Co je zadlužení dluhu?
Termín postoupení dluhu se týká převodu dluhu a všech souvisejících práv a povinností z věřitele na třetí stranu. Postoupení je legálním převodem na druhou stranu, která se poté stává vlastníkem dluhu. Ve většině případů je dluh přidělen inkaso dluhu, který pak přebírá odpovědnost za výběr dluhu.
Klíč s sebou
- Postoupení dluhu je převod dluhu a všech souvisejících práv a povinností z věřitele na třetí stranu (často sběrač dluhu). Společnost, která postoupila dluh, může tak učinit, aby zlepšila svou likviditu a / nebo snížila svou rizikovou expozici. Dlužník musí být informován o tom, kdy je dluh postoupen, aby věděli, komu mají platit a kam je poslat. Obchodní komise (FTC).
Jak zadávání dluhů fungují
Pokud věřitel půjčuje jednotlivci nebo podnikovým penězům, činí tak s jistotou, že kapitál, který půjčí, stejně jako úrokové platby účtované za privilegium, je splacen včas. Půjčovatel nebo prodlužovatel úvěru počká, až si vrátí všechny dlužné peníze v souladu s podmínkami a časovým rámcem stanoveným ve smlouvě.
Za určitých okolností může věřitel rozhodnout, že již nechce být odpovědný za obsluhu půjčky a rozhodnout se místo toho prodat dluh třetí straně. Pokud by k tomu došlo, je dlužníkovi, příjemci úvěru, zasláno oznámení o postoupení (NOA), v němž je sděleno, že za inkasování zbývající částky je nyní odpovědný někdo jiný. Toto se označuje jako postoupení dluhu.
Dlužník musí být informován o tom, kdy je dluh postoupen třetí straně, aby věděli, komu mají platit a kam je poslat. Pokud dlužník odešle platby starému věřiteli po přiřazení dluhu, je pravděpodobné, že platby nebudou přijaty. To by mohlo způsobit neúmyslné prodlení dlužníka.
Když dlužník obdrží takové oznámení, je obecně také dobré, aby si ověřili, že nový věřitel zaznamenal správný celkový zůstatek a měsíční splátky dlužného dluhu. V některých případech může nový vlastník dluhu dokonce navrhnout změnu původních podmínek půjčky. Je-li tato cesta sledována, je věřitel povinen neprodleně informovat dlužníka a poskytnout mu dostatečný čas na odpověď.
Dlužník si po postoupení dluhu zachovává stejná zákonná práva a ochrany jako původní věřitel.
Zvláštní úvahy
Sběratelé dluhů třetích stran podléhají zákonu o správném vymáhání pohledávek (FDCPA). FDCPA, federální zákon pod dohledem Federální obchodní komise (FTC), omezuje prostředky a metody, kterými mohou inkasátoři pohledávek třetích stran kontaktovat dlužníky, denní dobu, ve které mohou kontaktovat, a kolikrát mohou volat dlužníky.
Pokud dojde k porušení FDCPA, může být dlužník schopen do jednoho roku podat žalobu na společnost zabývající se vymáháním pohledávek a na jednotlivé vymáhání pohledávek za škody a poplatky za právní zastoupení. Podmínky FDCPA jsou k nahlédnutí na webových stránkách FTC.
Výhody zadlužení
Existuje několik důvodů, proč se věřitel může rozhodnout postoupit svůj dluh někomu jinému. Tato možnost se často používá ke zlepšení likvidity a / nebo ke snížení rizikové expozice. Věřitel může naléhavě potřebovat rychlou injekci kapitálu. Případně by mohlo nashromáždit spoustu vysoce rizikových půjček a být na pozoru, že mnoho z nich by mohlo selhat. V takových případech mohou být věřitelé ochotni se jich rychle zbavit za haléře na dolaru, pokud to znamená zlepšení jejich finančního výhledu a uklidňující obavy investorů. V jiných případech může věřitel rozhodnout, že dluh je příliš starý na to, aby ztratil své zdroje na sbírkách, nebo jej prodal nebo postoupil třetí straně k vyzvednutí inkasní činnosti. V těchto případech by společnost nepřevedla svůj dluh na třetí stranu.
Kritika přiřazení dluhu
Proces přidělování dluhu vyvolal docela kritiku, zejména v posledních několika desetiletích. Kupující dluhů byli obviněni z účasti na všech druzích neetických praktik za účelem zaplacení, včetně vydávání hrozeb a pravidelného obtěžování dlužníků. V některých případech byly také obviněny z pronásledování dluhů, které již byly vypořádány.
