložte debetní kartu do zařízení a zadejte své osobní identifikační číslo (PIN) pro přístup k vašemu účtu. Postupujte podle pokynů na obrazovce a sdělte systému, na který účet se mají peníze uložit. Dále obvykle zadáte výši svého vkladu. Některé bankomaty tento krok nevyžadují, protože při vložení přečtou vaše šeky nebo spočítají vaše účty a poté požádají o ověření částky před dokončením vkladu.

V závislosti na bankomatu pak vložíte svůj vklad do obálky před vložením do bankomatu nebo vložíte přímo do bankomatu bez obálky. Získejte potvrzení o vkladu pro případ, že dojde k problému se způsobem jeho připsání na váš účet - to je nepravděpodobné, ale je lepší být připraven.

3. Vklady online nebo pomocí smartphonu

Nejpohodlnější a nejjednodušší způsob, jak uložit šek, jakmile se dostanete na kloub, je použití smartphonu. Mnoho bank má mobilní aplikace, které vám umožňují použít fotoaparát telefonu k pořízení fotografie přední a potvrzené zadní strany šeku, zadejte částku šeku a sdělte aplikaci, na které účty se má šek uložit.

Uskutečňování vkladů online probíhá podobným způsobem, kromě toho, že před nahráním je třeba naskenovat své šeky nebo přenést fotografie svých šeků z fotoaparátu nebo smartphonu do počítače. Vaše banka vám sdělí, jak dlouho je třeba, abyste si nechali papírové šeky. Po uplynutí této doby je můžete skartovat.

4. Vklady poštou

Zasílání vkladů je nejpomalejší způsob, jak získat přístup k vašim vkladům, protože váš šek musí projít poštou, než může být zpracován vaší bankou a vymazán. Existuje důvod, proč tomu říkají „šnečí pošta“.

5. Příjem přímých vkladů

Pokud váš zaměstnavatel tento způsob platby nabízí, můžete na svůj účet také přidat peníze přímým vkladem své výplaty. Toto uspořádání může usnadnit život vám i vašemu zaměstnavateli.

Přímé vklady jsou prováděny automatizovaným převodem zúčtovacího domu, běžněji známým jako převod ACH. Tento typ transakce je způsob elektronického zasílání peněz. Dokončení transakce často trvá několik dní, ale obvykle nejsou účtovány žádné poplatky. Odesílatel se může rozhodnout o datu, kdy bude platba k dispozici příjemci - takto můžete své peníze v den výplaty bez prodlení získat přímým vkladem. Chcete-li provést převod ACH, musíte společnosti, které chcete dostávat peníze, uvést vaše jméno, směrovací číslo bankovního účtu a číslo účtu.

6. Elektronický převod prostředků z jiného účtu

Převody ACH lze také použít k převodu peněz mezi finančními institucemi. Máte-li například běžný účet u konkrétní banky a zprostředkovatelský účet u konkrétní investiční společnosti, můžete pomocí převodu ACH poslat peníze ze svého běžného účtu na svůj investiční účet (nebo naopak).

Zde je další příklad toho, jak můžete na svůj účet vložit peníze elektronicky: Předpokládejme, že máte účet PayPal propojený s účtem prodejce eBay, pomocí kterého vyděláváte peníze prodejem hraček, oblečení a dalších věcí z domova, které již nechcete. Možná budete raději provádět všechny své bankovní činnosti z vašeho primárního kontrolního účtu, takže nejprve musíte převést peníze, které jste vydělali z vašeho účtu PayPal, do vaší banky. Můžete to udělat online prostřednictvím webu PayPal nebo prostřednictvím mobilní aplikace PayPal poskytnutím svých bankovních informací.

Můžete také vložit peníze na svůj bankovní účet po obdržení peněz od přátel, rodiny nebo lidí, pro které pracujete, prostřednictvím online platební služby jako Venmo, PayPal nebo Popmoney. Jakmile jsou peníze na tomto účtu, můžete peníze převést na svůj běžný účet. S těmito transakcemi je někdy spojen poplatek.

Dostupnost fondů

Obecně platí, že banky ukládají vklady zákazníků, aby se chránily před podvody. Když zjistíte zůstatek svého bankovního účtu v bankomatu nebo online po provedení vkladu, můžete vidět rozdíl mezi zůstatkem na účtu a dostupným zůstatkem. Díky tomu budete vědět, že vklad, který jste provedli, dosud nebyl zúčtován. Je nesmírně důležité vědět, jak funguje zásady pro uložení vkladů vaší banky, abyste nebyli penalizováni za pokus o provedení platby penězi, ke kterým ještě nemáte přístup. Zásady pozdržení banky se budou vždy vztahovat na pracovní dny, nikoli na kalendářní dny. Pracovní den je jakýkoli den, který není sobotou, nedělí nebo federální svátkem.

Jak dlouho budete muset čekat na přístup k vloženým prostředkům, se liší. Podle Úřadu státní pokladny USA správce měny má banka určitou flexibilitu, pokud jde o dobu uložení, kterou ukládá na vklady: Může je poskytnout okamžitě, nebo může zpozdit dostupnost vkladu až do maximální délky stanovené zákonem. podle federální regulace CC. Mohou také existovat mezní doby, které se liší podle banky, které ovlivní, kdy budou vaše vložené prostředky k dispozici. Banka může například prohlásit, že vklady musí být přijaty do 21:00 hodin ET na stejný den a prostředky budou obecně k dispozici následující pracovní den. Smlouva o účtu, kterou obdržíte při otevření běžného účtu, vysvětlí pravidla vaší banky týkající se pozastavení vkladů, zde však uvádíme několik obecných pokynů.

• Pokud jste novým zákazníkem, který měl účet u banky po dobu 30 nebo méně kalendářních dnů, může banka držet vaše vklady déle podle zákona o dostupnosti urychlených prostředků. Velké vklady, zejména ty, které přesahují 5 000 $, obvykle trvají déle na váš účet než menší vklady. Banky mohou držet vklady přesahující 5 000 $ po dobu až pěti pracovních dnů a někdy i déle. Vklady vklady jsou obvykle k dispozici do následujícího pracovního dne. Hotovost nemusí být k dispozici okamžitě, i když je vložena do pokladny. Vládní šeky uložené prostřednictvím bankomatu budou k dispozici nejpozději následující pracovní den. Přímé vklady se vám budou plně k dispozici následující pracovní den po uložení. (To je důvod, proč byste mohli vidět výplatu na svém účtu pozdě ve čtvrtek večer - abyste měli přístup k penězům v den výplaty, pátek, místo toho, abyste museli čekat do pondělí.)

Správce měny americké pokladny má více podrobností o pravidlech týkajících se dostupnosti vkladů na svých webových stránkách, Odpovědi o dostupnosti fondů.

Pravidla týkající se dostupnosti prostředků se vztahují také na peníze, které vložíte na spořicí účet, vkladový účet na peněžním trhu nebo na jiná vozidla, která jsou k dispozici v bance.

Účty pro vaše úspory

Po kontrole účtů jsou spořicí účty další nabídkou, o které většina lidí přemýšlí, když přemýšlí o bankovnictví. Mít spořicí účet, kde můžete bezpečně ukládat další peníze, ke kterým máte snadný přístup v případě nouze - ale ne tak snadno, že budete utrácet peníze za věci, které jste nezamýšleli - je klíčovou součástí každého dobrého osobního finančního plánu. Zatímco běžný účet pomáhá chránit vaše peníze a usnadňuje placení účtů, jednoduchý spořicí účet vám pomůže vyčlenit peníze na krátkodobé cíle, jako je například dovolená, placení velké nadcházející vyúčtování nebo zřízení nouzového fondu.

Banky nabízejí řadu různých druhů spořicích produktů; dopředu jsou klady a zápory každého. Nejprve provedeme dva typy spořicích účtů.

(Zjistěte, jak zvýšit své úspory v ochraně svých úspor před jejich největší hrozbou - vy .)

Pravidelné spořicí účty

Téměř všechny banky nabízejí pravidelný základní spořicí účet, na který se můžete zaregistrovat osobně, telefonicky nebo online. Jedná se o typ spořicího účtu, který byste mohli ve výchozím nastavení získat od tradiční banky s maltou. Rozdíl mezi tímto účtem a běžným účtem spočívá v tom, že obecně nemá oprávnění k zápisu do šeku a může mít vyšší požadavek na otevření vkladu a případně vyšší požadavek na minimální denní zůstatek. Spořicí účty mají také limit šesti výběrů měsíčně nebo jiných odchozích transakcí. Tento typ účtu lze nazvat „Úspory výpisů“, „Úspory cílů“, „Každodenní spoření“, „Way2Save“, „Úspory Plus“ nebo něco jiného, ​​o čemž si marketingové oddělení banky myslelo, že je chytré.

Nastavení a údržba běžného spořicího účtu je snadná. Můžete jej propojit přímo se svým běžným účtem ve stejné bance a rychle a snadno přesunout peníze mezi dvěma účty. Spojení těchto dvou účtů vám někdy pomůže vyhnout se kontokorentním poplatkům a minimálním poplatkům za zůstatek z vašeho běžného účtu.

Hlavní nevýhodou tohoto typu účtu je jeho často žalostná úroková sazba. Průměrná míra spořicího účtu na konci června 2018 činila podle FDIC pouze 0, 07%. Pokud jste vážně o tom, aby vaše peníze fungovaly pro vás, pravděpodobně budete chtít minimalizovat množství peněz, které máte na běžném spořicím účtu - pokud je používáte vůbec - a místo toho se rozhodněte pro výkonnější spořicí vozidlo.

(Viz tyto spořicí účty mají nejvyšší úrokové sazby .)

Spořicí účty online

Online spořicí účet se liší od běžného spořicího účtu tím, že s ním nakládáte výhradně přes internet (někdy i telefonicky, ale ne osobně) a platí vyšší úrokovou sazbu. Například od 20. září 2018 byla podle Bankrate jedna z nejvyšších dostupných úrokových sazeb na spořicím účtu 2, 25% na účtu CIBIC Agility Onling Savings Account od CIBC Bank USA. Mezitím Chase, největší banka ve Spojených státech, platila na svých spořicích účtech 0, 01%. Mnoho online spořicích účtů nabízí úrokové sazby kolem 1, 80%.

Některé spořicí účty online nabízejí stejné banky, které nabízejí pravidelné kontroly a spořicí účty, zatímco jiné nabízejí banky, které nemají fyzické pobočky a nabízejí výhradně online produkty. Pokud jste s online bankovnictvím spokojeni, může být online spořicí účet lepší volbou než běžný spořicí účet, protože má větší potenciál výdělku. Mnoho spořicích účtů online také nemá minimální vklad k otevření účtu, požadavky na minimální denní zůstatek ani měsíční udržovací poplatek, na rozdíl od mnoha spořicích účtů spojených s bankami s maltou.

U některých typů spořicích účtů, jak běžných, tak online, závisí úroková sazba, kterou vám banka zaplatí, podle toho, kolik peněz je na vašem účtu. Tyto účty se nazývají účty s odstupňovanou sazbou. Zákazníci s vyšším zůstatkem získají úrok za vyšší sazbu.

(Další informace o vysokorychlostních spořicích účtech naleznete v části Zpracování spořicích účtů s vysokým výnosem .)

Automatické spořicí plány

Mnoho bank nabízí automatické spořicí plány a to může být skvělý způsob, jak rozvinout pravidelný zvyk šetřit peníze. V některých bankách je zavedení takového plánu také způsob, jak získat nižší bankovní poplatky.

Plán automatického spoření je něco, co musíte nastavit. Jde jednoduše o výběr konkrétní částky dolaru, kterou jste ochotni automaticky převést z běžného účtu na spořicí účet, obvykle jednou měsíčně a ve stejný den každý měsíc (s výjimkou případů, kdy tento den připadne na víkend nebo svátek).

Ačkoli někteří lidé jsou nervózní z myšlenky zavázat se k automatickému ukládání určité částky každý měsíc, většina investičních guru říká, že platit si první je klíčovou součástí budování bohatství. Další velkou výhodou zavedení automatického plánu spoření je to, že si nemusíte pamatovat, abyste každý měsíc vyčlenili peníze na spoření - vaše banka to za vás udělá.

Účty vkladů na peněžním trhu

Peněžní trh je segmentem finančního trhu, kde se obchoduje s finančními nástroji s vysokou likviditou a velmi krátkou dobou splatnosti. Vzhledem k vysoce likvidní povaze cenných papírů a jejich krátkým splatnostem je považováno za bezpečné umístění peněz. Zatímco investiční účty peněžního trhu nejsou bez rizika, vkladové účty peněžního trhu jsou prakticky bez rizika, protože jsou pojištěny FDIC, stejně jako běžné a spořicí účty. Vkladové účty peněžního trhu by se neměly zaměňovat s podílovými fondy peněžního trhu, které nabízejí investiční společnosti a nejsou pojištěny FDIC.

Vkladové účty peněžního trhu mají obvykle vyšší požadavky na minimální zůstatek než běžné nebo online spořicí účty. Toto minimum se obvykle pohybuje od 100 do 2 500 $. S tímto typem spořicího účtu může být spojen měsíční poplatek. Zaplacený úrok bude vyšší než úrok z běžného zůstatku na spořicím účtu, ale možná nižší, než by platil on-line spořicí účet. Například od 20. září 2018, CIT Bank, banka založená pouze na internetu, zaplatila 1, 85% APY za zůstatky na peněžním trhu a 1, 55% APY za zůstatky na účtu s vysokým výnosem; minimální vklad je 100 $. Z funkčního hlediska si možná nevšimnete příliš mnoho rozdílů mezi vkladovým účtem na peněžním trhu a běžným nebo online spořicím účtem.

Vkladové certifikáty

Vkladový certifikát (CD) je spořicí list, který opravňuje držitele k získání úroku. V mnoha ohledech je to podobné dluhopisu, kromě toho, že místo pravidelného placení úroku po celou dobu trvání investice vyplácí veškerý svůj úrok najednou, když je splatný. Protože jsou CD bankovní produkt, přicházejí s pojištěním FDIC.

CD má datum splatnosti a stanovenou pevnou úrokovou sazbu a může být vydáno v jakékoli nominální hodnotě. Termín CD se obecně pohybuje od jednoho měsíce do pěti let. Výše úroku, kterou platí CD, závisí na jeho době trvání, přičemž delší podmínky obecně platí vyšší sazby. CD, stejně jako spořicí účty, budou platit více či méně v závislosti na tržních podmínkách. V prostředí s nízkými úrokovými sazbami, které USA zažily od roku 2008, CD platily jen málo, ale často platí více než online spořicí účet, podle toho, které banky porovnáváte. Ve zprávě FDIC ze 17. září 2018 byla průměrná sazba CD za 60 měsíců (5 let) na 1, 11%, což je výrazně více než průměrná sazba spořicího účtu 0, 08%. Mezitím 20. září 2018, Capital One 360 ​​a American Express National Bank nabízely jednu z nejvyšších sazeb v zemi, podle Bankrate: 3, 00% na 60-měsíčním online CD.

Spolu s vyšší úrokovou sazbou, kterou vyděláte s CD, přicházejí omezení týkající se výběru peněz před zráním CD. Udělejte to a obvykle vás to bude stát peníze ve formě předčasného výběru.

(Zjistěte si vše, co potřebujete vědět o tomto investičním nástroji, v depozitních certifikátech .)

Federální pojištění vkladů: Rozložte své peníze, abyste byli v bezpečí

Federální pojištění vkladů chrání zůstatky bankovních účtů spotřebitelů až do určité částky, pokud jsou v legitimní bance, která je členem federální pojišťovny pojištění vkladů (FDIC). Podle FDIC, od svého založení v roce 1933, „žádný vkladatel neztratil ani jeden cent fondů pojištěných FDIC.“

Na základě právních předpisů přijatých během finanční krize v roce 2008 byla pojistná ochrana FDIC rozšířena ze 100 000 na 250 000 USD na vkladatele na všech účtech stejné kategorie. Pokud množství peněz, které držíte na bankovních účtech, přesáhne současné limity pojištění federálních vkladů, budete muset udělat nějaké plánování, takže v případě selhání banky budou všechny vaše peníze chráněny, nejen prvních 250 000 $.

S tím není nic špatného - je to naprosto legální. Pokud zůstatek na vašem účtu překročí limity pojištěné FDIC a chcete se ujistit, že jsou všechny vaše peníze v bezpečí, pro více informací navštivte web FDIC. Ally Bank má také užitečnou stránku vysvětlující, jak byste mohli pomocí různých účtů dosáhnout pokrytí FDIC 2 miliony dolarů ve stejné bance. Můžete si samozřejmě také nechat své peníze ve více než jedné bance, abyste své riziko rozšířili.

Rozložení peněz na několik účtů není jediný způsob, jak je chránit. Ať už bankováte online nebo ne, chcete zabránit bezohledným jednotlivcům, aby ukradli vaši identitu a své finanční prostředky. Existují kroky, které můžete podniknout, například skartování bankovních výpisů a dohledání karetních skimmerů. Jak udržet váš bankovní účet v bezpečí.

Sečteno a podtrženo

Banky poskytují zabezpečení a pohodlí pro správu vašich peněz a někdy vám umožňují vydělávat peníze výdělkem úroků. Pohodlí a poplatky jsou dvě nejdůležitější věci, které je třeba vzít v úvahu při výběru banky, ať už otevíráte běžný účet, spořicí účet nebo účet peněžního trhu nebo vkládáte prostředky do vkladového certifikátu. Nezapomeňte vyvinout metody, jak zůstat na zůstatcích na vašem účtu, abyste se vyhnuli poplatkům, odmítnutým transakcím a placeným platbám.

Chcete-li chránit své peníze před elektronickým krádežemi, krádežemi identity a dalšími formami podvodů, je důležité provádět základní opatření, jako je například složitá hesla, ochrana PIN a provádění online a mobilního bankovnictví pouze prostřednictvím zabezpečeného internetového připojení.