Společnost Blooom, založená v roce 2013 společností Chris Costello, CFP, poskytuje automatizované služby správy portfolia pro své zaměstnavatelem sponzorované penzijní účty (ESRA), mezi které patří 401k, 403b, 401a, 457 a TSP. Tato mezera na trhu byla přehlížena průmyslovými soupeři, což umožnilo tomuto dobře financovanému startupu budovat vztahy s širokou a vysoce angažovanou zákaznickou základnou.
Profesionálové
-
Úzce se zaměřil na penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem
-
Konkurenční poplatky za větší účty
-
Není třeba otevírat nový účet
-
Umí mluvit s poradcem prostřednictvím živého chatu
Nevýhody
-
Omezeno pravidly jednotlivých plánů
-
Žádné telefonní číslo
-
Klienti platí transakční náklady
-
Žádné údaje o výkonu
Nastavení účtu
3.8Uchazeči vyplní krátký dotazník, který se ptá na váš věk, očekávané datum odchodu do důchodu, znalost trhu a psychologii zaměstnání. Vaše odpovědi generují navrhovanou alokaci akcií a dluhopisů, po které následuje stránka, která se spojí s nejpopulárnějšími plány odchodu do důchodu. Můžete si vybrat ze seznamu nebo přejít na vyhledávací stránku a najít jejich plán. Neexistují žádné otázky týkající se rodinného stavu, závislých osob, majetku nebo jiných osobních údajů běžně používaných k vytváření profilů u jiných robotických poradců.
Propojení s účtem ESRA generuje podrobné členění, které porovnává současné a navrhované alokace portfolia, rozdělené na následující tržní sektory: americký big cap, mezinárodní, americký mid cap, rozvíjející se trh a americký small cap.
V zásadě získáte bezplatnou analýzu současného penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, čímž spustíte návrh na nahrazení nákladnějších investičních fondů a fondů obchodovaných na burze (ETF) levnějšími ekvivalenty. Tato strategie je podtržena na celém webu v marketingových prezentacích, které odhadují úspory pro klienty Blooom v průběhu času. Analýza také navrhuje diverzifikaci aktiv pomocí vážení akcií a dluhopisů k dosažení rovnováhy.
Stanovení cílů
2.7Web Blooom obsahuje působivou škálu nástrojů pro stanovení cílů a kalkulačky, které pomáhají klientům zjistit, kolik peněz by mělo být vyčleněno na dosažení cílů odchodu do důchodu. Existují obecné nástroje pro jiné cíle, ale zaměření na odchod do důchodu je silné a v souladu s obchodním modelem robota-poradce. Záměrem penzijního účtu sponzorovaného zaměstnancem je samozřejmě spoření pro odchod do důchodu. Takže zatímco jiné platformy nabízejí širší integraci životních cílů, je pochopitelné, proč se Blooom skutečně zaměřuje na jeden.
Klienti kontrolují svůj postup po přihlášení do Blooom a prohlížení digitálního květu, který vizuálně zdůrazňuje zdraví nebo slabost portfolia. Můžete také kopat do výsledků prostřednictvím kontextového menu nebo sledovat na přímém chatu s finančním poradcem, pokud si myslíte, že se výnosy nepohybují správným směrem. Přesto však klienti stále potřebují zkontrolovat výsledky přímo prostřednictvím rozhraní účtu v plánu.
Účetní služby
3.4Klienti se musí spoléhat na plány příspěvků pro výpisy, které obsahují výpis transakcí a zůstatky na účtu. Blooom konkrétně uvádí, že „nebudeme poskytovat výpisy ani informace o výkonu vašeho účtu“, přestože digitální květina toto tvrzení přímo odporuje. Klienti mohou nakupovat nebo prodávat cenné papíry spolu s robo-poradcem, což ovlivňuje alokace a periodické vyvažování a potenciálně zvyšuje transakční náklady.
Blooom nenabízí žádný vklad ani funkci opakovaného vkladu, protože tento úkol řeší příspěvky zaměstnanců a zaměstnavatelské sdružování. Výběry jsou řešeny také prostřednictvím plánů ESRA, se striktními sankcemi pro investory do 59 let věku. Některé penzijní plány mohou klientům umožnit půjčit si proti účtu vlastního kapitálu ve výši 1% nad Prime, která v květnu 2019 stála poblíž 5, 50%.
Obsah portfolia
3.8Algoritmy blooom spravují váš plán po získání povolení a neexistují žádné nové účty ani převody finančních prostředků do clearingové společnosti třetích stran. Doporučené portfolio se řídí pravidly plánu a tržním prostředím - nákup a prodej akcií, dluhopisů, ETF, podílových fondů a / nebo fixního příjmu namísto sledování obecné sady investic. Klienti mohou nakupovat nebo prodávat současně, ale nemění doporučení systému.
Blooom vytváří dobře diverzifikovaná portfolia a alokace v souladu s věkem a časem klienta do důchodu, omezeným možnostmi dostupnými v plánu ESRA. FAQ uvádí, že při vytváření portfolií budou používat následující strategie:
- Získejte poměr akcií k dluhopisům vhodný pro časový rámec do důchoduZískejte expozici vůči každé příslušné třídě aktiv v rámci řady fondů 401 tis. Vyberte pro každou třídu aktiv fondy s nejnižšími náklady
Omezení plánu ESRA mohou výrazně ovlivnit účinnost tohoto procesu utracení prostřednictvím limitů tříd aktiv, malého vesmíru cenných papírů a / nebo častých obchodních omezení. V důsledku toho musí být investice přizpůsobeny těmto omezením, aby potenciálně mohly zahrnovat všechny druhy podílových fondů, akcie, dluhopisy a produkty s pevným výnosem.
Řízení portfolia
2.9Blooom zapojuje se do rovnováhy na „periodickém“ základě. Brožura ADV-2 s mandátem SEC uvádí, že poskytují následující služby správy:
- Zkontrolujte své současné přidělení účtu ESRAPřizpůsobte si přidělování aktiv a výběrVyberte příslušné investice na základě doporučeného přidělení aktiv. Proveďte přidělení, které jste původně předběžně schválili, pokud má Blooom přístup k vašemu ESRAMonitoru, a sledujte aktiva v rámci správy Blooom.
Tyto nabídky vypadají na rozdíl od sklizně daňových ztrát, zametání spořicího účtu a dalších dynamických služeb nabízených prostřednictvím některých platforem. Je však důležité mít na paměti, že Blooom se snaží sloužit trhu ESRA, a proto jsou některé zvonky a píšťalky nabízené jinými platformami irelevantní. Spolu s úsporou poplatků na cestě a zajištěním základní diverzifikace je Blooomova pomoc při snižování rizikového profilu ESRA, protože odchod do důchodu se blíží, klíčovým krokem, který mnozí chybí, když si sami spravují svá penzijní portfolia. Takže zatímco nástroje pro správu portfolia jsou základní, Blooom pokrývá všechny kritické body pro správu ESRA.
Uživatelská zkušenost
2.2Mobilní zážitek
Web je připraven pro mobilní zařízení, ale nenabízí žádné vyhrazené mobilní aplikace, což nutí klienty, aby pomocí svých důchodových plánů využívali dostupné mobilní zdroje.
Desktop zkušenosti
Procházení webu je snadné a styl prostého hovoru, který osloví mladší investory. Tento přístup je však dvojsečný meč, protože žadatelé, kteří chtějí podrobné informace, budou muset projít FAQ a zveřejnění a přečíst si veškerý drobný tisk. Nejčastější dotazy se týkají většiny otázek, ale výklad metodiky pod kapotou je řídký, vypadá jako klasický přístup s prvořadým zaměřením na náklady fondu. Poplatky jsou rozhodující složkou, ale bylo by potěšující vidět trochu větší jistotu, jak jejich algoritmy pracují v rámci omezení ESRA, aby zajistily vynikající diverzifikaci.
Služby zákazníkům
4Neexistuje žádné telefonní číslo a veškerý kontakt se zákazníkem musí být uskutečněn prostřednictvím živého chatu nebo e-mailu během provozních hodin uvedených mezi 8:00 a 17:00, od pondělí do pátku. Tento přístup pouze v digitální podobě způsobil v posledních letech problémy s jinými finančními operacemi, protože mnoho klientů trvá na tom, aby hovořili s lidskými zástupci, když jsou v sázce jejich peníze. Zde se opět zdá, že Blooom počítá s mladší uživatelskou základnou, která je s elektronickými interakcemi pohodlnější.
Vzdělávání a bezpečnost
2.4Vzdělávací zdroje společnosti Blooom jsou zaměřeny především na odchod do důchodu. Stránka poskytuje obsah pro plánování cílů prostřednictvím blogu s články, nástroji a kalkulačkami. Některé pokrývají obecné investice, ale většina se drží konkrétnějších témat investování do důchodu. Web používá 256bitové šifrování SSL a udržuje omezené osobní údaje, které zahrnují pověření zprostředkovatele klienta. Neexistuje dvoufaktorové ověření, ale Blooom trvá na ověření třetí strany, kdykoli je požadována změna účtu.
Provize a poplatky
3.9Blooom účtuje 120 USD za roční předplatné místo zalamování nebo za správu. Tento poplatek nezahrnuje zprostředkovatelské provize, transakční poplatky ani jiné související náklady a výdaje, které může účtovat správce ESRA nebo správce penzijního účtu. To může výrazně zvýšit celkové náklady na Blooom. Je to ještě dražší pro majitele malých účtů, protože účet 10 000 $ platí statný poplatek 1, 2% před transakčními náklady, zatímco účet 20 000 $ platí 0, 60%. Náklady na služby klesají pod průměry průmyslu na účtech nad 50 000 USD. Celkově mohou předplatné a další poplatky generovat mnohem vyšší náklady než celkové poplatky za správu nabízené u jiných robotických poradců.
Je Blooom pro vás vhodný?
Blooom se skvěle hodí pro investory mladšího a středního věku, kteří jsou frustrováni výkonem svých příspěvkových plánů definovaných zaměstnavatelem. To platí zejména proto, že jen málo robotických poradců se zaměřuje na účty ESRA z důvodu logistických problémů a vztahů s třetími stranami. Úzké zaměření společnosti Blooom na tento trh pomohlo ve vývoji specializované služby, která může přinést významnou hodnotu správnému zákazníkovi.
To znamená, že dva negativy mohou potenciální klienty odradit od registrace. Za prvé, je to drahé pro malé účty, s vysokými náklady, které snižují roční výnosy. Za druhé, nerozdělují komparativní výhody mezi alokace portfolia a vyvažování na cenné papíry s nižším poplatkem. Je to velký problém, protože mnoho klientů se může přímo směrovat do levnějších cenných papírů bez placení předplatného, zatímco vyvážení Blooom s omezujícími plány může přinést omezené úspory. Blooom je jasně na solidním výklenku a platforma se bude bezpochyby nadále vyvíjet. V současné době je však Blooom vhodnější pro lidi s velkými a flexibilními účty ESRA než pro ty, kteří právě začínají.
Metodologie
Investopedia je zaměřena na poskytování nezaujatých, komplexních recenzí a hodnocení robotických poradců investorům. Naše recenze 2019 jsou výsledkem šestiměsíčního hodnocení všech aspektů 32 platforem robotických poradců, včetně uživatelských zkušeností, schopností stanovovat cíle, obsahu portfolia, nákladů a poplatků, zabezpečení, mobilních zkušeností a zákaznických služeb. Shromáždili jsme přes 300 datových bodů, které vážily náš bodovací systém.
Každý robotický poradce, kterého jsme zkontrolovali, byl požádán o vyplnění 50-bodového průzkumu o jeho platformě, kterou jsme použili v našem hodnocení. Řada robotických poradců nám také poskytla osobní demonstrace svých platforem.
Náš tým průmyslových odborníků, vedený Theresou W. Carey, provedl naše recenze a vyvinul tuto nejlepší metodologii v oboru pro hodnocení platforem poradců pro investory na všech úrovních. Klikněte zde a přečtěte si naši úplnou metodiku.
