Úvěrové skóre je tříciferné číslo, které pomáhá finančním institucím vyhodnotit vaši kreditní historii a odhadnout riziko poskytnutí úvěru nebo půjčování peněz na vás. Úvěrové skóre je založeno na informacích shromážděných třemi hlavními úvěrovými úřady, Equifax, Experian a TransUnion. Nejběžnějším kreditním skóre je skóre FICO, pojmenované pro společnost, která ho vymyslela, Fair Isaac Corporation.
Vaše kreditní skóre může být rozhodujícím faktorem v tom, zda máte nárok na půjčku, a pokud ano, úrokovou sazbu, kterou za ni zaplatíte. Může být také použit při stanovení pojistných sazeb a může být konzultován potenciálními zaměstnavateli a pronajímateli. Tento článek vysvětlí, jak se vypočítává vaše skóre FICO, jaké informace se nepovažují, a některé běžné věci, které mohou vaše kreditní skóre snížit nebo zvýšit.
Klíč s sebou
- Vaše kreditní skóre se počítá na základě pěti hlavních faktorů, včetně vaší platební historie a částek, které dlužíte. Problém v kterékoli z těchto oblastí může způsobit pokles skóre. Můžete také zvýšit své kreditní skóre přijetím pozitivních kroků, jako je platba účty na čas a snižování dluhové zátěže.
Jak se vypočítává skóre FICO?
Vaše skóre FICO je založeno na pěti hlavních faktorech uvedených v tomto seznamu v pořadí podle váhy:
- 35%: historie plateb30%: dlužné částky15%: délka úvěrové historie10%: nový úvěr a nedávno otevřené účty10%: typy použitých kreditů
Co není zahrnuto v skóre FICO?
Zatímco FICO při určování skóre zvažuje řadu faktorů, ignoruje některé další informace, včetně:
- Rasa, barva, náboženství, národnostní původ, pohlaví nebo manželský statusAgeSalary, povolání, titul, zaměstnavatel, datum zaměstnání nebo historie zaměstnáníPlace bydlištěNajímavosti na vašich aktuálních kreditních kartách nebo na jiných účtechPodpora pro děti nebo alimentyOchrana typů dotazů, včetně dotazů iniciovaných spotřebiteli, propagační dotazy věřitelů bez vašeho vědomí a dotaz na zaměstnání. Získali jste úvěrové poradenství
Upozorňujeme, že zatímco FICO je nejpoužívanějším kreditním skóre, není to jediné a jiné hodnotící společnosti mohou některé z uvedených faktorů zohlednit.
Co může snížit kreditní skóre?
Překročení některého z pěti bodovacích faktorů uvedených v části „Jak se vypočítává skóre FICO?“ může mít negativní dopad na vaše kreditní skóre. Zde jsou příklady.
Pozdní nebo zmeškané platby
Plně 35% vašeho skóre FICO vychází z vaší platební historie, včetně informací o konkrétních účtech (kreditní karty, maloobchodní účty, splátky, hypotéka atd.); některé nepříznivé veřejné záznamy (například zástavní právo, zabavení majetku a bankrot); počet položek po splatnosti a jak dlouho jsou tyto účty po splatnosti.
Používá se příliš mnoho kreditu
Dalších 30% skóre FICO je založeno na částce, kterou dlužíte jako procento z kreditu, který máte k dispozici, jako jsou limity na vaší kreditní kartě. Příliš vysoké procento (např. Více než 30%) může znamenat, že jste příliš rozšířeni a mohli byste mít v budoucnu potíže se splácením svých dluhů. Toto se často označuje jako váš poměr využití kreditu.
Krátká úvěrová historie nebo vůbec žádná
I když se ve skóre FICO nezohledňuje věk, délka vaší kreditní historie je. Mladý člověk bude mít obvykle nižší kreditní skóre než starší, i když jsou všechny ostatní faktory stejné. Dalších 15% vašeho skóre FICO je založeno na délce vaší kreditní historie, včetně množství času od otevření a použití různých účtů.
Příliš mnoho žádostí o nové úvěrové linky
Jak bylo uvedeno výše, vaše skóre FICO nebere v úvahu žádné spotřebitelem iniciované ani propagační dotazy týkající se vašeho kreditu. To znamená, že můžete zkontrolovat své vlastní kreditní skóre bez rizika jeho poškození a že společnosti, které provedou dotazy před zasláním propagačních oznámení (jako jsou předem schválené žádosti o kreditní karty), také vaše skóre neovlivní. 10% vašeho skóre FICO, které je založeno na novém kreditu, zahrnuje počet nedávno otevřených účtů (a procento nových účtů v porovnání s celkovým počtem účtů), počet nedávných úvěrových dotazů (jiných než spotřebitelských a propagačních), a jak dlouho to bylo od otevření nových účtů nebo provedení dotazů na úvěry.
Příliš málo typů úvěrů
Zbývajících 10% vašeho skóre FICO je založeno na typech kreditů, které používáte, jako jsou kreditní karty, hypotéka, auto úvěr atd. Mít pouze jeden typ kreditu - například pouze kreditní karty - může mít negativní dopad na vaše skóre. Mít různé typy úvěrů zlepšuje své skóre, protože vás označuje jako zkušeného dlužníka.
Pokud je pro vás problém zapamatovat si včasné vyúčtování, zvažte nastavení automatických plateb nebo objednání upomínek prostřednictvím e-mailu nebo textu.
Co může zvýšit kreditní skóre?
Jak poznamenává FICO, zlepšování špatného úvěrového skóre je postupný proces. Neexistují žádné rychlé opravy - a dejte si pozor na každou osobu nebo společnost, která se vám snaží jednu prodat. Základní rada FICO pro obnovu úvěru je „zodpovědně jej spravovat v čase“. Zde jsou některé z kroků, které můžete podniknout:
- Zkontrolujte svou kreditní zprávu a identifikujte problémové oblastiNastavte automatické platby nebo připomenutí plateb tak, abyste platili účty včas. Snižte celkovou celkovou výši dluhuVyplatte dluh, místo aby ho pohybovali, například z jedné kreditní karty na druhou. a otevírat nové kreditní účty pouze v případě potřeby
