Obsah
- Federální zaměstnanecké požitky
- Úsporný plán úspor
- Specializovaná odborná pomoc
- Státní a místní důchody zaměstnanců
- Sečteno a podtrženo
Plánování odchodu do důchodu je jiné, pokud byla vaše kariéra jako státní zaměstnanec. Hlavní rady ohledně plánů 401 (k) a dávek sociálního zabezpečení se na vás nevztahují. Zde je přehled nejlepších strategií pro zaměstnance státní správy, kteří plánují úspěšný odchod do důchodu.
Klíč s sebou
- Hlavní rady ohledně penzijních plánů a výhod se obvykle nevztahují na zaměstnance státní správy. Federální systém zaměstnaneckých důchodů (FERS) poskytuje dávky sociálního zabezpečení, důchod a úsporný spořicí plán (TSP) federálním vládním pracovníkům. Výhody pro federální zaměstnance jsou matoucí, takže může být dobrý nápad vyhledat pomoc u finančního poradce, který se specializuje na tuto oblast. Zaměstnanci státu, okresu nebo městské správy mohou mít nárok na důchod.
Zaměstnanecké požitky federální vlády
Zaměstnanci federální vlády jsou krytí různými systémy odchodu do důchodu v závislosti na tom, kdy byli najati.
Pokud jste byli najati před rokem 1987
Jste-li starší zaměstnanec civilní služby ve federální vládě, který byl najat před rokem 1987, možná jste byli dědečkem do systému důchodového zabezpečení veřejné služby (CSRS), který poskytuje výhody v důchodu, invaliditě a pozůstalým. Protože jste ze své výplaty neodečítali daně na sociální zabezpečení, nebudete mít nárok na dávky sociálního zabezpečení, pokud jste je nezískali na jiném pracovním místě nebo nezískali nárok prostřednictvím svého manžela. Pokud máte nárok na sociální zabezpečení, váš důchod CSRS může snížit vaše dávky.
Pokud jste byli najati v roce 1987 nebo později
Jste-li zaměstnancem civilní služby, který byl najat v roce 1987 nebo později, jste na něž se vztahuje federální důchodový systém zaměstnanců (FERS). Poskytuje dávky sociálního zabezpečení, základní plán dávek (důchod) a úsporný plán spoření (TSP), který se skládá z automatických vládních příspěvků, dobrovolných zaměstnaneckých příspěvků a odpovídajících vládních příspěvků. Dávky v důchodu, které získáte z těchto plánů, jsou strukturovány jako anuity na základě vašeho věku, let služby a příspěvků do programu.
Příspěvky a investice úsporného plánu spoření
TSP je plán definovaných příspěvků, což znamená, že se rozhodnete, kolik vložíte a jak investovat peníze. To, jak hodně skončíte v důchodu, je založeno na těchto rozhodnutích.
Jak příspěvky fungují
Zaměstnanecké příspěvky do TSP mohou být před zdaněním nebo po zdanění. Pokud přispíváte dolary před zdaněním, neplatíte žádné daně, dokud nezačnete vybírat peníze ze svého TSP. Pokud přispíváte dolary po zdanění, nemusíte platit daně, když vyberete peníze v důchodu. V každém případě vaše příspěvky rostou odložené daně.
Největší část, kterou můžete přispět k TSP pro rok 2020, je 19 500 $ (19 000 USD za rok 2019) plus dalších 6 500 USD (6 000 dolarů za rok 2019) v příspěvcích na dobití, pokud máte 50 a více let.
Zaměstnanci CSRS i FERS mohou přispívat k TSP. Příspěvky zaměstnavatelů však dostávají pouze zaměstnanci FERS. Pokud jste na ně vztahuje FERS, váš zaměstnavatel automaticky nakopne dalších 1% vaší mzdy a pokud budete platit příspěvky zaměstnanců, máte nárok na odpovídající příspěvek také od svého zaměstnavatele. Měli byste přispět dostatečně, aby se maximalizoval váš zaměstnavatelský zápas, a ujistěte se, že nashromáždíte dostatek let služby na automatickou 1% shodu.
Možná budete chtít převést prostředky z důchodového účtu, který jste měli u předchozího zaměstnavatele, do svého TSP.
Investiční volby
TSP nabízejí hrst investičních možností pro různé rizikové apetity, od nízkorizikových fondů, které investují do amerických státních pokladnic, až po vysoce rizikové fondy, které investují do mezinárodních akcií. Můžete si dokonce vybrat fond životního cyklu, který se skládá ze souboru investic, které se s přibývajícím věkem mění a který je navržen tak, aby vám pomohl splnit vaše cíle v oblasti odchodu do důchodu s malým úsilím.
Jedním z nejlepších důvodů, proč využít výhodného spořicího plánu, je skutečnost, že investiční fondy tohoto plánu mají mimořádně nízké poměry nákladů. V roce 2018 zaplatili účastníci TSP jen 40 centů na výdaje za každých investovaných 1 000 $.
Mimo TSP si dokonce i vedoucí výrobci v nízkých nákladech účtují výrazně více. Například společnost Vanguard je známá svými nízkonákladovými indexovými fondy. Průměrný poměr nákladů u fondů Vanguardu je v současné době 0, 10%, což znamená, že investoři platí 1 investovaný dolar za 1 000 $. Nízké náklady jsou klíčovým faktorem při dosahování vysokých dlouhodobých investičních výnosů a zdánlivě malé rozdíly ve výdajích se sčítají s tím, jak roste vaše hnízdo a roky plynou.
590 miliard dolarů
Objem aktiv spravovaných v TSP pro více než 5, 6 milionů účastníků.
„Investiční možnosti spojené s úsporným plánem úspor jsou známé tím, že jsou levné a velmi dobře diverzifikované. Tato úspora nákladů, spojená s celou kariérou někoho, je obrovská. Stejně jako princip složeného úroku je silný z hlediska výnosů, je stejně důležité, pokud jde o náklady. Čím méně zaplatíte, tím více obdržíte, “říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii.
Specializovaná odborná pomoc
Jedním z největších problémů zaměstnanců federální vlády je, že jejich výhody jsou matoucí a je obtížné najít kompetentního finančního poradce, který těmto výhodám rozumí, říká Richard E. Reyes, certifikovaný finanční plánovač skupiny Wealth and Business Planning Group, LLC, registrovaný investiční poradce v Maitlandu, Fla. „Zaměstnanci musí aktivně usilovat o nalezení dobrého poradenství a rady a často prostě závisí na jiných zaměstnancích, kteří jsou v této záležitosti stejně bezradní, “ říká.
Jednou z odborných kvalifikací, které je třeba hledat u finančního poradce, je označení Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC). Poradci, kteří získali toto označení, studovali a složili zkoušku všech federálních zaměstnaneckých výhod, včetně důchodů CSRS a FERS (důchodů), TSP, životního pojištění, zdravotního pojištění a sociálního zabezpečení.
Zaměstnanecké důchody státních a místních samospráv
Každý stát má jiný systém a dokonce i uvnitř tohoto systému existují variace. Vaše pracovní linie a rok, kdy jste byli zaměstnáni, obvykle ovlivní váš důchodový plán. Klíčem je dozvědět se, jak systém funguje co nejdříve po najmutí, abyste mohli podle toho naplánovat. Pokud váš zaměstnavatel nabízí plán 457 (b), měli byste důrazně zvážit příspěvek, takže budete mít více než jeden zdroj příjmu v důchodu.
Sečteno a podtrženo
Pochopení toho, jak váš důchodový plán funguje, přispívá k TSP (pokud můžete), a hledání odborné rady, je jen několik strategií, které by měli státní zaměstnanci zvážit při plánování úspěšného odchodu do důchodu.
Pokud jste ženatý, prozkoumejte, jak důchodové dávky vašeho manžela / manželky, pokud je mají, budou ovlivňovat vaše dávky a ovlivní váš společný důchodový plán. Nikdy není příliš brzy začít se vzdělávat o složitosti důchodových dávek vládního zaměstnance a plánovat je co nejlépe využít.
