Můžete si však půjčit ze 401 (k) místo toho, abyste si vzali studentskou půjčku, a existuje několik způsobů, jak můžete využít důchodové úspory k úhradě nákladů na vysokou školu.
Půjčit si od 401 (k)
Místo toho, abyste si vzali tradiční studentské půjčky, můžete být schopni financovat své vysokoškolské vzdělání tak, že půjčíte od svého 401 (k). Spíše než splácení banky provádíte platby jistiny a úroků zpět na svůj vlastní důchodový účet.
Klíč s sebou
- Pokud jste mladší než 59½, nemůžete vybrat finanční prostředky ze 401 (k) na splacení studentské půjčky, aniž byste byli potrestáni. Je však možné půjčit si od 401 (k) místo toho, abyste si vybrali studentská půjčka. Méně přitažlivou možností je vzít ústupek, ale můžete jej použít pouze k úhradě nákladů na vzdělání a bude podléhat sankci a dani. Je také možné platit náklady na vzdělávání s prostředky IRA, aniž byste museli platit včas pokutu za výběr, pokud dodržujete konkrétní pravidla.
Úvěry z vašeho tradičního nebo odchodového účtu Roth 401 (k) jsou omezeny na 50% zůstatku na vašem účtu až do výše 50 000 $. Můžete si vzít více půjček v různých časech, ale váš maximální zůstatek nesmí přesáhnout 50 000 $. Nezapomeňte, že sponzoři plánu nejsou povinni poskytovat půjčky 401 (k) a mohou omezit částku a podmínky splácení na méně, než povoluje IRS.
Kvalifikované půjčky vybrané z vašeho 401 (k) nepodléhají dani z příjmu, pokud je půjčka splacena v předem stanoveném období. Obecně platí, že vypůjčené prostředky musí být splaceny do pěti let v pravidelných, v podstatě stejných platbách, nejméně čtvrtletně. Pokud však působíte jako záložník v americké armádě a jste vyzváni ke službě, doba trvání vaší půjčky se prodlouží tak, aby zahrnovala dobu trvání vaší služby.
Existují také nevýhody půjček od vašeho 401 (k), které je třeba vzít v úvahu. Jednou nevýhodou je, že finanční prostředky vybrané z vašeho účtu jako půjčka ztratí potenciální daňově odložený růst příjmů.
Vezměte výběr těžkosti
Méně přitažlivou možností, jak zaplatit výdaje na vysokoškolské vzdělání s prostředky z vašeho 401 (k), je výběr útrap. Pokud jste již navštěvovali vysokou školu a použili jste studentské půjčky k výplatě školného, nelze na splácení půjček použít útržky. Pokud však plánujete navštěvovat školu v příštím roce a nemůžete si jinak dovolit zaplatit školné, můžete si vybrat peníze ze svého 401 (k), abyste zaplatili školné, pokoj a stravu a další související výdaje pomocí tento nástroj.
Na rozdíl od půjčky nelze prostředky z výběru útrap vrátit zpět na váš účet 401 (k).
Rovněž můžete být schopni vybrat ústupek, abyste zaplatili školné a náklady na vzdělání dítěte, manžela / manželky nebo nezaopatřené osoby, která plánuje navštěvovat školu do 12 měsíců. V každém případě, pokud jste mladší než 59½, budete stále platit 10% pokutu z vybrané částky a také podléhají dani z příjmu.
Chcete-li získat nárok na útratu při financování svého vzdělání, musíte splnit určitá kritéria. Za prvé, musíte být schopni prokázat, že vaše potřeba je okamžitá a těžká. Studentská půjčka není okamžitým výdajem, protože již poskytuje splacení v průběhu času. Výuka pro nadcházející školní rok se však kvalifikuje jako okamžitá.
Aby vaše potřeba byla považována za těžkou, musí být náklady důležité a dostatečně velké, aby se nemohly snadno splnit odpracováním několika hodin nebo vystřihnutím týdenní filmové noci.
Kromě výuky na vysoké škole zahrnují další náklady, které se považují za okamžité, i když jste trvale postiženi a pokud kvalifikační náklady na léčbu přesahují 7, 5% vašeho upraveného hrubého příjmu (AGI). V těchto případech se neúčtuje 10% pokuta.
Při posuzování vaší potřeby správce vašeho plánu vyhodnocuje veškerá další aktiva, která máte k dispozici, jako jsou kontrolní nebo spořicí účty, investice a majetkové účasti. Pokud vám likvidace některého z vašich dalších aktiv umožní zaplatit školné bez rozdělení z vašeho 401 (k), bude váš výběr stížností odmítnut.
Místo toho klepněte na IRA
I když výběry IRA nelze použít k výplatě studentských půjček, mohou být použity na výdaje na kvalifikované vzdělávání v způsobilé instituci. Kvalifikované náklady zahrnují mimo jiné školné, knihy, místnost a stravu a spotřební materiál.
Sečteno a podtrženo
Přímé rozdělení na výplatu studentských půjček nebo výběr stížností na úhradu výdajů na vysokoškolské vzdělání není nejúčinnějším využitím vašich důchodových úspor, zejména pokud máte méně než 59 let.
Půjčka od vašeho 401 (k), pokud to váš zaměstnavatel dovolí, může být alternativou k uzavření studentské půjčky, i když je důležité zvážit výhody a nevýhody dříve, než tak učiníte. Máte-li IRA, můžete udělit pokutu za výběr za kvalifikační náklady na vzdělání u způsobilé instituce.
