Obsah
- Pochopení plánů 401 (k)
- Tradiční a Roth IRA
- Tradiční vs. Roth IRA
- SEP IRA
- Peněžní zůstatek definovaný-Benefit plán
- Investiční účet
Plán 401 (k) se od svého založení v roce 1978 stal nejoblíbenějším penzijním plánem sponzorovaným zaměstnavatelem v USA. Avšak ne všichni pracovníci mají k jednomu přístup, takže je nechávají hledat alternativy, aby si šetřili na důchod.
Co je tam venku? Existuje několik možností. Nejprve se ale podívejme, jak funguje 401 (k).
Klíčové cesty
- Ne všichni pracovníci mají přístup k 401 (k), oblíbenému penzijnímu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem. Mezi některé alternativy pro spořitele patří i IRA a kvalifikované investiční účty.IRA, jako 401 (k) s, nabízejí daňové výhody pro spořitele. kvalifikujte se na možnost Roth, zvažte svou současnou a budoucí daňovou situaci a rozhodněte se mezi tradiční IRA a Roth.
Pochopení plánů 401 (k)
Nastavení je jednoduché. S 401 (k) přispíváte peníze před zdaněním ze své výplaty každý měsíc. Příspěvky lze odečíst z ročního příjmu. Peníze jsou automaticky odečteny z vaší výplaty a investovány do investic, které vyberete z možností plánu.
Ještě lepší je, pokud váš zaměstnavatel odpovídá určitému procentu vašich příspěvků, což mnozí dělají. Výnosy z investic získáte při odchodu do důchodu.
Kolik můžete ročně přispívat, existují limity. Od roku 2020 můžete přispívat až 19 500 $ ročně (z 19 000 USD v roce 2019) a spořitelům je povoleno dalších 6 000 USD, pokud máte 50 a více let.
I když 401 (k) může na autopilotu běžet, jakmile to zjistíte, obvykle to není dobrý nápad. Pokud se například váš plat zdvojnásobí a stále přispíváte stejnou částku každý měsíc, znevýhodňujete se tím, že nezvyšujete příspěvky.
Pro ty, kteří hledají alternativy k 401 (k), zvažte prozkoumání níže uvedených možností.
Tradiční a Roth IRA
Pokud váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k) - nebo jste samostatně výdělečně činný nebo majitel malé firmy - můžete si otevřít individuální důchodový účet (IRA). Tyto účty také nabízejí daňové výhody zaměřené na odchod do důchodu, které se liší v závislosti na tom, zda si vyberete tradiční nebo Roth IRA.
Ještě lepší je, že můžete ušetřit v jednom kromě 401 (k), i když - v závislosti na vašem příjmu a typu účtu, který si vyberete - vaše příspěvky nemusí být daňově uznatelné. I v tomto případě však peníze na vašem účtu porostou bez daně až do důchodu.
Přestože IRA i 401 (k) s nabízejí daňové výhody, existují některé klíčové rozdíly. S IRA je nejvíce, kam můžete přispět v letech 2019 a 2020, 6 000 $ ročně (7 000 USD, pokud máte nejméně 50).
Obecně platí, že 401 (k) s a IRA mají předčasný trest za odstoupení, pokud provedete rozdělení před věkem 59½, ale existují výjimky z tohoto pravidla.
S IRA je svět vaší investiční ústřicí. Můžete investovat téměř do jakéhokoli bezpečnostního nebo finančního nástroje, jehož hodnotu lze přesně a denně měřit.
Co to nezahrnuje, jsou životní pojištění a sběratelské předměty. „Sběratelství by bylo zařazeno do kategorie uměleckých děl, kovů, drahokamů, alkoholických nápojů, koberců, starožitností nebo známek, “ vysvětluje Rebecca Dawson, finanční poradce v Los Angeles v Kalifornii.
„IRA je skvělý investiční nástroj. Více než 85% investorů si však není vědomo všech výhod, které IRA poskytuje. Umožňuje vám investovat do akcií, dluhopisů a podílových fondů, ale také vám umožňuje investovat do nemovitostí, koní, akcií soukromých společností, daňových zástav, zemědělské půdy, kryptoměny, franšízy, fyzického zlata a dalších, “říká Kirk Chisholm, manažer majetku v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts.
Tradiční vs. Roth IRA
Stejně jako 401 (k) s, IRA přicházejí v tradiční i Rothově verzi. Chcete platit daně nyní nebo později?
S tradiční IRA odečtete příspěvky ze svých daní dnes a daně z příjmu platíte pouze tehdy, když začnete vybírat - desetiletí po silnici.
U společnosti Roth IRA si nemusíte odpočítat příspěvky z ročního daňového dokladu, ale jakmile začnete vybírat, je to vše bez daně. Jakýkoli růst je osvobozen od daně. Rovněž jste ušetřeni požadovaných minimálních distribucí, když dosáhnete věku 70½, které jsou nařízeny pro tradiční IRA a 401 (k) s.
Když se rozhodujete mezi tradičním nebo Rothem IRA, musíte se zeptat sami sebe, zda se po odchodu do důchodu ocitnete ve vyšším daňovém pásmu, a zda budou daňové limity v budoucnu připomínat dnešní.
SEP IRA
Od roku 2020 nemohou příspěvky přesáhnout 25% kompenzace za rok nebo 57 000 USD (oproti 56 000 USD v roce 2019), podle toho, co je nižší.
Peněžní zůstatek definovaný-Benefit plán
Pokud jste samostatně výdělečně činní a jste úspěšní, ale jste příliš zaneprázdněni - nebo máte příliš málo peněz - na to, abyste se hodně starali o vytvoření důchodového plánu dříve ve svém životě, je ještě čas udělat něco pro zajištění vaší budoucnosti. Plán definovaných výhod v peněžním zůstatku vám umožní hrát okamžitý dohon v důchodu.
Robert R. Schulz, CFP®, prezident společnosti Schulz Wealth v Mansfieldu v Texasu, to vysvětluje takto:
Mnoho osob samostatně výdělečně činných se ocitá později v životě s vysokým příjmem a jen velmi málo, aby se jim ukázaly ve formě důchodového spoření. Mým oblíbeným řešením pro takovou osobu je plán definovaných požitků v hotovosti, kde roční příspěvek v roce 2020 by mohl být až 230 000 USD (oproti 225 000 USD v roce 2019).
Investiční účet
Konečně existují pravidelné staré investiční účty. Můžete si založit účet u své preferované finanční instituce a „přispívat“ tak, jak chcete, nebo můžete. Jakýkoli zisk, ať už z ocenění nebo dividend, bude zdaněn jako dlouhodobý kapitálový zisk, pokud budou investice drženy déle než jeden rok. To pravděpodobně znamená, že budete platit nižší sazbu, než byste platili za běžný příjem.
Daniel Schutte z Credo Wealth Management v Denveru v Coloradu vysvětluje tuto situaci následovně:
Zatímco příspěvek na 401 (k) nebo tradiční nebo Roth IRA má velké výhody, jako například odložené daně nebo růst bez daní, roční limity vám mohou zabránit v investování dostatečného kapitálu, abyste si později mohli užít dostatečný důchodový příjem. Doplnění penzijního účtu zdanitelným účtem investovaným do příslušného akciového fondu a alokace dluhopisového fondu může doplnit váš finanční plán a podpořit požadovaný výsledek.
Pokud jste dostatečně disciplinovaní k tomu, abyste vyhnali nevyhnutelné minima a zhluboka dýchali během vrcholů, může jít o standardní investiční účet. Ale oni berou hodně úsilí udržet a vy můžete dlužit kapitálové zisky z růstu příjmů.
