Co je přečerpání denního světla?
K přečerpání denního světla dochází, když banka vybere více peněz, než má na svém účtu Federálního rezervního systému za účelem provedení platby; kontokorent musí být vypořádán do konce pracovního dne.
Klíč s sebou
- Při přečerpání denního světla banka převádí čistou částku za den více, než má ve svých rezervách, což je opatření, které je třeba provést, protože platba musí být provedena. Typicky banky vyrovnávají nevyrovnané rezervy na trhu s jednodenními půjčkami, ale během dne dochází k přečerpání denního světla normální pracovní doba.Některé banky jsou povoleny ke kontokorentním úvěru za předpokladu, že příchozí platby jim umožní splatit prostředky do konce dne. Finanční situace banky určuje, zda bude Federálním rezervním fondem povoleno kontokorent vůbec povolit, natož o kolik.
Pochopení přečerpání denního světla
Federální rezervní banky provozují Fedwire, platební systém, který umožňuje vypořádání fondů mezi tisíci bank. Některé z těchto bank smějí své účty přečíst na základě pochopení, že příchozí platby jim umožní doplnit prostředky do konce dne. Tato přečerpání se označují jako přečerpání v rámci dne nebo za denního světla.
Fed přiřazuje různé limity přečerpání denního světla na základě finanční situace banky. Některé banky nesmějí vůbec přečerpat své účty, zatímco jiné mohou přečerpat o 187, 5% svých kapitálových opatření, což je metrika, kterou Fed používá k analýze schopnosti banky splnit kapitálové standardy založené na riziku.
Banky jsou účtovány za přečerpání denního světla jako prostředek, který je odrazuje od přílišné závislosti na takové ochraně. Zatímco přečerpání denního světla pomáhá zvyšovat likviditu a efektivitu finančního systému, mohou také představovat systémové riziko. Rizikem je, že příliš mnoho bank přečerpává své účty současně, což by mělo dopad na tok peněz prostřednictvím finančního systému a ekonomiky. Když banka vystaví příliš mnoho přečerpání denního světla, může Federální rezervní systém vstoupit a uložit další dohled.
Za normálních okolností budou banky čekat na uzavření obchodu, aby vyrovnaly rezervní nerovnováhu. Úvěrová facilita poskytuje finančním institucím přístup k finančním prostředkům, aby splnily požadavky na povinné rezervy, a to prostřednictvím trhu půjček přes noc. Centrální banky mohou také používat úvěrové nástroje ke zvýšení likvidity po delší období. Obvykle to dosahují pomocí termínovaných aukčních zařízení.
Federální rezervní poplatek účtuje poplatek, když banka utrpí přečerpání denního světla, jako způsob, jak odradit banky od takového jednání příliš často.
Příklad přečerpání denního světla
Hypoteticky by banka ABC mohla mít aktiva 250 milionů dolarů, přičemž Federální rezervní systém vyžaduje, aby si banka ponechala rezervy ve výši 10% nebo 25 milionů dolarů. V daný den však banka možná bude muset převést 30 milionů dolarů z různých účtů. Pokud převede tuto částku, vytvořila přečerpání denního světla o 5 milionů dolarů, které musí do konce dne pokrýt půjčením od Federálního rezervního systému, výměnou za poplatek.
Denní přečerpání pro jednotlivce
Bankovním zákazníkům jsou také často poskytovány osobní „přečerpání denního světla“, obvykle bez poplatku. Pokud zákazník nemá na svém účtu dostatek finančních prostředků na pokrytí poplatku v průběhu dne, některé banky přesto povolí tento poplatek projít. Pokud jsou prostředky nahrazeny do konce dne, obvykle se neplatí žádný poplatek. Pokud prostředky nebudou nahrazeny, bude banka účtovat kontokorentní poplatek, často 35 USD za transakci.
