Je těžké zapnout televizi v těchto dnech, aniž byste viděli reklamu na reverzní hypotéky. Představují starší celebrity, kteří využívají výhody zaručeného bezcelního příjmu pro osoby starší 62 let. To, co vám neřeknou, je, že reverzní hypotéky mohou být nebezpečné a mohou ohrozit váš největší majetek - váš domov.
Název je matoucí. Reverzní hypotéka není ničím jiným než běžnou hypotékou, kromě toho, že vám půjčku můžete splácet ve splátkách a nemusíte platit desetník, dokud v tom domě žijete. Hypotéku jste zablokovali ve svém domě a krváceli ji, zatímco na rostoucím dluhu narůstal úrok.
Reverzní hypotéka nemusí být splacena, dokud neopustíte dům, neprodáte jej nebo nezemřete. Poté musí být splacen zůstatek úvěru, úroky a vzniklé poplatky, obvykle z výnosu z prodeje domu.
Tento typ půjčky může být prospěšný za omezených okolností. Může to být příplatek. Může platit za lékařské nebo jiné neočekávané výdaje. V mnoha případech však může reverzní hypotéka představovat riziko pro vaše finanční zabezpečení. Zde je šest nebezpečí, které je třeba zvážit před podpisem na spodním řádku.
Nikdy se nepodepisujte na spodním řádku okamžitě; udělejte si čas na přezkoumání smlouvy a nechte ji zkontrolovat odborníkem.
Skryté nášlapné miny
Každý věřitel nabízí pod reverzní hypotékou mírně odlišné produkty. Pravidla jsou často složitá a smlouva může být plná skrytých nášlapných min. Program nastíní poplatky a úroky, spolu s pravidly pro vrácení nebo výchozí. Bez ohledu na to, co vám prodejce ústně říká, nechte právníka smlouvu zkontrolovat a vysvětlit vám ji prostou angličtinou před podpisem.
Stejně jako prodej jakéhokoli produktu, když je prodejci zaplacena provize, mohou být hypotéky s reverzními hypotékami účinné a intenzivní.
Pokušení
Reverzní hypotéka dostane majiteli domů fond peněz, který lze použít pro jakýkoli účel. Jako doplněk k příjmu si můžete vybrat měsíční platbu nebo můžete kdykoli zavolat a vybrat částku, kterou si přejete, nebo můžete udělat obojí.
Někteří jsou v pokušení používat tyto peníze nemilosrdně.
Někteří jej například používají jako investiční fond. Rizika ztrát jsou zřejmá. Náklady na reverzní hypotéku však mohou smazat i dobré investiční výnosy, a tyto dlužníky tak mohou ztratit své domovy.
Rychlá fakta
Federální zákon omezuje částku kvůli nižší z celkového zůstatku úvěru nebo 95% tržní hodnoty domova.
Neočekávané události
To je možná největší riziko reverzní hypotéky. Nemůžete předvídat budoucnost.
Reverzní hypotéky přicházejí s ustanoveními o tom, které okolnosti vyžadují okamžité splacení nebo uzavření domu. Někteří uvádějí, kolik dní nebo měsíců může nemovitost sedět neobsazená, než si půjčitel může půjčku půjčit.
Řekněme například, že máte vážné zdravotní strach a strávíte tři měsíce v nemocnici a v rezidenční rehabilitaci. Věřitel může mít možnost zavolat půjčku a zabavit dům, protože je neobsazený.
Totéž platí, pokud se musíte přestěhovat do zařízení pro asistované bydlení. Dům musí být prodán a zpětná hypotéka musí být splacena.
Způsobilost pro vládní programy
Některé vládní programy, jako je Medicaid (ale nikoli Medicare), jsou založeny na likvidních aktivech žadatele. Pokud máte reverzní hypoteční peníze, může to ovlivnit vaši způsobilost pro některé z těchto programů.
Před podepsáním smlouvy se obraťte na nezávislého finančního profesionála, aby se zajistilo, že peněžní tok z reverzní hypotéky nebude mít dopad na jiné získané finanční prostředky.
Klíč s sebou
- Reverzní hypoteční smlouvy mohou mít skryté nášlapné miny. Poplatky a úroky mohou sníst váš domovský kapitál. Velký fond připravených peněz může být velkým pokušením. Neočekávaná absence z domova může vést k uzavření trhu. Může dojít k ovlivnění některých vládních výhod. Pozůstalý manžel může být vynechán.
Vysoké poplatky
Při zvažování převzetí vlastního kapitálu z domova je třeba vzít v úvahu poplatky za vznik a správu půjčky. Tyto poplatky mohou být uloženy v dokumentech o půjčce a měly by být důkladně přezkoumány.
Reverzní hypotéky mohou být nákladným způsobem, jak využít vlastní kapitál ve vaší domácnosti, proto se nezapomeňte podívat na alternativy, jako je půjčka na vlastní kapitál.
Vyloučení manželů
Reverzní hypoteční smlouvy vyžadují okamžité splacení v případě úmrtí dlužníka. Pokud je tedy u reverzní hypoteční smlouvy pouze jeden z manželů a tato osoba zemře, dům může být vyprodán zpod pozůstalého manžela.
Pokud nelze splácet z jiného majetku, musí být dům prodán k splacení půjčky a manželovi zůstane bez domova.
Když není jiná možnost
Reverzní hypotéka může být rozhodujícím zdrojem nouzových fondů nebo přiměřeným příjmem pro seniory, kteří by jinak museli prodat své domovy, aby získali přístup ke svému kapitálu.
Existují však určitá nebezpečí pro tyto plány a ne všechny lze předvídat. Udělejte si čas na přezkoumání produktu a klady a zápory jeho použití jako zdroje financování. Nikdy nepodepisujte reverzní hypoteční smlouvu na místě.
