V rámci zákona o cenově dostupné péči se Market Health Insurance Marketplace (nebo „Exchange“) znovu otevřel pro podnikání 1. listopadu 2015, kdy byl zahájen program Open Enrollment for 2016. Marketplace je online nakupování na jednom místě pro zdravotní pojištění, jehož cílem je usnadnit jednotlivcům a rodinám porovnávání a nákup pojištění. Třináct států má své vlastní tržiště; ostatní partner s federální burzou HealthCare.gov nebo je jím provozován.
Chcete-li rychle přistoupit k plánu státu, klikněte sem a zadejte název vašeho státu. Každý z těchto trhů nabízí různé plány od zúčastněných zdravotních pojišťoven.
Kromě nalezení zdravotního krytí můžete pomocí Marketplace zjistit, zda máte nárok na federální dotace šetřící peníze, včetně snížení nákladů na sdílení, které mohou snížit vaše náklady mimo kapsu, a pokročilých prémiových daňových kreditů, které snižují vaše měsíční pojistné.
Tyto dotace jsou k dispozici pouze na Marketplace a mohou významně změnit typ pokrytí, které byste si mohli dovolit. Během otevřeného zápisu, který probíhá od 1. listopadu do 31. ledna 2016, si můžete založit účet a vyplnit online aplikaci na svém státním tržišti, abyste viděli dostupné možnosti zdravotního krytí a zjistili, zda máte nárok na dotace..
Bez ohledu na to, kde žijete, jsou všechny plány na Marketplace rozděleny do čtyř „metalických“ úrovní - bronzová, stříbrná, zlatá a platinová - podle toho, jak vy a plán můžete očekávat, že budou sdílet vaše náklady na zdravotní péči. Zde vysvětlujeme různé úrovně krytí a definujeme některé klíčové pojmy, které vám pomohou při rozhodování o plánech zdravotního pojištění Bronze, Silver, Gold a Platinum.
Pochopení nákladů mimo kapsu
Pojistné
Při nákupu zdravotního pojištění se částka, kterou zaplatíte za krytí každý měsíc, nazývá pojistné. Platíte to bez ohledu na to, zda jdete k lékaři, navštěvujete nemocnici nebo si kupujete léky na předpis. Kdy a pokud budete dostávat zdravotní péči, jsou vaše náklady - nad rámec pojistného - založeny na odpočitatelném, spoluúčasti, spoluúčasti, pojištění a maximálním výdajích z vašeho plánu. Aby bylo možné při výběru a nákupu zdravotních plánů činit informovaná rozhodnutí, je důležité pochopit, co tyto pojmy znamenají.
Odpočitatelné
Odpočitatelná částka je částka, kterou musíte zaplatit za kryté služby dříve, než se pojištění začne platit. Například, pokud máte odpočitatelnou částku 2 000 $, budete platit 100% nákladů na zdravotní péči, dokud částka, kterou jste zaplatili, nedosáhne 2 000 USD. Po splnění odpočitatelnosti mohou být některé služby kryty 100%, zatímco jiné by vyžadovaly, abyste zaplatili spoluúčast (více k tomu níže).
Copayment
Kopie (někdy nazývaná „copay“) je pevná částka dolaru, kterou platíte za určité zdravotnické služby. Obvykle budete mít různé částky spoluúčasti pro různé typy služeb, jako je například částka 25 USD za návštěvu u lékaře nebo 150 USD za pohotovostní návštěvu. Ve většině případů se žádné platby, které provedete, do vašeho odpočitatelného nezapočítávají.
Coinsurance
Váš podíl na nákladech na zdravotní péči se nazývá spolupoistění. Obvykle se jedná o pevné procento z celkové ceny za službu, například 15% nebo 30%. Coinsurance nastoupí poté, co jste splnili své odpočitatelné. Předpokládejme například, že jste již splnili odpočitatelnou částku 2 000 $ a spoluúčast plánu je 15%. Pokud máte nemocniční poplatek ve výši 1 000 $, bude váš podíl na nákladech 150 USD (15% z 1 000 $). Pokud by vaše pojištění bylo 30%, váš podíl by činil 300 $.
Maximálně mimo kapsu
Maximální limit (nebo limit, který není v kapse) plánu je maximální částka, kterou zaplatíte během období politiky (obvykle rok), než váš plán začne platit 100% povolené částky. Peníze, které platíte za pojistné a zdravotní péči, které váš plán nepokrývá (např. Elektivní chirurgie), se nezapočítávají do maxima vaší kapsy.
V závislosti na vašem plánu se vaše odpočitatelné částky, spoluúčastí a / nebo spolupoistění mohou vztahovat na maximum z kapsy. Různé plány zdravotní péče mají různá maxima; v rámci reformy zdravotnictví jsou však limity pro rok 2016 6 850 USD pro jednotlivce a 13 700 USD pro rodiny.
Důležitá nová výhoda pro rok 2016: I když je limit rodinného plánu vyšší, musí velký počet pojistných plánů začít platit, jakmile náklady na zdraví každého jednotlivého člena rodiny dosáhnou individuálního maxima 6 850 $. Dříve mohli odmítnout platit, dokud celé výdaje rodiny nedosáhly mnohem vyššího rodinného limitu.
Tato politika se nazývá „vložený limit výdajů mimo kapsu“. Počínaje plány pro rok 2016 musí nesoficiální samofinancované a velké skupinové plány dodržovat tuto politiku u každého jednotlivce v rodinném plánu, který má limit out-of-pocket vyšší než individuální limit (6 850 $). Podrobnější vysvětlení nabízí Společnost pro řízení lidských zdrojů.
Základní zdravotní přínosy
Aby se pojišťovna mohla účastnit trhu, musí nabídnout alespoň plány Silver a Gold. Bez ohledu na to, jaký plán si vyberete - bronz, stříbro, zlato nebo platina - bude pokryta stejná sada základních zdravotních výhod:
- Léčba závislostíAmbulační služby pro pacienty Kojení pro novorozence a dětiChronická léčba nemocí (jako je cukrovka a astma) Pohotovostní službyHospitalizaceLaboratorní službyMaterní péčeProstorové a fyzioterapiePreskripční léčivaPreventivní a wellness služby (jako jsou vakcíny a screening rakoviny) Léčba řeči
Kryté dávky jsou zdravotní služby, které váš pojistitel platí podle vašeho plánu. Může se stát, že budete muset zaplatit spoluúčast nebo spoluúčast, ale služba je uznána podle vašeho plánu. Pro srovnání, pokud služba není pokryta - jako je elektivní chirurgie nebo chiropraktická péče -, jste zodpovědní za 100% souvisejících nákladů.
Základní zdravotní přínosy jsou minimální požadavky na všechny plány na trhu; některé plány nabídnou další pokrytí, ale žádný plán nemůže nabídnout méně.
Pojistně-matematická hodnota
Čtyři úrovně zdravotních plánů - bronz, stříbro, zlato a platina - se rozlišují na základě jejich pojistněmatematické hodnoty: průměrné procento nákladů na zdravotní péči, které budou plánem uhrazeny. Čím vyšší je pojistněmatematická hodnota (tj. Zlato a platina), tím více plán zaplatí na účet a tím nižší náklady na odečtení, spoluúčastí a spolupoistění.
Nevýhodou plánů, které poskytují větší pokrytí, je to, že budete platit vyšší pojistné každý měsíc.
Bronzový plán pokryje v průměru 60% hrazených léčebných nákladů a váš podíl bude zbývajících 40%. Zde je uvedena pojistně-matematická hodnota každého typu plánu:
Obrázek Julie Bang © Investopedia 2020
Váš podíl na nákladech může mít podobu velké spoluúčasti s nízkou spoluúčastí, jakmile splníte svoji spoluúčast. Jiný plán by mohl nabídnout nízkou spoluúčast s vyšší spoluúčastí. Například program Silver Plan A (který obecně platí 70% vašich výdajů na zdravotní péči) nabízí vysokou odpočitatelnou částku 2 000 USD a nízkou spoluúčast 15%. Na druhou stranu má Silver Plan B nízký odpočitatelný $ 250, ale vyšší 30% záruku.
Kolik to bude stát?
U každého plánu bude vaše měsíční pojistné založeno na několika faktorech včetně:
- Váš věkPři kouření kouříte (v některých státech zaplatíte „příplatek“, pokud jste kuřák) Kde žijeteJak se s vámi registruje mnoho lidí (manžel / manželka nebo dítě) Vaše pojišťovna
Vzhledem k tomu, že tržiště vašeho státu umožňuje různým soukromým pojišťovnám nabízet plány, může stříbrný plán od jedné společnosti stát více nebo méně než stejný plán, který nabízí jiný pojišťovatel. Plány nabízené stejnou společností však zvýší cenu s pojistně-matematickou hodnotou a částkou, kterou program vyplatí.
Jak bylo uvedeno výše, federální limit pro roční výdaje mimo kapsu pro jednotlivce (bez měsíčního pojistného) je 6 850 $; rodinná čepice je 13 700 $. Některé plány mohou mít dokonce nižší kapsy mimo kapsu.
Rozhodování, který plán je pro vás nejlepší
Porovnání plánů a výběr jednoho může být výzvou. Budete muset zvážit své zdraví a svou finanční situaci. Obecně platí, že pokud očekáváte mnoho návštěv ve zdravotnictví nebo vyžadujete pravidelný předpis, můžete být lepší s plánem Gold nebo Platinum, který platí vyšší procento nákladů. Pokud jste naopak na druhé straně zdraví a neočekáváte, že budete mít mnoho účtů, můžete si pohodlně vybrat bronzový nebo stříbrný tarif.
Samozřejmě i zdraví lidé mohou mít nehodu nebo onemocnět a skončit se spoustou lékařských účtů, takže musíte zohlednit také vaši toleranci rizika. Také má smysl zkontrolovat, které nemocnice a lékaři jsou zahrnuti do vámi zvoleného plánu.
Pokud váš příjem klesne mezi 100% a 250% federální úrovně chudoby (11 770 až 29 425 $ pro jednotlivce), můžete mít nárok na subvenci na snížení nákladů, což může pomoci snížit vaše spoluúčastí, spoluúčastí a spolupoistění. Chcete-li získat slevy na sdílení nákladů, musíte si na Marketplace zakoupit stříbrný tarif. Stále budete mít různé plány, z nichž si můžete vybrat, ale musí být stříbrná, abyste mohli využít dotaci na snížení nákladů.
Mnoho lidí bude mít nárok na pokročilé prémiové daňové úlevy, což je druh dotace, která snižuje vaše měsíční pojistné. Na tuto dotaci můžete mít nárok, pokud váš příjem klesne mezi 100% a 400% federální úrovně chudoby (11 770 až 47 080 USD pro jednotlivce).
Dotace na sdílení nákladů a pokročilé prémiové daně z úvěru nejsou automatické: Musíte o ně zažádat na trhu zdravotního pojištění.
Sečteno a podtrženo
Při výběru plánu je užitečné si uvědomit, že všechny plány - bronz, stříbro, zlato a platina - pokrývají stejné základní zdravotní přínosy. Vaše měsíční pojistné na zdravotní pojištění bude vyšší, pokud zvolíte vyšší úroveň plánu, například zlato nebo platina. Platíte však i méně při každé návštěvě poskytovatele zdravotní péče nebo vyplnění předpisu. Naopak, vaše měsíční pojistné bude nižší, pokud se rozhodnete pro bronzový nebo stříbrný tarif, ale za každou návštěvu lékaře, předpis nebo zdravotní péči, kterou používáte, zaplatíte více.
Nalezení rovnováhy mezi pokrytím a náklady může být náročné. Od 1. listopadu můžete na Marketplace porovnat plány na rok 2016 a najít pokrytí, které nejlépe vyhovuje vaší finanční situaci a potřebám zdravotní péče. Budete také moci požádat o federální dotace, které vám mohou pomoci snížit vaše náklady.
