Pokud jste nikdy neslyšeli o záloze na důchod, zvažte štěstí. Nazývají se také penzijní prodeje, půjčky nebo výkupy. Ať už je to jakékoli jméno, odborníci na osobní finance a vládní agentury doporučují vyhýbat se těmto produktům.
Jak fungují penzijní půjčky
Hypotetický scénář by mohl jít takto:
Jste 65letý zaměstnanec vlády v důchodu. Z vašeho důchodu dostanete měsíční platbu, ale nedávno jste se ocitli v těžkých dobách. Chcete-li platit jednorázové účty, potřebujete více peněz, než kolik vyplácí vaše důchodové dávky. Částka, kterou potřebujete, je značná, takže se začnete zabývat způsoby, jak získat peníze. Setkáte se s online reklamou, která nabízí jednorázovou zálohu na platby vašeho důchodu.
Když kontaktujete společnost, máte potíže s upřesněním informací o půjčce, ale peníze potřebujete špatně, takže jdete do toho. Po dokončení papírování zjistíte, že jste společnosti podepsali více než 5 až 10 let - nebo všechny - své výplaty důchodů. (Podle Úřadu pro ochranu spotřebitele (CFPB) jsou lidé někdy nuceni nasměrovat své penzijní platby na jiný bankovní účet připojený ke společnosti a zakoupit si životní pojištění u penzijní zálohové společnosti jmenované jako příjemce v případě úmrtí..
Poté se dozvíte, že úroková sazba z půjčky je po všech poplatcích vyšší o 100%. "V současné době tyto půjčky nejsou regulovány státem a federálním zákonem, protože většina podniků je inzeruje jako zálohy místo půjček." Nedostatek regulace vede k neobvykle vysokým úrokovým sazbám a poplatkům, “říká finanční plánovač Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. Můžete se také ocitnout ve vyšším daňovém pásmu pro rok, protože platba přišla jako paušální částka.
Tento scénář může být hypotetický, ale v životě mnoha důchodců je velmi reálný. Skupiny pro obhajobu spotřebitelů doporučují najít další možnosti, pokud potřebujete peníze rychle.
Pokud dostáváte vojenský důchod, rozhodně se držte dál: Je nezákonné, aby každá půjčovací společnost využívala vojenský důchod nebo výhody veterána.
Alternativy k získávání peněz
Jako poslední možnost můžete zvážit bankrot. Podle Michels je ve většině případů váš důchod v bezpečí, pokud se ucházíte o bankrot.
I když jste v panice kvůli montážním účtům, neodepisujte zdroj příjmu, který budete muset žít dál. Téměř každá jiná finanční možnost je lepší než půjčka na penzijní zálohu. Existují důvody, proč Federální obchodní komise (FTC) a CFPB, jakož i odborníci na osobní finance, doporučují, aby se od těchto půjček zdržovali.
