Obsah
- Nevýhoda
- Vyvolání
- Když to dostanete
- Hledejte výjimky
- Jiné možnosti
- Cílová čára
- Sečteno a podtrženo
Máte pocit, že se topíte v dluhu na kreditní kartě. A zatímco už nemůžete z výplaty vytěsnit nic víc, můžete mít na svém individuálním důchodovém účtu (IRA) uklizenou částku. Jistě, tyto prostředky by měly zůstat nedotčeny, dokud neodejdete do důchodu. Ale to je daleko. Mohlo by to být lepší krok použít je nyní nebo všechny z nich, aby se tyto vysoké zůstatky z vašich zad? Čtěte dále a dozvíte se více o nevýhodách používání vašich penzijních fondů k splacení dluhu z vaší kreditní karty.
Klíč s sebou
- Výběr finančních prostředků z vaší IRA není moudrým finančním rozhodnutím. Jakýkoli výběr z tradičního IRA před dosažením věku 59, 5 let podléhá dani a 10% pokutě. účet po dobu nejméně pěti let. Ujistěte se, že pomocí těchto finančních prostředků splácíte svůj dluh, a používejte rozumná finanční rozhodnutí, abyste znovu neskončili ohromeni dluhem.
Nevýhoda
Především je důležité si předem uvědomit, že to nemusí být moudrý finanční krok z několika důvodů. V závislosti na typu účtu, který máte, se pravidla mohou lišit, pokud jde o výběry. Když vyberete peníze z IRA brzy, budete pravděpodobně čelit daním a / nebo pokutám, což může výrazně zvýšit náklady na vybrání těchto peněz.
U tradiční IRA jste nemuseli platit daně z peněz dříve, než je vložíte, musíte tedy zaplatit daně z příjmu, když je vyberete. Kromě toho, pokud provedete toto výběrové řízení před dosažením věku 59½, dlužíte daňovou pokutu ve výši 10%.
Výběr finančních prostředků z IRA před dosažením věku 59½ let bude mít za následek 10% penalizaci.
Roth IRA vám umožňuje vybírat peníze bez daně, za předpokladu, že peníze tam byly nejméně pět let, protože tento příspěvek byl proveden s dolary po zdanění. Jste však omezeni na částku, kterou jste skutečně přispěli. Jakákoli část výběru, která pochází z investičního výdělku, podléhá dani, pokud ji vyberete před 59, 5 roku věku. Za tyto předčasné výběry se rovněž vztahuje 10% pokuta.
Zde je další úvaha, kterou možná budete muset zvážit. Významné brzké stažení tradičních fondů IRA by vás mohlo narazit do vyšší daňové skupiny. Totéž by platilo pro příjmy Roth IRA, které by byly zdaněny a považovány za příjem v roce, ve kterém byly vybrány.
„Vyplacení dluhu z kreditní karty pomocí IRA ohrožuje vaše budoucí důchodové úspory, “ říká Carolyn Howard, zakladatelka SeaCure Advisors, LLC, v Sarasotě na Floridě. "Také to způsobí, že zaplatíte více za dluhy na kreditní kartě v důsledku daní z výběru IRA."
Vyvolání
Dobře, takže chápete, že jste zasáhli. Pokud chcete pokračovat, je důležité dodržovat plán, který minimalizuje finanční škody způsobené kolaterálem.
Začněte tím, že uvedete veškerý dluh z kreditní karty v pořadí podle roční procentní sazby (APR), od nejvyšší po nejnižší. Rozhodněte se, kolik z celkového dluhu chcete splatit.
Dále zkontrolujte aktuální zůstatek IRA. Při výpočtu, kolik vybrat, vezměte v úvahu veškeré daně a pokuty, spolu s částkou dluhu, kterou chcete splatit. Pamatujte, že pravidla pro tradiční účty a Rothovy účty jsou odlišná.
Vypočítejte, zda vás celková částka, kterou chcete vybrat, umístí do vyššího daňového pásma. Pokud ano, zvažte výběr z více než dvou daňových let a splácení části dluhu jeden rok a jeden další.
„Je moudré být co nejvěrnější, “ říká Carlos Dias Jr., manažer bohatství v Excel Tax & Wealth Group v Lake Mary na Floridě. "Vždy doporučuji spustit projekční zprávu s účetním nebo softwarem (pokud víte, co dělat), případně rozložit daňovou povinnost na několik let."
Obraťte se na finanční instituci, která drží vaše IRA, a požádejte o distribuční formulář. Pokud nepotřebujete vybírat celou částku, ujistěte se, že máte povolen částečný výběr. Když odešlete formulář, ujistěte se, že jste zahrnuli veškerou požadovanou dokumentaci, včetně toho, jak si přejete získat prostředky, ať už šekem nebo přímým vkladem.
Když to dostanete
Jakmile jsou prostředky na vašem běžném účtu, okamžitě vyplatte kreditní karty, které jste si vybrali, v pořadí podle nejvyšší APR. Pamatujte, že to není neočekávané. Používejte peníze pro zamýšlený účel a pro nic jiného.
Může být lákavé seškrábat kousek z vrcholu pro položku s velkým lístkem, kterou si jinak nemůžete dovolit, nebo ji použít pro rychlou a nečekanou dovolenou. Nedělej to. Ponechání zůstatku na kreditní kartě stále zvyšuje náklady, dokud není splacena.
Hledejte výjimky
Existují výjimky z 10% předčasného výběru z IRA, včetně úmrtí, zdravotního postižení a nákladů na kvalifikované vzdělání.
V tomto grafu IRS se zobrazí úplný seznam výjimek. Jeden z nich, známý jako pravidlo 72 (t), umožňuje předčasné výběry z IRA bez sankcí za předpokladu, že během svého života provedete alespoň pět v podstatě stejných pravidelných plateb (SEPP). V závislosti na výši dluhu na kreditní kartě, který chcete splácet, na časovém rámci, ve kterém chcete provést platby, a na částce, kterou byste obdrželi pomocí pravidla 72 (t), to může nebo nemusí pomoci.
I když máte nárok na osvobození od pokuty, pravidelné daně z příjmu z vašeho výběru jsou stále splatné.
Jiné možnosti
Před provedením jakýchkoli výběrů se ujistěte, že zvažujete další možnosti pro splacení dluhu na vaší kreditní kartě.
Jeden jede s nízkým rozpočtem. To spočívá v důkladném pohledu na to, kolik peněz přichází, kolik jde ven. Pokud je to možné, měli byste také zvážit snížení. To znamená, že možná budete muset vypustit satelit nebo kabel pro bezdrátovou televizi, spolujízdu namísto jízdy do práce nebo půjčování knih z knihovny místo jejich nákupu od Amazonu. Vykopejte hluboko, abyste zjistili, jak můžete snížit náklady a vytvořit skupinu finančních prostředků, které se věnují splacení dluhu.
Existuje několik způsobů, jak zaútočit na svůj dluh. Řada aplikací a online tabulek podporuje celou řadu strategií snižování dluhu, jako je například zaplacení karet s nejvyššími úrokovými sazbami jako první, nebo metoda dluhové sněhové koule. Tato strategie zahrnuje první splacení účtu s nejnižším zůstatkem, zatímco zbývající platby jsou minimální. Poté peníze, které ušetříte na odstraněném účtu, využijete k výplatě další karty s nejnižším zůstatkem atd., Dokud nebude celý váš dluh jasný.
Bez ohledu na to, jakou strategii používáte, zahrnují použití stejného množství peněz na snížení dluhu každý měsíc - dokonce i po splacení jednoho účtu. Stačí použít větší částky na každý zbývající zůstatek, dokud nebudou všechny účty na nule.
Mezi další způsoby splácení dluhu patří:
- Převod zůstatků na kreditní karty s nižším úrokem. Využití osobní půjčky.Obchod z 401 (k).Filtrování za bankrot. Ve většině případů jsou účty IRA chráněny během konkurzního řízení.
Je důležité prozkoumat další možnosti, abyste se ujistili, že cesta, po které jedete, je pro vás ta správná.
„Protože dluh na kreditní kartě má tak vysoké úrokové sazby, neexistují prakticky žádné investice, které by jej překonaly, “ říká Cullen Breen, prezident Dutch Asset Corporation v Albany v New Yorku. "Z tohoto důvodu může mít smysl vzít peníze odkudkoli."
Cílová čára
Po tom všem jste se rozhodli provést toto stažení, připravili jste se na důsledky a splácíte svůj dluh. Gratulujeme. Ale ještě nejste z lesa. Mějte přehled o svých výdajích a používání kreditní karty. Pokud tak neučiníte, můžete skončit ve stejné pozici a nemůžete se spolehnout na vaši IRA pokaždé. Koneckonců to mělo být zastrčeno, dokud odejdete do důchodu, a nejedná se o bankomat.
Sečteno a podtrženo
Tak dobré, jak to je dostat se z dluhů, použití IRA fondů k tomu přichází za cenu, a to nejen okamžité daně a sankce. Nemůžete účinně nahradit vybrané prostředky, protože existují limity na částku, kterou můžete přispět do své IRA v kterémkoli daném roce. Pokud již zadáváte celou roční částku, nemáte žádný způsob, jak vložit více, a tak „doplňte“ částku, kterou jste ztratili v úsporách a úrokech.
„Jednou z výhod penzijního účtu je růst odloženého nebo osvobozeného od daně od hlavního důstojníka. To znamená, že pro vás roste více peněz, abyste pěstovali své vajíčko na odchod do důchodu. Pokud odstraníte část svých důchodových úspor, bude to nejen vám poskytne méně penzijních úspor, ale také budete mít časem méně peněz, “říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts.
Přesto je někdy nejlepší alternativou, která používá IRA k splácení spotřebitelského dluhu. Pokud je to vaše nejlepší dostupná možnost, ujistěte se, že jste dobře organizovaní a připraveni vyhnout se pastím. Udělejte vše pro to, abyste minimalizovali náklady pro vás a vaše finance, takže až bude po všem, můžete začít znovu plnit důležité úkoly žít ve svých prostředcích a znovu budovat své vejce pro odchod do důchodu.
