Váš poměr dluhu k příjmu (DTI) je osobní finanční opatření, které porovnává výši dluhu, který máte, s vaším hrubým příjmem. Poměr dluhu k příjmu můžete vypočítat vydělením celkového opakujícího se měsíčního dluhu hrubým měsíčním příjmem
Proč potřebujete znát toto číslo? Protože to věřitelé používají jako měřítko vaší schopnosti splácet peníze, které jste si půjčili, nebo získat další dluh - například hypotéku nebo půjčku na auto. Je to také užitečné číslo, které byste měli vědět, když zvažujete, zda chcete v první řadě provést velký nákup. Tento článek vás provede kroky k určení poměru dluhu k příjmu.
Klíč s sebou
- Chcete-li vypočítat svůj poměr dluhu k příjmu (DTI), sčítejte všechny své měsíční dluhové závazky, pak vydělte výsledek svým hrubým (před zdaněním) měsíčním příjmem a poté vynásobte toto číslo 100, abyste získali procento. Výpočet váš poměr dluhu k příjmu před velkým nákupem, jako je nový domov nebo auto, vám pomůže zjistit, zda si to můžete dovolit. Splacení dluhu, vyhýbání se přijímání nového dluhu a zvýšení vašeho příjmu jsou jedinými způsoby snížit vaše DTI.
Jak vypočítat DTI
Chcete-li vypočítat svůj poměr dluhu k příjmu, začněte sčítáním všech svých opakujících se měsíčních dluhů. Kromě vaší hypotéky zahrnují další opakující se dluhy:
- Půjčky na autaStudentské půjčkyMinimální platby kreditní kartouPodpora pro děti a alimentyVšechny ostatní měsíční dluhové závazky
Dále určete svůj hrubý (před zdaněním) měsíční příjem, včetně:
- MzdySlanyTipy a bonusyPensionSociální zabezpečeníPodpora pro děti a alimentyVšechny další příjmy
Nyní vydělte svůj celkový opakující se měsíční dluh hrubým měsíčním příjmem. Kvocient bude desetinné číslo; vynásobte 100, abyste vyjádřili svůj poměr dluhu k příjmu v procentech.
Váš poměr dluhu k příjmu, spolu s vaším kreditním skóre, je jedním z nejdůležitějších faktorů, které věřitelé zvažují, když požádáte o půjčku.
Můžete si dovolit tento velký nákup?
Pomocí online kalkulačky můžete například odhadnout výši měsíční splátky hypotéky nebo půjčky na nové auto, které zvažujete.
Porovnání poměru dluhu k příjmům „před“ a „po“ je dobrý způsob, jak vám pomoci určit, zda si právě teď dokážete poradit s nákupem domů nebo novým vozem.
Když splácíte dluh - studentskou půjčku nebo kreditní kartu - přepočítání poměru dluhu k příjmu ukazuje, jak moc jste zlepšili svůj finanční stav.
Například ve většině případů věřitelé dávají přednost tomu, aby poměr dluhu k příjmu byl menší než 36%, přičemž více než 28% tohoto dluhu bude směřovat na obsluhu vaší hypotéky. Chcete-li získat kvalifikovanou hypotéku, váš maximální poměr dluhu k příjmu by neměl být vyšší než 43%. Podívejme se, jak se to může promítnout do reálné situace.
36%
Většina věřitelů dává přednost tomu, aby poměr dluhu k příjmu nebyl vyšší než 36%.
Příklad výpočtu DTI
Tady je příklad výpočtu poměru dluhu k příjmu.
Mary má následující opakující se měsíční dluhy:
- $ 1 000 hypotéka $ 500 auto půjčka $ 200 studentská půjčka $ 200 minimální platby kreditní kartou 400 $ další měsíční dluhové závazky
Maryův celkový opakující se měsíční dluh se rovná 2 300 $.
Má následující hrubý měsíční příjem:
- 4 000 $ plat z jejího primárního zaměstnání 2 000 $ z jejího sekundárního zaměstnání
Hrubý měsíční příjem Marie se rovná 6 000 $.
Míra zadluženosti Marie se vypočítá vydělením jejího celkového opakujícího se měsíčního dluhu (2 300 $) jejím hrubým měsíčním příjmem (6 000 $). Matematika vypadá takto:
Poměr dluhu k příjmu = 2 300 $ / 6 000 $ = 0, 38
Nyní vynásobte 100 a vyjádřete ji v procentech:
0, 38 X 100 = 38%
Míra zadluženosti Marie = 38%
Menší zadlužení nebo vyšší příjem by Mary daly nižší, a tedy lepší poměr dluhu k příjmu. Řekněme, že se jí daří splácet studentské a auto půjčky, ale její příjem zůstává stejný. V takovém případě by výpočet byl:
Celkový opakující se měsíční dluh = 1 600 $
Hrubý měsíční příjem = 6 000 $
Nový poměr Marie k dluhu k příjmům = 1 600 $ / 6 000 $ = 0, 27 X 100 = 27%.
